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空中飞人投保注意啥
更新时间：2012-09-18 17:36
【摘要】许多商务精英人士业务繁忙，每个月打几趟飞的也是家长便饭。对于这类经常出差存在一定风险性的人士应该购买什么样的保险呢？我们从下面的案例一起来看看。
住在武汉的黎明想给丈夫投保一份商业养老保险，他丈夫36岁，从事外企销售管理工作，月收入两万，出差多，以坐飞机为主。在保险方面公司购买了养老和意外伤害险，医疗险干一天有一天。她自己在高校工作，月收入两千，准备最近要孩子。
目前的经济状况是在武汉市购房三套，每套价值约50－60万，一套已还清贷款，一套还差15万，一套贷款32万，每月房贷还款4000元。
她认为丈夫工作性质不稳定，特别是外企做到40岁职业生涯前途渺渺，准备购买合适的养老保险，希望得到专业详细的指导。
专家分析
从的信息资料可以看出这位女士是一个善于理财和计划的人，而且也意识到老公40岁后的赚钱能力和风险，因此想通过保险这一块达成您全面规划家庭理财的目标。就目前年收入20多万的家庭以及老公作为整个家庭的经济支柱，当然老公的保险是很重要的，我个人建议，以定期寿险、意外保险，重疾保险、养老保险为补充。定期寿险作为两套房贷风险的保证，其它保险以分红险为主，有事有病是保险，到期领钱作养老。保额及保费预算最好当面沟通制定适合的保险计划，让每一份钱都花在最需要的地方。
首先，落实先生和您目前拥有什么保障，保障范围是什么，保障额度是多少。这个很重要，只有知道了已经拥有什么之后，才能有针对性地作补充。
然后，确定每年的保费预算以及身故保额和重疾保额。一般来说，保费预算占家庭年收入的10%-15%，也就是说大概3万左右，意外险和寿险的总保额按照被保险人的年收入的5-10倍确定，有贷款负债的话还要加上负债额度，所以先生的总保额应该定在150万左右，重疾险的保额则可以确定在20-30万，按照目前的医疗水平，尤其在已经拥有社保的情况下，30万已经足够支付医疗费用。
投保指南
一方面，需要关注公司购买的养老险和意外险是否符合您的真实需求？例如，养老保险的替代率是多少，是否存在缺口，如何弥补缺口？由于您先生需要经常搭飞机出差，意外险就更为关键。必须了解公司购买的意外险，其保额是多少呢，是否真正能起到足够的保障作用呢？
另一方面，您先生还需要搭配合理的寿险和医疗保险。前者是为了您家庭剩余两套住房贷款、您家庭基本生活支出和将来孩子生活支出与教育费用的防火墙；后者的具体设计就比较复杂，要似乎您先生目前的社保状况和目前已拥有的商业保险来判断。
慧择提示：根据当事人的职业特点和保障需求选择合适的保险后还需要注意的是寻找一个可靠地代理人。这对于日后理赔是否快捷顺利是非常重要的。跟代理人深入沟通，确定方案是否合适。
住在武汉的黎明想给丈夫投保一份商业养老保险，他丈夫36岁，从事外企销售管理工作，月收入两万，出差多，以坐飞机为主。在保险方面公司购买了养老和意外伤害险，医疗险干一天有一天。她自己在高校工作，月收入两千，准备最近要孩子。
目前的经济状况是在武汉市购房三套，每套价值约50－60万，一套已还清贷款，一套还差15万，一套贷款32万，每月房贷还款4000元。
她认为丈夫工作性质不稳定，特别是外企做到40岁职业生涯前途渺渺，准备购买合适的养老保险，希望得到专业详细的指导。
专家分析
从的信息资料可以看出这位女士是一个善于理财和计划的人，而且也意识到老公40岁后的赚钱能力和风险，因此想通过保险这一块达成您全面规划家庭理财的目标。就目前年收入20多万的家庭以及老公作为整个家庭的经济支柱，当然老公的保险是很重要的，我个人建议，以定期寿险、意外保险，重疾保险、养老保险为补充。定期寿险作为两套房贷风险的保证，其它保险以分红险为主，有事有病是保险，到期领钱作养老。保额及保费预算最好当面沟通制定适合的保险计划，让每一份钱都花在最需要的地方。
首先，落实先生和您目前拥有什么保障，保障范围是什么，保障额度是多少。这个很重要，只有知道了已经拥有什么之后，才能有针对性地作补充。
然后，确定每年的保费预算以及身故保额和重疾保额。一般来说，保费预算占家庭年收入的10%-15%，也就是说大概3万左右，意外险和寿险的总保额按照被保险人的年收入的5-10倍确定，有贷款负债的话还要加上负债额度，所以先生的总保额应该定在150万左右，重疾险的保额则可以确定在20-30万，按照目前的医疗水平，尤其在已经拥有社保的情况下，30万已经足够支付医疗费用。
投保指南
一方面，需要关注公司购买的养老险和意外险是否符合您的真实需求？例如，养老保险的替代率是多少，是否存在缺口，如何弥补缺口？由于您先生需要经常搭飞机出差，意外险就更为关键。必须了解公司购买的意外险，其保额是多少呢，是否真正能起到足够的保障作用呢？
另一方面，您先生还需要搭配合理的寿险和医疗保险。前者是为了您家庭剩余两套住房贷款、您家庭基本生活支出和将来孩子生活支出与教育费用的防火墙；后者的具体设计就比较复杂，要似乎您先生目前的社保状况和目前已拥有的商业保险来判断。
慧择提示：根据当事人的职业特点和保障需求选择合适的保险后还需要注意的是寻找一个可靠地代理人。这对于日后理赔是否快捷顺利是非常重要的。跟代理人深入沟通，确定方案是否合适。
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