前段时间，新的《保险保障基金管理办法》终于发布了，并且将于12月12日正式实行。

保险是强监管的行业，每一条法规出台都备受关注，各种法律文件也是保险合同安全稳定的“护盾”。

因此，新的《保险保障基金管理办法》（以下简称办法）有什么变动，有哪些影响，我们需要重点关注什么信息？1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

都是很多合作伙伴想了解的，今天就给大家详细说说这个新“办法”。

另外，监管《关于近期人身保险产品问题的通报》影响，很多增额终身寿的投保窗口结束了。

12月5日之后还有哪些产品可以推荐，今天也一次性解答大家的疑问，结尾附上接下来的储蓄险差异化推荐。1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

着急了解的朋友可以直接拉到最后，“搞钱清单”一睹为快。

在了解新《办法》之前，我们首先要了解保险保障基金是干什么的。

某度的解释是：指保险机构为了有足够的能力应对可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。

翻译一下就是，保险公司每年拿出一部分保费收入，交给保险保障基金统一管理。

万一哪家保险公司出了问题，保险保障基金就会出手相助，或者直接把钱补偿给消费者。

所以说保险保障基金就是保险机构的“保险”，是兜底保障。1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

过去，保险保障基金一共出手过4次，分别救助了新华保险、中华联合财险、安邦保险和易安财险。

这都是保险保障基金兜底的实例和实力。

目前保险保障基金的资金池有多大呢？

官方数据显示，截至2021年12月31日，保险保障基金余额（汇算清缴前）1829.98亿元。

而《保险保障基金管理办法》就规定了基金怎么筹钱，什么时候能用钱，如何监管等等。1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

2005年1月，我国第一版《保险保障基金管理办法》正式施行。

2008年9月修订更新了第二版，此后沿用了14年。

2022年1月，银保监会发布了征求意见稿，12月12日正式施行。

图片来源：中华人民共和国中央人民政府官网

新《办法》修改主要就是与时俱进，同时细化一些内容，具体如下：

1、修改了保险保障基金的筹集条款

2、明确保险保障基金相关财务要求

3、优化了保险保障基金的使用管理

4、明确保险保障基金的救助规定

5、加强保险保障基金的监管

看起来改的不少，但跟我们的业务相关，跟消费者相关的主要三点：

• 明确保险保障基金救助范围

• 保险公司要交的保障基金比以往更多

• 对保险公司的监管更严格

  
  

1、明确保险保障基金的救助范围1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

过往常说保险兜底一般说的就是长期的人寿保险合同，比如定期寿险、增额终身寿险。

因为这类保险是必须在保司之间转让的，转让后保险保障基金会给受让公司钱，让其继承保单。

即使保司出问题，消费者的保单继续保障，不受影响。

来源：政府官网公布《保险保障基金管理办法》条款

新《办法》明确了人寿保险合同的保单利益，而且个人保单保险救助金额上限比机构要高一点。

而对于短期险是由保险保障基金直接和保单持有人，也就是消费者结算。

来源：政府官网公布《保险保障基金管理办法》条款

新《办法》明确的救助范围包括什么样的保险公司会被救助，什么样的保单会被救助，救助多少。

1）什么样的保险公司会被救助

有重大风险的保险公司，保险保障基金都会出手。

保险保障基金分为两个账户，财产保险保障基金和人身保险保障基金，分别救助财险公司和人身险公司。

而且两个账户可以相互拆借。

来源：政府官网公布《保险保障基金管理办法》条款

新《办法》还明确：除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助标准按照人寿保险合同执行。

2）什么样的保单会被救助，怎么救助？

这里分为4类，人寿保险、非人寿保险长期险、短期险、带万能和投连账户的保险。

• 人寿保险

人寿保险（定期寿险、终身寿险、增额终身寿险等）非常明确，保单有人接盘，保险保障基金跟保险公司结算，消费者不用担心保障。

• 非人寿保险的长期险

  
  

非人寿保险的长期险（长期重疾险、长期意外险、护理险、部分年金险等）情况和人寿保险类似，同样是消费者不用担心保障。

唯一的不同是新《办法》里没有明确说保单可以转移给受让保险公司。

来源：政府官网公布《保险保障基金管理办法》条款

• 短期险（一年期医疗险、一年意外险等）

  
  

这种是由保险保障基金根据相应规则，直接跟消费者赔付，也就是前述对保单持有人救助。

方式是先对保险公司进行资产清算，清算不够后，5万以内全额补，5万以外，保单持有人是个人，救助上限是超过金额的90%，机构为80%。

换句话说，短期险也是有人兜底的，如果保障期内出险，保司出事了，保险保障基金在进行资产清算后会补偿消费者。

当然如果没有出险，清算后，保障基本也过期了，就不用管了，让客户换新的产品就好。

• 带万能或投连账户的保险

这类产品本身有浮动收益，怎么保障新《办法》没有明确给出答案，大多数专家的观点是会结合保底利率和实际情况，给出相对合适的赔付方案。

总之，这几类保险，基本覆盖了普通人买的保险，我们推荐的产品自然也是在兜底范围内的。

只要保单在保障范围内，客户的保单一定会有人负责的，这就是保险产品的“安全感”。

2、保险公司交的钱更多了1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

开始我们就说了，保险保障基金的钱是来自于保司的保费。

原来每家财险公司的和人身险公司缴纳的钱，只要分别达到公司总资产的6%、1%就可以停止缴纳。

新《办法》将停止缴纳的上限变成了保险保障基金达到了行业总资产的6%、1%。

要知道，行业总资产可比公司总资产大多了！这就意味着，保险公司以后得交更多钱了。

对于消费者来说也是大利好，保险保障基金的盘子越大，保单就会越安全。

3、对保险公司高管的限制更严格了1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

从过往经验看，不少保险公司出现大的经营危机，和高层管理人员的决策有着密切关系。新《办法》，明显加强了对保险公司高管的约束和监督。

比如保险公司在获得保险保障基金救助期间，除了原有规定外，还可以采取“限制高管薪酬”、“限制向股东分红”等监管措施。

都开始要救助了，高层自然也要负责，不能再领着高薪，过的太舒服了。

以上就是新版《管理办法》中的亮点信息，总的来说，它比旧版更明确、更合理、更安全。

4、12月5日后，储蓄险怎么差异化推荐？1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

保险从来就是以条款为准的，条款怎么说，保险怎么赔，非常确定，按条款办事，看监管行事。

之前讲的增额终身寿因监管要求，有下架风险，窗口期结束，有很多产品已经下架了。

下架后，还有什么产品能卖，什么值得卖，怎么卖也是当下的重点。

给大家整理了相关产品的差异化推荐表格：

来源：齐欣云服自制

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