【理赔实录】意外伤残责任有多重要？

意外险是出险率最高的险种之一。

什么猫抓狗咬，磕伤碰伤，每隔一周我们基本都会写一次，这些小的伤害对应意外险的「意外医疗」责任。

另外涉及重大伤害，会对应意外险的意外伤残，身故等。

其中，我们每次科普意外险时，总会提到「伤残」和「全残」的区别。

全残和伤残，一字之差，就会可能导致数万的差距。

今天，我就借着一个案子，再次强调下，意外险包含伤残责任有多重要，还有伤残理赔过程中可能遇到的一些问题。

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先给大家简单介绍一下本案的基本情况：

2022年1月份，张女士经我们理赔老师建议，联系保险公司，申请伤残理赔。

2022年3月，张女士丈夫做完伤情鉴定，符合十级伤残标准。

张女士把材料提交给保险公司后，收到了十级伤残理赔款10万。

简单回顾下这个案子的基本情况后，下面我讲述下，这个案子中一些比较关键的点。

伤残和全残差别有多大？

每次，我们在科普意外险时，总会强调，只保全残的意外险非常坑！

大家可真别嫌我啰嗦。

我之前查裁判文书网，就发现一些这样的案例——不幸伤残躺在医院，却发现买的意外险报不了，那心情……

关于全残和伤残的区别，我列个思维导图对比下。

全残的要求很苛刻。

比如某款只保全残的长期意外险，对全残的定义是这些：

上述情况，看着就很恐怖了，什么两个眼睛永久完全失明；四肢关节永久丧失功能……

基本上是生活完全不能自理的，才能拿到全残这笔赔偿款。

而伤残赔付呢？

伤残包括伤残1-10级，可赔付的范围大了许多。

可见《人身保险伤残评定标准》对各部位的伤残评定。

因伤残评级涉及部位较多，我仅以四肢的结构损伤为例。

这里面，最严重的三肢以上完全丧失功能，是1级伤残；

一肢完全丧失功能是5级伤残；随着程度降低，评级也会变低。

同时伤残等级不同，对应的赔付比例也不同。

保伤残的产品，对一级伤残通常赔保额的100%，二级伤残赔90%。

直到10级伤残，赔保额的10%。

经过我梳理，大家能明显看出若意外险只保全残，该有多坑了。

比如，宋先生此次右踝关节三踝骨折，在伤残中算较为轻的，是10级伤残。

可也花了不少钱，耽误了许多时间治疗，更不必说后续的恢复问题。

但若宋先生当初买的意外险，只保「全残」不保「伤残」，还没有「意外医疗」责任。

那么本案赔偿的1万多「医疗费」和额外10万的「伤残补偿」，则通通不赔付！

这着实气人。

由此，若一款意外险只保「全残」不保「伤残」，千万别买！

二、具体伤残申请流程

若遇到伤残，该咋申请理赔呢？

以张女士此次理赔为例。

第一步，是要根据受伤情况，判断是否涉及伤残。

在小鲸老师得知张女士丈夫的具体情况后，便根据经验判断，她丈夫可能是伤残十级。

而后，小鲸老师便叮嘱张女士，要在宋先生出院3-4个月左右的时间，向保险公司申请伤残赔付。

第二步，达到约定时间，向保险公司提出申请。

2022年1月，达到之前的约定时间，张女士在小鲸老师的提醒下，向保险公司申请了伤残理赔。

保险公司根据张女士所在的区域，指定了一家伤残鉴定中心。

待张女士预约好时间，保险公司就会派工作人员陪同张女士一起做鉴定。

第三步，去保险公司指定的机构做伤残鉴定。

鉴定费用需自费，不同地方费用不同，大概在1000-3000元左右。

在做鉴定前，张女士担心，她老公达不到伤残十级。

小鲸老师建议她，和鉴定中心那边沟通好，若鉴定中心认为达不到伤残等级，就不必去做检查。

而后，张女士和鉴定中心沟通好情况，得知宋先生达到十级伤残的标准，便和保险公司定好时间，去约定的鉴定机构做了伤残鉴定书。

第四步，提交理赔材料

做完伤残鉴定报告后，张女士便在小鲸老师的协助下，提交伤残理赔材料。

包括：理赔申请书，被保人身份证，相关病历，伤残鉴定报告等……

因涉及大额理赔，材料需邮寄给保险公司。

2022年3月16日，张女士邮寄了理赔材料，没过几天，3月22日，张女士就收到10万元的理赔款。

在收到理赔款后，张女士很开心，向我们的理赔与顾问老师表示了感谢。

其实，张女士更该感谢自己。

是她听从顾问老师的建议，为丈夫买好保障；并且在理赔过程中，根据小鲸老师的协助，提交对应的理赔材料。

由此，赔付才这么顺利啊。

这个案子，能反映出，协助理赔的重要性。

涉及意外险的理赔，若是小案例，也挺繁琐的，涉及到——

理赔材料是否准备齐全；

是否对应意外险赔付责任；

所去医院是否是公立二级以上医院等……

根据我们观察，即便有理赔老师协助，也有不少客户犯错。

要么着急去错了医院的；

要么因理赔材料不足，重新补齐材料；

甚至还有粗心的，弄丢了重要材料，去医院补开。

小额理赔都麻烦重重，更不必说这种涉及伤残或身故的大案子了。

比如张女士这个案子，材料怎么填，什么时候联系保险公司，该怎么和保险公司说明情况，是否涉及伤残等级评定……

这里面每一处都需要专业的理赔老师协助，才能顺利进行。

由此，我们总是强调，在投保的朋友，若不幸出险，一定要第一时间联系我们。

我们的理赔老师，会把理赔中可能遇到的问题，逐一告知，协助你理赔，帮你顺利拿到理赔款！

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