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全职妈妈如何为家投保障

更新时间：2017-08-25 03:40

　　【摘要】全职妈妈作为一类特殊的人群，很多人已经开始意识到要为家庭设立更多的保障。下面我们一起来看看谢女士的例子，看看如果利用保险来帮助家庭建立完善的家庭保障体系。
　　谢女士今年38岁，生小孩时辞了职，此后成为一名全职太太，专心打理家中生活以及理财等一切事务。先生40岁，前两年辞掉公职，和朋友合伙开了家公司。8岁的儿子正读小学二年级。
　　计划外买房导致入不敷出
　　谢女士介绍，当时本来打算儿子上幼儿园后再找份能兼顾家的工作。可是，合适的难找，加之自己年龄大些了。先生建议：索性就专门照顾家吧，然后学学理财什么的，给家里增加些“财产性收入”。
　　于是，谢女士安心做起了全职太太。照顾家之余，看看理财杂志以及书籍，学着炒炒股、买买基金，了解其他的投资方式等等，日子过得倒也充实。
　　目前，先生的收入是家里唯一的经济来源，每月大概有2万元左右。支出则包括日常花销4000元，儿子英语课外班以及学钢琴费用2000元，养车费用2000元，娱乐花费3000元，此外她还做了3只基金定投，每月每只1000元，共计3000元。
　　本来，这样的收入支出情况应该还是不错的。可是，谢女士介绍，去年，先生经同事介绍固执地买下了北京天津交界处一联排别墅，让家里每月多出1万元的房贷要还。对于每月“亏欠”的4000元，谢女士采用的方法是从年度收入预先提留出来。
　　投资有股票、基金、邮票等
　　年度收入方面，除了先生公司的年度分红大概20万元左右外，家里还有一部分投资收益，大概在10万元左右。
　　据谢女士介绍：股票主要是练手的，资金不多，这两年基本就是亏损10%的状态，基金则主要是定投，原来是5只，进入时间比较早，去年4月赎回时盈利在30%左右，同时精简为3只。投资收益主要来自邮票，是委托给专业人士做的，每年固定收益20%左右。这两年，信托投资比较火，谢女士正在看相关方面的书籍，准备以后拓宽投资渠道。
　　年度支出则包括孝亲费用4万元、购物2万元，旅游3万元，另外5万元拿出预备房贷支出，1.5万元左右的保险支出，健身卡5000元。
　　谢女士家庭具体的资产状况是这样的：现金以及活存5万元，货币基金5万元，股票市值5万元，基金市值1万元左右，邮票投资目前市值约50万元。汽车市值12万元，北四环外一套140平方米的自住房市值接近300万元，一套位于北京天津交界处的联排别墅市值240万元。自住房贷款已经还清，联排贷款余额110万元。
　　补充家庭保障迫在眉睫
　　谢女士介绍，自己经常看理财方面的报刊书籍，懂得保障对于家庭的重要。因此从先生离职起，就一直有给家庭添加保障的打算，但是总想依靠自己在众多产品中挑出合适的一款，挑来挑去，就拖延至今。
　　目前，谢女士家庭保障是这样的：自己有通过人才中心所上社保一份，先生也是社保，儿子有商业意外险一份，还参加了北京“一老一小保险”。此外，他们只在逢年过节出门旅游的时候，网上购买旅途意外险。
　　谢女士打算给家庭建立全面的保障，但不想考虑投资和分红型的保险，并且能够和目前的社保互相补充。
　　全面保障消除家庭财务隐患
　　文中美联泰大都会寿险规划师、国家高级理财规划师卢婕
　　存在两大财务安全隐患
　　全职太太这类家庭中存在严重的财务安全风险，谢女士对此也有简单的认识，要想家庭财务稳定，一生中要做到总收入大于总支出，保持正现金流。我们从家庭收支角度来找到影响家庭财务安全的隐患。
　　隐患一：家庭主要收入中断
　　目前谢女士家庭的收入结构主要由约40万元丈夫的劳动收入和10万元投资收入构成，丈夫收入是家庭经济主要来源，一旦他发生重疾，身故或者伤残风险，将会导致收入中断，家庭可动用活期以及货币基金只有10万元，无法支持每月2.4万元的开销，联排别墅无法偿还贷款，各类投资也将不得不折换成现金，家庭现金流中断，面临破产。
　　隐患二：家庭重大支出需要时没准备好
　　人的一生总要面临生老病死，都会有各种必要的支出，我们也需要全面考虑，避免重大支出准备不足造成现金流中断。
　　--重疾支出：重疾无法确定时间，随时可能来临。治疗费用与经济能力有关。与其在家里准备大量存款，不如支付少量保费将风险转移给保险公司，剩余资金进行投资。谢女士家庭成员只有社会保险，均无商业重疾保险，也没有建立健康账户的储蓄，抵抗重疾风险能力严重不足。
　　――伤残支出：意外总是不期而至，收入中断加上高额医疗费用发生在任何一个家庭都会是致命打击。谢女士家庭只有孩子有意外伤害保险，而丈夫作为家庭经济支柱，没有任何意外保障，家庭抗风险能力几乎没有。其他像生活大项支出，比如教育金，养老支出等，谢女士家庭都尚未制订一系列相应的计划。
　　不同类型保险解决不同问题
　　根据谢女士家庭存在的财务安全隐患状况，建议谢女士先为家庭补充基础保障。比如应对家庭收入中断的风险，可以考虑为丈夫投保家庭收入保障保险，保障至55岁，每年的保障额度10万元。重大疾病方面的保障，可以终身寿险附加提前给付重疾险的方式，保障夫妻二人可以得到终身重疾保障，先生的额度建议在50万元左右，谢女士的保额可投30万元左右。意外伤害保险更是每个家庭不可或缺的险种，建议先生的额度在100万元。谢女士因为不是家庭收入来源，意外险保额可适当低一些。
　　其他方面的风险比如身故，以及教育金的储备等，建议可以通过投连险来解决。
　　由于教育和养老计划需要抵御通货膨胀，且至少在10年后支出固定的费用，建议谢女士从现在开始进行长期投资，使用投连险、教育金、养老年金以及银行理财品、基金定投等组合投资，兼顾高中低风险产品，使组合真正稳健积极的完成投资任务。
　　慧择提示：再次提醒全职妈妈们注意的是，投资保险一般要注意的是“双十原则”，即保费支出占家庭年总收入的10%左右，保额安排相当于家庭年收入10倍左右，以此衡量家庭保障是否充足、保费支出是否合理。

长相安百万医疗

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