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新规将会影响哪些保险？情况不太乐观

更新时间：2024-07-09 16:23
前些日子给你们解读过新规，当时我说新规主要打击的是理财险。
没过几天，高收益的理财险，比如利久久、金满满、增多多等，就一个接一个地更新了。
仅存的高收益产品，情况也不好，利多多明天停售，金满意足过了今晚，生效期会延迟到明年。
原以为健康险伤亡不大，但从最近一些保险公司放出的公开信息，以及一些内部消息来看。
明年的互联网健康险市场，情况也不太乐观啊。
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一些手握好产品，也有资格明年继续在线上卖保险的保险公司，直接发了通知，明年不在线上干了。
比如信泰人寿、三峡人寿、富邦财险。
还有不少热门产品，私下里表示在月底更新后，明年不会再上。
比如复星的健康保多倍版、妈咪保贝、和泰的超级玛丽5号、百年的康惠保2.0、北京人寿的大黄蜂5号等等。
明年1月的新产品，我从一些渠道看到了几款，性价比跟以上的相比，差的不是一点点。
种种迹象都表明，如果你现在健康险还没买，还处于观望阶段。
那从现在开始，可以认真考虑了。
可能你还没明白发生了什么，没关系，下面，我会说清楚。
同时，也跟你们分享几点我最近的观察和看法，希望能对你有帮助。
这波更新的产品有点多
这次大停售，起源于10月22日银保监会发布的一则新规。
全名叫《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。
简单来说，监管为了规范互联网保险市场，对所有的互联网人身险产品，都提出了新的标准。
最严格的是理财险，按监管的新标准，市面上能看到的高收益的产品，到过渡期结束（本月月底），基本上都不能再卖了。
怕大家错过，这个话题我最近聊得非常多，这次不再赘述。
然后是健康险，包含重疾、医疗、意外和定寿，监管对允许销售它们的保险公司要求不算高，主要在于这5点。
之前我按这个标准做过统计，除了以下8家公司，其他的基本上都满足条件。
这几家保险公司这一年来在线上出的热门产品不多，一开始聊起来，同事们还开玩笑说，房子塌了，无人伤亡。
谁也没想到，一些保险公司竟然会主动暂时放弃互联网市场。
目前，已经发了通知，明确明年不在网上做了的有信泰、三峡和富邦财险三家。
通知说得很清楚，像这样：
据我打听到的情况，这几家是先行者，属于意向特别强烈的。
其他的还有几家，比如昆仑健康、复星联合等等，也有暂别互联网的打算，不过通知目前还没出。
这拨大概率更新后再也不上的产品，很多都是市场上热门的。
有信泰家的完美人生2021、朱雀 守卫加、达尔文5号焕新版、如意金葫芦；昆仑的健康保普惠多倍版、阿波罗1号等等。
另外，根据业内消息，还有一些热门产品，尽管公司明年不一定暂停互联网业务，但产品估计之后不会再上了。
这里面包含了和泰的超级玛丽5号、北京人寿的大黄蜂5号等等。
以上列的这些产品，均是产品设计比较极致，靠着超高性价比在今年火起来的。
当然对应的，利润也比较微薄，这次集体更新，可能是保险公司为了合规，也为了撑住监管要求的偿付能力，想先休整修整。
至于其他的热门定寿、意外险啥的，之前本就是用来获客引流的。
这次也多多少少有些传言，这次更新之后，可能就要跟我们彻底拜拜了。
明年的新产品可能要涨价
按理说，本轮互联网保险集体更新之后，明年势必还会迎来一批新的。
但根据现在掌握的信息，明年的新产品可能要涨价。
基于三个方面的原因。
第一，从这几年线上产品的演变来看，健康险的底价期已经过去了。
先说重疾险吧。
针对过去4年的网红重疾险，我统计了一下它们的价格。
大致的发展趋势是这样：
2018年开始，线上的重疾险保障趋向完善，保障结构跟今天的重疾险差不多，该保的疾病都有。
价格战打得也非常激烈，2018年10月出的康惠保旗舰版，在今天看，依然是重疾险价格的底线。
2019年往后，重疾险的价格再也没有重大突破，保险公司开始寻求增加一些特色保障。
比如癌症二次赔、心脑血管二次赔、重疾多次赔、重疾60岁前额外理赔等等。
这个趋势一直持续到今天，今年市场上的底价产品，已经比2018年的高了几百块了。
而且这些产品还纷纷表示，明年我不卖了。
你如果期望明年新上的重疾险产品会降价，我看很难了。
还有一点大家要注意，对个人来说，年龄越大，保费也会越贵，看好了就下手吧，不要拖。
再说意外险。
意外险倒是没有偷偷涨价，因为大家对意外险的价格实在太敏感了。
这两年的意外险网红产品，一直保持着四个版本，四个价格阶梯，大概是39-99-159-299的样子。
没办法，总有一些保险公司需要获客，哪怕不赚钱也可以。
但保险公司也怕有心人薅羊毛，今年有不少意外险都增设了门槛，开始挑客户。
有意外险限制了职业、有意外险只允许一二线城市人买、有意外险增加了健康告知、有意外险有很强的风控，等等。
这其实就是变相涨价，有不少人，曾因为满足不了条件，转而换了贵点的，或者性价比弱些的产品。
那么，明年要么继续提高门槛，要么直接涨价，也是大概率要发生的了。
至于定寿和百万医疗险，现有的消息不多，但情况也类似。
第二，由于通知要求，未来保险公司很难继续再打价格战了。
线上的健康险，一直是靠着超高性价比来争夺市场的。
但这次的通知要求，以后互联网保险的定价，必须把产品的定价规则，报送给监管。
以上是通知原文，我来解释一下。
以重疾险为例，它的保费由两部分构成，一部分是风险保费，一部分是附加保费。
风险保费设定为多少，取决于风险的发生率，也就是预期的赔付率。
大部分的保险公司，都是参考《中国人身保险业经验生命表》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来计算的。
但一些保险公司，为了把价格降低，就会在这个基础上进一步打折，把风险保费做低。
再说附加保费，它包含了保险公司的运营成本、营销成本、销售成本、预定利率四项。
通常来说，主营线下的保险公司，要额外支付代理人佣金、办公场地费用、广告费、明星代言费等等。
这些费用都要附加在保费里，因此，线下的保险公司普遍价格更贵。
但还是为了打价格战，争夺市场，主营线上的新兴保险公司，会把这些费用压得极低，甚至接近于0。
这次监管的通知一来，这些行为以后都不允许再有了。
看刚刚的图片，首先，线上重疾定价用到的疾病发生率，必须要列明打了几折，原因是什么。
其次，附加费用率的上限是多少，也必须跟监管列明。
这样一来，以后就算有保险公司琢磨着，别人不降价我降，也没有路子了。
别说是降价，能保住眼前的价格，已经是谢天谢地了。
第三，竞争力度在减弱。
信泰人寿作为互联网保险行业的卷王，明确表示要暂别互联网；
复星联合、昆仑健康这类手握了不少热门产品的玩家，也大概率要退出。
其他的一些保险公司，还在观望着。
可以预料，明年还留在线上的玩家必然会减少，那么，他们面临的竞争压力就会变小。
那么，保险公司在定价时就会更有自主性，就没必要再努力打价格战，也不用拼命加新的保障责任了。
在竞争压力减少的背景下，也可能导致保险公司给新出的产品提价。
再叠加上前两点，未来的互联网保险的价格上涨趋势，概率真的非常大。
明年投保会更麻烦
比如说，明年在互联网上投保，也要实行双录。
此前，只有在面对面销售人身险产品，而且投保人超过60岁，或者是个别的省市，才要求实行“双录”。
而以后，这个范围会扩展到全国，全平台，包含互联网和电销。
政策依据是再今年6月份，中国银保监会正式发布的文件《保险销售行为可回溯管理办法（征求意见稿》。
里面有这么一条：
保险机构通过互联网、电话销售方式向保险消费者销售的所有商业保险产品时；保险机构销售人员面对面销售保险期间超过一年的人身保险产品（不含普通型人寿保险），XXXXXXXXXXXXX，必须施行保险销售行为可回溯管理。
现在还没开始，以后要具体怎么玩，还不太清楚。
听说一些保险公司已经建立了双录系统，还有双录室等等，并已经对业务员进行了双录培训了。
对消费者来说，虽然这点能让市场更规范，但购买流程会变得复杂，体验也会变差。
更新前投保的产品，不受影响
从以上种种迹象来看，健康险的未来不太乐观。
但大家不用担心，只要你是在产品更新前投保了的，都不受影响。
你买了保险，就相当于买了一份合同，一份约定，一份承诺。
承诺的内容，都明明白白地规定在合同的条款里，只要在合同约定的保障期间里，就一直有效。
不管未来的市场怎么变化，保险公司都必须履行合同的约定。
所以，如果你有买保险的打算，但还在犹豫，在观望，真的可以尽快做决定了。
十几天的时间（很多产品还不到），说多，不多，保险市场发生不了什么大变化。
说少，你核实一下我说的是不是真的，再研究清楚几款产品，并做出决定，也够用了。
希望大家，都能早早做好应对风险的准备。
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