退休金涨3%！养老保险够吗？怎么配置？

三天前，靴子落地了。

人社部发通知，公布2024年，退休人员的养老金上涨3%。

这个消息往年都是五月底公布的，今年拖着一直不说，以为有什么大变动。

最后，虽说养老金还是涨了点，但涨幅却是每年都在降。

贴一下过往历年的上涨水平：

从2016年的6.5%，降到了现在的3%，也就8年的时间，有点恍惚。

估计退休老人，看到这里，心里不会太好受（别急，下面教大家把养老金做高到领1-2万的办法）。

这个跟很多因素有关系，之前讲了蛮多，这里简单说。

首先就是，我们的经济增速，放缓了。

养老金的涨幅和GDP涨幅，是基本一致的。

过去，我们的GDP增幅，大概在10%左右，目前，GDP维持在了5%左右的水平，已经很难得了。

其次就是，老年人口庞大。

大家扎堆领养老金，领钱的老人，越来越多。

养老金“小金库”压力变大，缩紧也是必然的趋势。

但是，老人也不要沮丧，一代人有一代的红利。

其实，乐观一点看，这几年退休的人，应该会是历史上的「黄金一代」。

1）目前还没有延迟退休。

最快的话，55岁就能退休。

2）养老金即将连续二十年上涨

比方说拿深圳23年的政策来举例（24年的具体调整策略未出）：

假设张先生，今年71岁，每月领取的基本养老金为5000元，缴费年限为30年。

那调整后，每月可以增加193元。

计算方法如下：

涨幅比例3.86%，一年下来能多领2316元，也不错嘛。

不过，对比下来，这届年轻人可能开心不起来。

比方说我，目前的局势下，到我退休那年，退休金还能涨不？不好说。

但眼下社保养老的缴费压力，可一点不小，尤其是灵活就业的朋友。

大家知道，老年人的养老金在涨，年轻人的社保基数，同样每年也在涨。

（来源：各城市人社保障局）

以上海为例，2023年，上海以7310元的基数为下限缴养老金（压力NO.1）。

往前回溯几年，在2019年，上海的社保最低缴费基数，才4927元。

短短几年时间，上涨了差不多50%。（最近还收到了一个坏消息，今年7月，上海的社保缴费基数可能再调高）

大家都抱怨，“快交不起了。”

不过，抱怨归抱怨，小马老师给大家的建议是：

哪怕再有怨言，社保现在能交，还是尽量多交。

一个重要的科普：

社保有个养老金账户，公司交的钱进入大锅饭，自己交的钱会进入个人账户。

个人账户是能生息的，利率还挺高。

虽然每年跟着银行利率在下调，哪怕去年降到3.97%了，那也还是比存款强多了不是？

而个人账户里的钱，又跟退休领的养老金息息相关，直接决定了你的退休金水平。

拿一个深圳的客户案例，给大家支个招哈，瞧瞧人家怎么把养老金做高到月领2万+。

STEP1

先把第一支柱做高：

这一步两个核心因素，工资（养老金缴费基数）+缴费时间

工资越高，缴费基数越高，缴费时间越长，那个人账号累积的钱就越多。

这位朋友，目前累计缴费96个月，账户月11.9万。

假设55岁退休，还需要交263个月，预估可领取的养老金是18877元/月（相当于现在的10988元），养老金替代率47%。

STEP2

把第三支柱做高

这个因人而异，但技巧很多。

比方说，这位朋友，她除了缴纳社保，每年还会交12000的个人养老金（可以抵税的那种）。

这样一来，她到55岁能领的养老金又变样了：

每个月在之前的基础上增加了2118元，到手每月20995元（相当于现在的12221），养老金替代率做高到了52%。

这还是保底，除此之外，这位朋友还买了不少商业养老年金，最后七七八八加起来，养老金替代率能做高到65%-68%左右，这不就是人人羡慕的公务员养老水平了。

当然了，能领到那么多钱，得早做打算，最起码28-30岁要开始布局。

这笔钱，等你老了是实实在在的现金流，你退休后，每月可以非常任性地把它花光。

因为下个月还有，能继续领，一直领到嗝屁，很爽（是老年挥霍的感觉）。

大家如果对做高退休金的具体产品感兴趣，可以点这里，我给你们1V1推荐。

看到这里，估计有人激动了，忍不住给爸妈问：“没早做规划的老人，还有机会吗？”

太感人了，大家不但没啃老，还想着帮父母优化养老金，属实不易。

有，方法两个：

1、社保养老金一次性补缴

没交满的，一定要选择补缴。

哪怕缴居民养老金，也是很大的羊毛。

比如，这位成都的朋友，在妈妈60岁生日时，一次性补了8.8W。

妈妈的养老金，直接从之前的每月100多变成了1265，足足涨了10倍。

2、没有/错过补缴期，也有办法

确实很多城市取消了补缴入口，把最后上车的门也关了。

没关系，大家可以考虑即期年金（最近有款产品超火）

它最大的亮点是，给父母买，最快今年买，第2年就能领钱（男性≥60岁、女性≥55岁就能享受），80岁高龄也能买。

尤其对那种急需养老金的五六十岁老人，很友好。

普通产品，他们要么超龄了买不上，要么最早65岁/70岁领钱，时间贼晚。

另一个优点是，它是一种新型的“领钱”方法。

相当于用“保司的钱”给爸妈发养老金，“自己缴进去的钱”是不动的，以后会退回来。

比如给爸妈买，买50万，保司每年固定给爸妈一笔养老金，一直活着就一直领。

如果某一天爸妈去世了，这50万会赔回子女。

另外，像这款产品的长期的保单利益可达2.3%-2.6%。

感兴趣的朋友，可以点这里咨询产品，可以测算一下自己能领多少钱。

好了，大家收拾一下心情，赶紧安排！