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解读万能险
更新时间：2017-08-26 03:12
【摘要】万能险顾名思义是一种“无所不能”的保险。之所以这么说是因为它同时具有保障和理财的功能。消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，这是保险公司提供的一种更好的服务方式。
万能保险是既有保险保障又能储蓄的寿险产品
万能险是介于分红险和投资连结险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。现在很多的客户都会以为，自己所交的保险费就是用于投资的，保险公司不需要收取任何费用，发生风险还可以获得理赔。但是很多客户不清楚万能险的费用有多部分组成：初始费用、风险保障成本(如果有附加重大疾病提前给付的话，还有重大疾病提前给付的保障费用，有些公司是在万能保险主险的基础上额外提供重大疾病保障，那么我个人认为这个保障费用扣除还算公平，但是有些公司附加的重大疾病和万能险的主险是共用一个保险金额，那么还要扣除大病保障费用的话，我个人觉得是有欠公平的，对客户来说是重复缴纳的保障费用)、如果还有什么意外保险、意外伤害医疗保险等，同样这些费用会从账户价值中按照每月扣除，有些公司在客户领取账户价值时要扣除手续费和保单管理费等。保证利益有些公司是1.75%、有些公司是2%、也有些公司最低保证利率是2.5%，所以这些客户在投保的时候都要注意的。
万能险的“万能”只是相对一般保险而言
万能保险的万能是对于一般保险比较而言，其具有缴费的灵活性、领取的灵活性和可以随时调整保额的灵活性。但这些灵活性并不代表就是真正的万能。这和一般的保险有一些不同之处：一般保险是按照均衡费率来计算，也就是根据大数法则厘定费率，在保费的分配里面，可能前期的风险保障成本会高一点，但是不会高到哪里去；而万能保险的风险保障成本是自然费率，是随着年龄的增加，保险公司承担的风险也会增加，那么扣除的费率也会增加。一般的保险都是有缴费期限的规定，只要按照合同约定，缴费期满后，不管在任何时候保险合同都会生效。但万能险并不如此，因为大多数的万能保险的保险期限是终身的，虽然缴费具有灵活性，可以缴纳10年，之后可以不交钱，这里的不缴纳保费并不是缴费期限是10年，而是不限定，也就是说当账户价值不足以支付风险保障成本的时候，如果不继续缴纳保费，那么保险合同就将面临着失效的情况。
投保万能险时要注意一些可能存在的陷阱
万能保险能投资增值？增值首先要保值，保值必须是跑赢通胀，也就是说收益要高于通胀，这只是保值，然后在保值的基础上的收益才是增值。万能保险真的和存钱一样，既有保障还能随时支取？如果在交费过程中有需要急用钱，是可以灵活支取。但只要客户提取账户中的钱(其实就是部分退保)，那么以后的利益也会相应变少，也可能会影响到保障。万能保险计划书中演示的数据相当漂亮，这是真的吗？很多万能险计划书仲的数字都相当漂亮。但是，有一点我不得不做出提醒，万能在最近几年的平均表现中，大多数公司的万能险是没有达到中等收益的。买保险是要选择适合自己的，万能险对年轻一族来说有其很大的优势，但是对40岁以上的人群来说，选择万能险并不是最佳选择。
慧择提示：购买万能险除了能达到保障功能，同时还可以进行风险投资。在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
万能保险是既有保险保障又能储蓄的寿险产品
万能险是介于分红险和投资连结险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。现在很多的客户都会以为，自己所交的保险费就是用于投资的，保险公司不需要收取任何费用，发生风险还可以获得理赔。但是很多客户不清楚万能险的费用有多部分组成：初始费用、风险保障成本(如果有附加重大疾病提前给付的话，还有重大疾病提前给付的保障费用，有些公司是在万能保险主险的基础上额外提供重大疾病保障，那么我个人认为这个保障费用扣除还算公平，但是有些公司附加的重大疾病和万能险的主险是共用一个保险金额，那么还要扣除大病保障费用的话，我个人觉得是有欠公平的，对客户来说是重复缴纳的保障费用)、如果还有什么意外保险、意外伤害医疗保险等，同样这些费用会从账户价值中按照每月扣除，有些公司在客户领取账户价值时要扣除手续费和保单管理费等。保证利益有些公司是1.75%、有些公司是2%、也有些公司最低保证利率是2.5%，所以这些客户在投保的时候都要注意的。
万能险的“万能”只是相对一般保险而言
万能保险的万能是对于一般保险比较而言，其具有缴费的灵活性、领取的灵活性和可以随时调整保额的灵活性。但这些灵活性并不代表就是真正的万能。这和一般的保险有一些不同之处：一般保险是按照均衡费率来计算，也就是根据大数法则厘定费率，在保费的分配里面，可能前期的风险保障成本会高一点，但是不会高到哪里去；而万能保险的风险保障成本是自然费率，是随着年龄的增加，保险公司承担的风险也会增加，那么扣除的费率也会增加。一般的保险都是有缴费期限的规定，只要按照合同约定，缴费期满后，不管在任何时候保险合同都会生效。但万能险并不如此，因为大多数的万能保险的保险期限是终身的，虽然缴费具有灵活性，可以缴纳10年，之后可以不交钱，这里的不缴纳保费并不是缴费期限是10年，而是不限定，也就是说当账户价值不足以支付风险保障成本的时候，如果不继续缴纳保费，那么保险合同就将面临着失效的情况。
投保万能险时要注意一些可能存在的陷阱
万能保险能投资增值？增值首先要保值，保值必须是跑赢通胀，也就是说收益要高于通胀，这只是保值，然后在保值的基础上的收益才是增值。万能保险真的和存钱一样，既有保障还能随时支取？如果在交费过程中有需要急用钱，是可以灵活支取。但只要客户提取账户中的钱(其实就是部分退保)，那么以后的利益也会相应变少，也可能会影响到保障。万能保险计划书中演示的数据相当漂亮，这是真的吗？很多万能险计划书仲的数字都相当漂亮。但是，有一点我不得不做出提醒，万能在最近几年的平均表现中，大多数公司的万能险是没有达到中等收益的。买保险是要选择适合自己的，万能险对年轻一族来说有其很大的优势，但是对40岁以上的人群来说，选择万能险并不是最佳选择。
慧择提示：购买万能险除了能达到保障功能，同时还可以进行风险投资。在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
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