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保险转委托的未来，生存还是毁灭？

更新时间：2024-06-14 14:16
一、专属商业养老保险将常态化经营
 
8月18日，央视新闻报道，银保监会近期将出台文件推动专属商业养老保险常态化经营，也就是说未来会有更多符合条件的保险公司可以经营专属养老保险业务。
从2021年6月1日起，专属商业养老保险试点在浙江省（含宁波市）和重庆市开展。试点保险公司是6家人身险公司（中国人寿、人保寿险、新华人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿）。
 
今年3月1日起，试点区域扩大到全国，并且在原有6家试点保险公司基础上，允许6家养老保险公司（平安养老、太平养老、泰康养老、大家养老、新华养老、国民养老）参加试点。上期小趋势为大家解读了国民养老首款专属养老金的情况，有兴趣的朋友可以点击链接跳转查看。
 
图片来源：银保监会官网
根据银保监会最新统计数据，截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保件数近21万件，累计保费23.5亿元，其中新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保近3万件。
 
未来更多保险公司入局专属养老保险业务，相信会给市场提供更丰富和更有吸引力的保险产品，让我们拭目以待。

二、转委托的未来，生存还是毁灭？


8月3日，北京银保监局发布《支持和规范管理型保险中介业务发展工作方案(征求意见稿)》，表示了对MGA的支持，成为继深圳之后，第二个明确支持MGA的地区。
 
什么是MGA (Managing General Agent）？
 
MGA指的是管理型总代理，保险中介机构可以辅助承担一项或多项保险公司经营管理职能，包括产品研发、销售管理、核保风控、查勘定损、理赔服务等。
 
一般保险公司与中介机构联合开发定制化保险产品，会对销量有要求，因此只有像慧择这样的头部保险中介机构才有底气、有机会去和保险公司签订这样的合作协议。
 
大家也知道，一般定制化产品在条款、费率上往往更具优势，比如慧择平台的【达尔文】、【守卫者】、【金满意足】等产品，且在宣传方面平台对于定制产品投入的资源也会更多。
 
慧择平台多款定制爆款产品
 
对于广大的中小保险中介机构而言，因为自身业务规模小，不具备向保险公司议价的能力，也就无法定制产品。只能在定制产品过了保护期后，再与保险公司签订合作协议，但那时市场上往往已经有了升级换代的产品，老款产品已经不具备竞争力。所以，对于广大中小保险中介机构而言，最理想的方式就是与头部中介机构进行“转委托”合作。
 
打个比方，慧择与保险公司签订金满意足臻享版的合作协议，慧择再与其他机构签订“转委托”协议，这样其他机构得以在第一时间开始销售金满意足臻享版这样的优质产品。
 
其实早在2017年，银保监会就提出，要“探索和试点管理型总代理模式”。
 
2020年《互联网保险业务监管办法》允许互联网保险业的转委托形式，并做出了一定的管理规范，可以说是在互联网保险领域推动了MGA模式的落地。
《互联网保险业务监管办法》第61条：
征得委托人同意后，保险专业中介机构可将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展。
今年3月全国保险中介监管工作会议中，银保监会也指出要“探索MGA模式的监管方式，提升创新业务的管理水平”。
目前各地监管对MGA的态度不一，刚刚我们讲到深圳、北京监管持肯定态度，但厦门、河南监管持警惕甚至否定态度。
 
支持者认为，MGA模式是双赢的，一方面小型保险中介满足了客户的需求，自身也得以发展，另一方面，大型保险中介以及保险公司借助这种方式也能扩大定制产品的销量。同时，统一使用大型保险中介提供的培训资料以及宣传资料等，能更加合规地开展销售，也能有效降低销售误导风险。
 
但在反对者看来，由大型保险中介管控小型保险中介，进而减少风险，几乎是很难实现的。飞单、卖单等违规行为也是MGA模式下“转委托”所容易出现的问题。
 
慧保天下指出，不同区域监管部门对于MGA这一模式的态度不同，归根结底，是不同地域之间经济发展水平、居民的保险知识普及程度相差太大。诸如北上广深等一线城市，保险业主流客群普遍具备较高的保险认知水平，能够在一定程度上防控风险，所以可能更适合开展一些创新业务试点。而在另外很多地区，人们的保险认知水平尚不足以抵挡很多风险，监管部门对于新模式所可能导致的风险自然也会更加慎重。


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