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买了保险爱车在保单生效前出事了

更新时间：2012-09-25 14:12

　　【摘要】很多人以为车险只要买了保险，保单立马就生效了，其实这是一个误区，每个保单都是生效时间的。保险合同的成立并不代表保险合同责任的开始，保险期间应遵循双方当事人的约定，保险人按照约定的保险期间开始承担保险责任。商业险保单上约定的保险期间是从投保的次日零点起算的。近期，在南京发生了两起投保后却无法理赔的案件。巧合的是，两起无法理赔的案件均是由于保单未生效而引发。这从一个侧面提醒广大投保人：缴了保费并不等同保单生效，投保前须格外留意。
　　缴过保费保单生效
　　前不久，南京车主周先生(化名)闯红灯撞伤行人王先生，匆匆逃离了事故现场。事后，警方找上门时，周先生很懊悔，表示愿意承担所有责任与费用。有意思的是，他这样解释自己的逃跑原因：肇事车子是事故当天刚提的，车险也是当天下午投保的，投保时保险公司人员说，虽然已经签订了保险合同，但保单要到次日凌晨才开始生效，“我担心保单未生效，才一走了之的”。
　　记者从车险公司了解到，车险的保险责任期是以保单生效日为起点的，而并非缴纳保费的时间。即：当天办完投保手续后，次日零点保险责任才正式生效。在缴纳保费至保单生效的这段期限内，万一发生保险事故，恰好就是“裸险期”。为此，车险公司多位人士一致提醒，在保单未生效之前，新车主应尽量避免出行；续保的老车主也应衔接好投保时间，避免出现“裸险期”。
　　未激活保单无法理赔
　　今年初，江宁的俞女士在朋友的推荐下，买了一份家财险，年缴保费300元。前不久，雨水不断，地下室的积水未能及时排出，造成房子在一楼的俞女士家中部分墙壁、地板渗水变形。这时，她想起了投保的家财险，第一时间向保险公司报了案，定损员上门评估损失6000元左右。可就在定损员上门次日，俞女士被告知无法进行理赔，原因在于：虽然能够从系统中找到俞女士的投保信息，但却是一张尚未激活的保单。
　　原来，家财险与部分意外险卡式消费型保险类似，需要投保人录入个人信息后，上网激活，方可生效，否则就只是一份尚未生效的保单。换言之，俞女士只是买了一份家财险，并没有填写保单生效时间，所以保单迟迟未能生效。
　　保单生效日各有讲究
　　随后，记者走访了几家寿险、财险公司，发现不同险种，其保单生效时间也有所区别，投保人在投保时须向保险师咨询清楚。下面介绍一下我们日常生活中经常接触到的几类险种生效期。
　　普通寿险在核保通过后，保险合同生效日可以追溯到合同成立当天，即投保人签名递交投保单之际。
　　旅游意外险被保险人可以自行选择保单生效日期，而非投保日即时生效。这一点与上述案例中的俞女士的情况相似，例如9月1日投保时，投保人可将实际保险期限定为9月10日起生效。通常生效时点为当日零时。
　　健康类保险为防范被保险人带病投保，保险公司设置了“观察期”。普通住院类医疗保险的观察期一般为30天至90天，部分长期重大疾病保险的观察期可能达到90天、180天甚至1年。在保单条款中，能清楚知晓产品观察期的长短。在观察期中即便发生保险事故，保险公司一般只会退还被保险人保费，无法进行理赔。现代快报记者谭明村
　　延伸阅读
　　2000张失效保单
　　在江苏成功“复活”
　　对于一份缴期十年以上的寿险保单来说，由于时间、经济等原因在规定时间内无法缴费，就会让保单失效。不过，近期有险企推出了“保单免费复效”的服务，目前已在江苏成功“复活”了2000份失效保单。
　　记者从新华保险上市后的首个客服节上了解到，2012年9月30日前，凡持有失效不超过两年的新华保险保单，均可到该公司免费办理复效，无需手续费，不要滞纳金，只要补交上保费，之前投保的保险就将“复活”，继续提供保险保障。目前，仅新华保险江苏分公司，就已成功办理了2000张保单的复效手续，复效保单涉及金额高达650万元。
　　就保单复效的问题，新华保险江苏分公司的保险师表示，通常情况下，续交保费有60天的宽限期，如果60天内仍未能续交保费，保险合同将中止。在此之后的两年内，消费者可以申请保单复效；如果两年之内消费者没有进行保单复效，保单将永久终止。尽管保险公司会按合同约定退还保单的现金价值，可消费者仍须承担部分经济损失。
　　慧择提示：其实保单延迟生效是保险业内的一种潜规则，法律上合同成立即生效，只有投保人或被保险人发出要约附条件或附期限时，合同才是非成立即生效。然而很多时候是保险公司的一家之前对消费者来说很不公平。

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