买完保险后悔了，想退保怎么办？一文了解

觉得买错保险，要不要退保？

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前段时间，就有一个客户在后台私信我们，想知道自己买的重疾险，xx福，需不需要退保？

但在交流过程中，我们发现这个客户在配置保险时，根本连健康告知都没做好。

已经不是单纯要不要退保的事，而是得考虑这份保单能不能有效的事了。

这个客户的情况，我会在文章最后讲一下。

下面，我们还是来着重聊聊今天的主题。

觉得自己买错保险后，到底该咋办？

除了退保，我们还能做啥？

先明确一下我们讨论的范围，是长期险。

短期险，一般是意外险和医疗险为主。

它们都是一年一交，买错产品的成本，其实挺低的。

觉得不满意直接换就行，所以咱们不做退保的具体阐述了。

而长期险，以重疾险、储蓄险为主。

这类保险缴费时间长，缴费金额也比较大，买错的话，压力山大。

所以咱们主要讨论长期险的退保情况。

有时候，很多朋友都会怀疑自己买的保险不划算，但是实际上，如果乱退保，反而会亏得更多。

一份过了犹豫期的保单，保司只会赔付你保单的现金价值。

现金价值与已交保费的差额，就是退保要损失的。

下面，我随机拿一款重疾险，看看其现金价值，到底有多低？

从中你能发现，保司是如何通过低现价，来阻止你退保的。

一位27岁的女性，30万的保额，缴费30年保终身，每年需要缴纳保费3360元。

而保单第6年，此时已经缴纳了20160的保费，现金价值却只有10620，损失了9540元，基本上是亏了保费的一半。

第20年，已经缴纳了67200的保费，但是此时现价只有46800元，如果退保，损失看20400元。

哪怕是缴费30年，缴费期满后，总保费10万零800，而现价也只有73260。

等于是，你的重疾，无论何时，都是回不了本的。

当然，我们买重疾险，最看重的是其重疾保障，并非是要盯着它的现价看。但是退保会亏损这个事，大家一定要明白。

通过现价表咱们也能够发现，如果是非要退保的话，越早退保，损失越小。

寿险则同样如此，现在市面上，哪怕最为快返的产品，回本期都在5-7年。

如果是在没回本之前就退保，那么必然是会亏很多钱的。

比如，30岁的老王，5年交年交10万，投保一款增额终身寿。

第一年退保，10万保费，亏的本金是7万多；第二年退保，20万保费，亏了12万多。

必须一直到投保第5年，这份保单才会回本。

所以，我们很多时候会觉得，买错产品亏不亏不好说，但是没回本前就退保，则一定更亏。

所以，即使再不喜欢自己现在的保险，也要计算一下退保会亏多少钱，再做进一步打算。

为什么我劝你，不要轻易退保？

除了收益以外，还得考虑很多更为现实的因素。

对于重疾险来说，想要退保的朋友，必须实时考虑自己身体健康情况。

有不少朋友，之前买保险的时候，还是一个完完全全的健康体。

后面，工作压力大了，年纪上去了后，身体开始渐渐有了一些小毛病。

重新购买重疾时，在第一步的健康告知，就满头大汗，直接卡住了。

要知道，很多保司在衡量完客户身体状况之后，如果觉得风险太大，会直接选择拒保的。

届时，就会陷入无险可保的“裸奔”局面，这样的情况，相信是所有人都不愿意看见的。

其次就是，新买重疾险，用户会进入一个等待期，通常都是180天。

即使身体健康，顺利买上，也要再等半年保障才会生效。

好在，这个风险比较好控制，退保时，先购买新的产品，等待期过了再去退就行。

至于储蓄险，退保除了损失本金以外，还有再也够不到的超高利率。

3.5%的预定利率的产品，已经消逝在历史长河之中。

看着3%的预定利率都岌岌可危的情况下，之前退保3.5%的朋友，是不是多少有点后悔了？

四年前，在当时的环境下，无论是从收益，还是从灵活性的角度来看，“开门红”产品都不是场上的最佳选择。

但四年后的今天，它们居然看起来也没那么差劲。

所以，对于储蓄险，退保与否，则要更为慎重。

基本来说，此前买的老的储蓄险产品，基本上都是不会亏的，毕竟我们当下已经进入了一个利率持续下行的时代。

其实，退保并非唯一的选择，有时候，我们想退保某产品，更多是短期经济压力所导致的。

所以，我们有时候，还得发挥保险的条款作用。

宽限期、复效期

如果你是因为短暂的收入原因，缺少下一期的保费，也不用慌，更没必要走上退保这种“杀鸡取卵”的路上。

长期保险都有60天的宽限期，和2年的复效期。

只要缴费期后的60天内，能把钱交上，那么你的，保险不会受到任何影响。

但是如果60天后，你还没交保费，保障就会中止。

进入中止期的保单，也并不意味着，就那么直接作废了。

此后两年之内，如果你又有钱交保费了，可以随时申请保单复效。

补上拖欠的，再交完当年的保费，保单就能恢复如初。

当然，这么做代价不小。

保险进入中止期后，在保单复效之前出险，保险是不给赔的。

未来保单复效时，被保人也必须重新过健康告知和等待期。

但是，不管咋说，也比直接退保划算。

还有个功能叫作减额交清。

如果是实在无力为继高额保费，也可以选择按照保单的现金价值，一次性交清保费，同时相应地减少保额。

比如买一份养老金，保额20万元，交费期10年，第5年时因为收入大幅降低，难以续交保费，选择“减额交清”，使合同自动期满。

最后，实际获得的养老金，将比原合同规定的相应减少很多。

但是不管如何，你还是会拥有一笔养老金，比起直接退保，还算是能保留一些保单的作用的。

这就像你贷款买了一个大房子，但是还贷没能还完。

于是房产公司按你已经交了的钱，把你的大房子折算成了一个小房子。

好歹还算有一个房子，不是么？

如果一定要退保！

当然，也有不少朋友退保的动力，并不是说缺钱了，而是说看到了更好的产品，想要换产品。

聊这个之前，我们得对产品“旧不如新”有一个更为清晰的认知。

必须承认，保险产品就跟现在的新能源汽车一样，是始终在更新迭代的。

保险公司几乎是所有行业里面，最卷的那几个了。

永远在绞尽脑汁，试图用最新奇，最吸引人的产品，去刺激消费者。

所以，我很肯定，消费者是永远买不上，最优秀的产品的，因为马上，就会有保障更为优秀的产品出来。

保险并不是随随便便就能换的东西。

先不说，新产品可能会出现保障会更好，但是定价也会更贵的情况。

更重要的是，就像我们上文所说，如果随便退保，要损失一大笔已交保费，以及还会有重新过健康告知和等待期的风险。

重疾险这类长险，可以叠加赔付，除了退保还可以选择加保。

只要有预算，那就加一份重疾也未尝不可，能多一份保障。

所以，这里就给很多想要无脑退旧换新的朋友，泼一个冷水了。

咱们买保险，肯定是只能从当下的产品里选择最好的一个，然后持之以恒交下去。

我们不能抱着出现更好的产品后换掉的心态，毕竟“江山代有才人出”。

归根结底，我认为只有一种情况，是需要退保的。

那就是你买的旧产品真的漏洞百出，而能够换的新产品又足够好，以及这一切，都是建立在在身体足够健康，能过新产品健告的基础上。

如果你现在手上就有拿不准的产品，想要知道要不要退保，可以加一下我们的顾问老师，把保单发给他，让他给你分析一下。

千万不要轻易自己退保，避免错上加错。

好了，继续说开头的那个想要退保的小姐姐。

她买的寿险，捆绑的重疾，15万的保额，每年总保费要8000多。

她觉得不划算，来找到保瓶儿，想知道要不要退保？

但是还没等我们分析产品，就发现她的情况，其实还挺棘手的。

原因就在于，由于销售误导，她的健康告知并不规范，很有可能出险后，保单也赔付不了的情况。

我们觉得，如果想要继续保留这份保单的话，最好去给保司做补充健康告知。

不然的话，保司是有理由不赔付的。

这个世界就是这么戏剧，明明是来咨询保单要不要退保，谁知道发现自己的保险，可能根本就不会生效，出险了也赔不了。

希望这个小姐姐，最后能顺利解决这个事。

最后，我再把要不要退保这个问题，做个总结。

想要退保？先别急。

如果觉得保费太贵，可以考虑宽限期、复效期和减额交清。

如果是觉得原本保险买得不完美，多想想老产品真有这么差吗？

你能不能接受退保带来的保费损失，现在买新产品会不会更贵？

是不是加保也能解决问题？

最后，当以上问题都了然于胸后，咱们也得先过新产品的健康告知，把新产品买好。

等新保险的等待期过了以后，再退掉旧保险。

这样新旧两份保险，才能实现无缝衔接，没有保障空白期。

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