【理赔实录】高危职业的意外险，一定要及时买上！

在我们理赔老师与客户的沟通中，发现该客户反复纠结的点有三，分别是：

1、能不能“重复”报销？

2、原件被收走了怎么办？

3、工伤理赔要如何处理？

这些都是意外险理赔中的经典问题，常谈常新，值得一聊。

在理赔报销中，我们一般建议先走医保，再走商保。

因为很多商保规定，先经医保报销，商保报销比例会更高。

例如，成人意外险大护甲，经医保，剩余部分100%报销；未经社保，按照80%报销。

（**注意是剩余部分**）

但是，由于我们为张先生配置的是人保1-6类职业意外险，无论经不经社保，报销比例都是90%。

这是一款以细节取胜的优质产品。

举两个例子你就懂了：

比如意外发生时，医保卡不在身边，必须先自费急救，像这次的案例就是；

或者意外发生地与参保地不是同一个地方。

这时，一款报销比例不受影响的产品，即便客户自身没有医保或者跳过医保，都可以将损失降到最低。

不过，重复报销是不可能重复报销的。

不可能医保全部报销一遍之后，再给商保全部报销一遍。

这也是之前一再强调“剩余部分”的原因，还请相信，无论是社保局还是保司，都是专业的。

二、原件被收走了怎么办？

首先，无论是医保报销，还是商保报销，都需要原件。

如果先走医保，报销后可以提供复印件及报销明细，并加盖医保局公章。

所以大家不用担心原件被收走后，导致商保无法报销。

如果像本次案例这样，先走商保，道理也是一样的。

如果赔付成功，原件上交；

如果赔付失败，原件退还。

所以，无论哪种方式，大家都不用过多纠结于原件问题。

今天的案例比较特殊，也比较令人惋惜，在与张先生女儿的沟通中，我们得知：

张先生作为公司职员，既“没有公司”，公司也没有为其购买工伤保险，更谈不上什么赔偿协议！

鉴于本人不是什么法律方面的专家，无可置喙，公司这种做法是否合理、合法？大家可以在评论区浅析一二。

我只能说，按照国家规定，用人单位必须给员工全额缴纳五险一金。

那些按最低标准交的，甚至不交的，若不是万不得已，能避坑就避坑吧……

言归正传，五险就是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，一金是指公积金。

今天仅工伤保险展开说说。

工伤认定包括但不限于职业病、工作期间遭遇意外、因工失踪、因工猝死或上下班途中遭遇意外等。

大家可以具体看下图：

与之相对应的工伤保险待遇又分为以下三种。

1、医疗理赔

工伤保险报销需要符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录和工伤保险住院服务标准。

如果您自行购买了意外险，那么，其中涉及的自费项目和自费药品，可用商保cover.

工伤停工留薪期间，一般不超过12个月，工伤保险可以让参保人拿到相应的工资待遇。

至于伙食补助费、康复费等，须报经办机构同意，才能报销。

2、伤残理赔

如果不幸因工致残，按照伤残等级，分为1-10级，其中1级最重，10级最轻。

各个等级对应的伤残补助标准也不同，比如：

一级伤残一次性赔付27个月工资；

十级伤残一次性赔付7个月工资。

其余可详见下图，不多赘述。

如果你购买了商业意外险，意外伤残可以叠加赔付，即可以同时拿到工伤保险理赔和意外险理赔。

3、身故理赔

如果职工不幸因工身故，家属可以领取丧葬补助金、抚恤金和工亡补助金。

丧葬补助金为6个月统筹地区上年度职工月平均工资；

而工亡补助金可一次性领取上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。

2022年，全国城镇居民人均可支配收入为4.93万元，20倍即为98.6万元。

此外，如果您购买了意外险、寿险、增额或养老年金等，其中也有身故赔偿，故身故理赔亦可叠加赔付。

如果说社保是基础保障，那么商保则可以为我们的品质生活添砖加瓦，二者相辅相成，缺一不可。

最后，我想说的是，在保险理赔中，难免有一些小细节让大家无从下手，不过没关系，只要是通过投保的小伙伴，都不用担心，因为我们会竭诚为大家提供最专业的理赔协助，而且都是免费的。

我们的理赔老师一年经手上千起理赔案例，高度专业且nice.

这次理赔就和大家分享到这里，如果您也想入手一款优质保险，或者有任何投保、理赔相关的问题，欢迎留言轰炸我们~我们不见不散~

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