财经女侠，叶檀：“平民家也得有余粮”

作为财经评论家，她见过大家对5%的收益率爱答不理，再对比现在全民哄抢2.5%的超长期国债…不胜唏嘘。

叶檀说，前不久听一个大学女老师吐槽：

“自己和老公都是打工族，眼下不敢投资，不敢消费。

随着父母年龄越大，孩子的教养成本变高，尤其是通胀后，家庭的生活成本也变高了，很难有余钱。

眼下只能通过提高个人能力，先保住自己的工作，毕竟是现在唯一确定的收入来源。”

这几年，大家确实挺难过的，尤其是上有老下有小的家庭，我们都陷入了一种「财富焦虑」

“春天来了，温度还是冬天”。

叶檀回忆，早几年投资某一类产品，年化收益率能轻松达到10%、甚至20%以上；房子更不用说了，蹭蹭往上涨，哪个时间点买都不会出错。

再看现在，人民币从2022年3月份的6.31人民币兑1美元，到如今的7.27人民币兑1美元。

换句话说，如果你有1000万人民币，两年时间，缩水20.9万！

“用钱生钱，似乎变得更难了。”

叶檀说，现在很多“焦虑”的老朋友，跑到她公众号里留言，问她，手里的钱，怎么打理？哪些地方还值得投资？

她跟这群朋友调侃说，“先别作死”，大家知道网传的“中产返贫3件套”：

• 你现在是不是有一份收入稳定的工作？

• 孩子是不是在读国际学校？

• 配偶是不是在家全职？

她说，“这些说法不无道理，先避开这些雷，再来聊怎么守住财富。”

当下大家都知道钱攥在手里会缩水，但怎么投？却少有人知道答案。

“如果方向不是很清楚，不要妄动，守住财富的第一个要点，就是手有余粮。”

“不管你是地主家还是平民家，你都得有一点粮食，你没粮食，万一来个天灾人祸你扛不过去，手中有粮心里不慌，对吧？这是我们的祖训。”

大抵如叶檀所言，投资要看“远”，不要只看“脚下”，要用长期主义的思维，去经营自己和家庭的财富。

和大多数病友一样，她在治疗过程中也承受着“双重压力”：一方面是身体的疾痛，另一方面还要担心明年、后年治疗的钱从哪来。

叶檀曾在自己的公众号发布治疗乳腺癌的心路历程。

大约五六年前，她被查出乳腺结节，这个大多数女性都有的小毛病，当时因为工作繁忙，并没有重视。

随着时间推移，这个结节生根发芽，以肉眼可见的速度，在她左侧胸口“开出一朵诡异的花”。

一经确诊，已是乳腺癌、骨转移。

不幸中的万幸是，叶檀患的是医生眼中的“标准癌”，治疗方案也相当标准：化疗药、靶向药、防止骨转移的针，三管齐下。

化疗药用的是白蛋白紫杉醇，这种药效果好，但是属于自费药物，医保不能报销，100毫克大概需要4000-6000元。

靶向药用的是赫赛汀、帕捷特。大名鼎鼎的赫赛汀，曾经的价格是一支2万多元，一个治疗周期需要注射14支赫赛汀，算下来就要花去二三十万，对普通家庭来说是难以承受的。

好在这两种药都在近几年被纳入了医保目录，属于医保乙类药，价格降到了约7600元-8600元，报销比例在70%-80%之间。

防骨转移的药是地舒单抗，是国内首个且唯一的骨靶向药，其高昂的价格，也曾让许多患者望而却步。

叶檀回忆这些治疗的经历，她说：“不论是抗癌对心力的消耗，还是对财富的消耗，对普通家庭而言，都是致命的。”

面对长周期的治疗，很大程度上依赖家庭的经济实力，“但是很多家庭却在承受的过程中逐渐垮掉。”

生病，确实是吞噬财富的途径之一。

叶檀聊到自己生了病后，有两大惋惜，一是，身体，还是要把她当做一个长期的项目好好经营，身体垮了，啥也没有了。

二是，觉得还是要买保险，而且当初要是多买一点就好了。

“她说，当我在用药尤其是用一些进口药的时候，发现其实只有一些比较高端的保险才能覆盖这个费用，否则还用不了。”

健康保障，不论是对个人，还是对家庭，都很重要。

难怪之前有人说，去日本考察的时候，我们看到，经济在下行或者是持平阶段，消费者买保险的意愿还是非常强的。

包括到今天，日本人常说，如果一个男人或一个女人，连保险都不买，这样的人是不能娶、不能嫁的，他对自己的健康，没有一个长期经营的思维，连自己都不去照顾好自己。

我们知道，日本人习惯照顾好自己，不麻烦别人。

而保险，就是很好地照顾好自己和照顾好家人。

早些年，大家买一份保险，需要和线下卖保险的人先交个朋友。“好像亲疏关系，决定了这个人愿不愿意把靠谱的保险信息告诉我，给我推荐好产品，至少不要坑我。”

另外，关系好也意味着，之后这个卖保险的人“至少理赔发生的时候，能帮忙处理一下吧”。

老百姓的需求很简单，但却很难被满足。因为当时有两个职业流动性最快，一个是保险代理人，一个是理财经理，一不小心，买下的保险，就变成了“孤儿保单”。

没有人服务，啥时候到期，啥时候需要续期，完全没有人提醒，就算是出险理赔了，也需要自己和保司去硬磨。

“所以，后来互联网保险电商平台出来，像慧择这样的平台，对普罗大众其实是一个很大的利好。因为技术的发展可以很好地平衡稀缺服务。”

叶檀聊到，其实汽车在刚出来那会，是极少数富人才能享用的出行工具，但平台封装技术，进行流水线生产后，普通人都可以买上汽车了。

保险也是一样的，过去只能由非常专业的人，才能帮客户来选产品。

但随着技术发展，可以把保险从了解产品、选择产品、购买产品、核保、理赔服务都做好“经验封装”，把这种高质量的服务打包好，一站式提供给客户。

“也就是说，我们不用靠交个朋友，来买上一份好保险了，平台不会为了卖一份保险去坑你，毕竟十几年它就在那，它需要存活下来。”

相对个体，平台它更有稳定性和长期经营的需求。

像慧择平台生存了18年，可能消费者会说18年时间不长，但其实对金融市场来说，风起云涌，尤其是国内的金融市场，一家金融企业能持续销售经融产品，并且让用户越来越信任这个平台，坚持18年，是相当长的。

叶檀说，她印象非常深刻的是，当听到慧择的CEO马存军说“我们总体来说，算是监管的好孩子。”

其实，作为一个金融从业者，她深知其中不易，这意味着这家企业经受住了两个最严苛的监管，一个是美国财务体制的监管（公司上市后），一个是中国的保险监管，这些都非常严格。

所以，当我们用户在选择买一份保险产品的时候，“要用一个长期主义的思维去选择产品和平台，毕竟很多长险，是伴随人的一整个生命周期的，需要漫长时间的持续服务。”

让叶檀更惊讶的是，当听到CEO马存军说，慧择现在不仅仅是竭力做一个让用户买保险的中介平台，而且是开始为更多不同地域，不同年龄阶段，有不同保险需求的人定制产品。

他们开始有自己的精算团队，后台有用户的全闭环的行为数据...可谓是五脏俱全，这可是一个保险公司的配置，非常不简单。

“一个卖保险的公司这般‘折腾’，大抵是希望在这个不确定的市场下，用更多确定的服务，让客户感受到安全、可靠吧。”

最后，叶檀会心一笑，她说：“你们CEO马存军，给我立了一个flag：

他说，他们必须要保证能够服务到，在慧择买保险的人的最后保单到期日，也就是说如果有人买了一张20年的保单，必须确保20年后，慧择依然有人能服务他。

这是一个长期的坚守，今天我见证了，希望到时候20年后也来看一看。”

写在最后：

走过18周年的慧择，我们同样想对一路伴行的客户们说：

希望慧择成为大家眼里，可以长期选择的保险平台，穿越经济“黑洞”，帮大家一起守住家庭财富。

20年后，甚至更多个20年，我们能让信赖慧择的人，见证我们的专业度和诚信度。

有任何保险问题，点这里，我们1V1给你解答。