百万医疗险条款有变，有什么变化？怎么买？

有没有人注意到，从2021年开始。

各家保险公司，都悄悄修改了百万医疗险里的一项条款。

而且这项条款被用到的概率还不低。

现在已经有客户出险，被这个影响到了理赔。

我觉得必须要给大家提个醒了。

21年10月，黄女士找到我们给全家配置保险。

当时黄女士妈妈已经50多岁了，身体也不太好。

我们的规划师经过研究，给黄妈妈配置了一份意外险和一份瑞华医保加百万医疗险。

今年5月，黄妈妈做了一次体检。

体检中发现，她的甲状腺左侧有个硬块。

到当地的公立三甲医院，医生诊断为甲状腺癌，需要做手术治疗。

手术比较顺利，住院14天后，6月7日，黄妈妈出院。

黄女士找到我们，协助理赔百万医疗险。

6月21日，黄女士提交理赔材料。

保险公司面访后，7月8日，黄女士就收到了13734.85元理赔款。

理赔明细为：

住院报销=（发票总金额20139.47元-医保支付6404.62元-免赔额0）*报销比例100%=13734.85元

住院津贴=14天*100元=1400元。

理赔总金额=13734.85元+1400元=15134.85元

保险不仅把住院花的钱全报销了，还多给了1400元的住院津贴。

黄妈妈的理赔看起来简单，其实还挺“惊险”的。

因为黄妈妈的癌症，属于甲状腺癌I期。

这是一个已经被大多数保险，踢出重疾的疾病。

幸好，去年黄妈妈投保时，瑞华医保加还没有把甲状腺癌I期，列入重疾除外的范围。

现在瑞华医保加的条款，已经不再把甲状腺癌I期作为重疾。

百万医疗险对重疾出险，是零免赔，100%赔付；

对一般疾病出险，是1万元免赔，100%赔付。

所以同样的甲状腺癌I期，黄妈妈去年投保，适用重疾出险，就可以全部报销医药费。

如果她晚几个月买，甲状腺癌I期已经不属于重疾，黄妈妈就要自己承担1万元的免赔额。

黄妈妈很幸运，但是另一个客户彭女士，得了同样的甲状腺癌。

因为彭女士买的是众安尊享e生2022版。

条款中已经把甲状腺癌I期排除出了重疾范围。

所以彭女士的百万医疗险，只报销了5千多，需要自己付免赔额的部分。

可以看到，百万医疗险的这项条款变化，可能直接影响你少拿1万元理赔。

所以下面，我必须和大家从头说清楚。

为什么甲状腺癌I期，被百万医疗险踢出了重疾？

2020年末，中国保险行业协会颁布了《重疾险新规》。

整个市场上，2021年1月31日后卖的重疾险，都要按照规定更新。

新规的具体内容可以看这篇文章：重磅！重疾险新定义即将发布，影响每一个投保人！

因为旧定义重疾明显好于新定义重疾，很多人都是赶在新规实施前，买的重疾险。

而其新规中一条，把TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌，踢出重疾，列入轻症。

虽然要求的是重疾险产品。

但很多百万医疗险，也跟着调整了重疾定义。

把TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌，作为一般疾病，不再享受0免赔的待遇。

只不过这不是国家规定，而是保险公司自发的行为。

有的保险公司行动快点，在重疾险更改的同时，就把百万医疗险也改了。

有的保险公司慢两步，比如瑞华医保加，2021年买甲状腺癌I期还是重疾，还能0免赔，2022年买就不行了。

我看了一下，目前市面上主要的几款百万医疗险。

基本上都不再把TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌，作为重疾。

为什么甲状腺癌I期不是重疾，那么重要？

第一，甲状腺癌是最高发的癌症之一。

2021年全球新发的甲状腺癌病例有58万，中国占了22.1万，占全球新发病例的三分之一以上。

深圳慢性病防止中心发布的，2021年度全市新发恶性肿瘤排行榜，甲状腺癌排名第一！

我妈妈就是甲状腺癌。

陪床时我发现，甲状腺癌病人，能占满肿瘤医院住院楼的整整三层。

可见甲状腺癌有多么高发了。

第二，甲状腺癌确诊，大部分都是I期。

甲状腺癌的分期按照TNM标准分为4期。

T是肿瘤大小，N是淋巴结状态，M是有无远处转移。

甲状腺癌被人称为“懒癌”。

癌细胞就喜欢在原地窝着，不长大也不乱跑。

很少转移到淋巴或者其它地方。

所以大部分人发现甲状腺癌时，都是I期。

做个手术切除就好，不用放化疗，后遗症也很少。

我妈妈和她同层的病友，大家做完手术，很快都出院了。

所以，当百万医疗险把甲状腺癌I期踢出重疾范围。

意味着一个很高发的癌症，它很高发的分期，被踢出了重疾范围。

我们以后一旦得这个病，就会被认定为一般疾病，自己就要多掏1万元。

条款变了，我们该怎么办？

首先，我们不得不接受，甲状腺癌I期不再是重疾，是市场的趋势，而且很难逆转。

像我前面说的，甲状腺癌I期虽然叫癌症，其实并不重。

把“名不符实”的它踢出重疾，是各界长期以来的共同呼声。

百万医疗险之所以在一般疾病之外，还分出了重疾。

是因为重疾治疗花费高，周期长，病人经济负担沉重。

所以得重疾之后，给客户免去1万的免赔额，并且还有更高保额作为关怀。

但像我前面讲的，甲状腺癌I期无论是从治疗花费，治疗时间，还是身体影响上，都比较“轻”。

得甲状腺癌I期的黄妈妈和彭女士，只住了几天院，花了1万多。

即使彭女士没享受0免赔，也不能说完全承受不起这笔开销。

只是百万医疗险的理赔结果，不像黄妈妈那么完美。

其次，虽然甲状腺癌I期不是重疾了，但它在重疾险里，还属于轻症。

这是超级玛丽6号重疾险的条款。

TNM分期为I期的甲状腺癌，属于恶性肿瘤——轻度，轻症的其中一种。

重疾险对轻症疾病，赔付保额的30%。

如果买30万的重疾险，那得甲状腺癌I期，就能赔9万元。

可以完全覆盖治疗费用，不用担心自己的钱包受损。

百万医疗险条款的变化，确实会对未来很多人的理赔有影响。

不过它只是在得甲状腺癌I期后，少赔1万元。

其他重疾还是0免赔，100%报销。

就算不是重疾，你看病花100万，百万医疗险还是能赔99万。

如果你买了重疾险，得的病又属于重疾险里的轻症。

那重疾险赔的钱，也完全能弥补百万医疗险少赔1万元的遗憾。如果您想要进一步了解相关内容，可以点击链接1v1咨询：1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)