成人重疾险,真的卷到头了。
超级玛丽10号才上线没多久,达尔文9号重疾险直接重拳出击。
责任能打,赔付大方,一连串实用又创新的责任,不但压了超级玛丽一头,更是轰动了整个重疾险市场。
✅ 先是打破了重疾后中轻症分组的限制,大大提高获赔率;
✅ 又首创了重疾保费补偿金,缴费期内确诊重疾退还全部保费,真正实现“0元购”!
大家都在猛夸达尔文9号重疾险,它真的是一款360°无缺点的狠货吗?
拿着放大镜深扒条款后,我还真挖到了2个注意点,一起来看看吧~
买达尔文9号重疾险,2点一定要注意
达尔文9号重疾险优势很强,但也不要急着投保,要重点注意2件事。
1、身故责任有限制
达尔文9号重疾险,基础保障是不含身故的,有些预算较充裕的朋友,会额外带上身故责任。
附带身故责任的重疾险,它的底层逻辑是重疾险+寿险,这样设计的好处就是,无论生病还是身故,都能得到赔偿,人固有一死,这笔保额是100%可以拿到的。
不过,附加身故责任有两个缺点:
① 价格更贵,占用更多的预算
以30岁成人,买50万保额为例,保终身,30年交费的情况下,
男性每年保费增加3435元,贵了65%;
女性每年保费增加3050元,贵了62%。
30年累计总保费差额高达10万元,这可不是小数目,赶得上工薪族一年的收入了。
不仅贵,对于预算不多的朋友还很难买到高保额,
比如说,同样是花8千多,带身故只能买到 50 万保额,不带身故的就可以买到 80万(因达尔文目前最高保额限时放宽到60万,可以选择两份不同重疾险叠加的形式做高保额)。
②重疾和身故共用保额
重大疾病和身故,任意一项赔付之后,达尔文9号合同就终止了。
(图源:达尔文9号条款)
举个例子,30岁的王先生买了一份50万保额、带身故的达尔文9号,在40岁时确诊胃癌,保险公司赔付50万,将来王先生不幸身故,保险公司不再赔付。
也就是说,多花了60%的保费,买到的是一个“不一定能用上”的责任。
现在有A、B两个方案,
A方案:带身故的达尔文9号,价格8690元,30年总缴费是26.07万元,重疾和身故共享50w保额,只能二选一。
B方案:不带身故的达尔文9号重疾险,搭配一个保额100w,保到70岁的“大麦旗舰版A款”定期寿险,价格是7551元(5255+2296),总缴费22.653万元,独立保障重疾50w和70岁前身故100w。
如果想通过有限的预算,尽可能兜底人生黄金收入阶段的疾病和身故保障,推荐方案B,保费更便宜,保额更独立;
如果追求100%的确定性和终身身故保障,选方案A,保障期内未确诊重疾,无论是疾病还是意外导致的身故都能赔,万一发生心梗、脑梗等急性疾病,还没来得及救治或治疗时间未达条款标准就去世了,该合同也能赔。
2. 重疾多次赔,首次重疾要求65岁前
达尔文9号重疾险是一款单次赔重疾险,重疾只能赔一次。
可以附加多次重大疾病保险金,附加后重疾最多能赔3次,第二、三次重疾能赔120%保额。
第二、三次重疾没有65岁限制,间隔期仅1年,在65岁后的重疾高发年龄段还有双层保障。
但要注意的是,“激活”第二、第三次重疾保障是有条件的,要求首次重疾必须发生在65周岁前。
也就是说,如果65岁前没有发生重疾理赔,那么附加的多次重大疾病保险金就失效了。
再者,从发生率上看,癌症是理赔最高的重疾,癌症二次赔的概率要比重疾二次赔更高。
建议优先附加癌症二次赔保障,预算充足追求保障全面性,再考虑重疾多次赔。
4大优势,这把高端局稳了
超级玛丽10号重疾险,其实已经把保障责任做的很扎实了,就连费率也压缩到极致。
达尔文9号重疾险还能再降,确实不容易,产品设计上也颇是花了一番心思。
两位王者的硬核PK,此前已经做了详细测评,感兴趣可以点这里
接下来简单给大家说下达尔文9号重疾险的4大亮点:
1. 取消重疾后中轻症分组
行业重疾险,最多支持重疾赔后非同组轻/中症继续保,而达尔文9号重疾险可以做到重疾赔后全部轻/中症继续有效。
以癌症为例:
同业重疾——赔付恶性肿瘤-重度后→再次确诊恶性肿瘤-轻度/原位癌❌不赔
达尔文9号——赔付恶性肿瘤-重度后→再次确诊恶性肿瘤-轻度/原位癌✔可赔
可谓是行业突破性创新,大大提高了获赔的可能性!
2. 首创重大疾病保费补偿金
缴费期内发生重疾,不仅免交剩余保费,已交保费还全返还,保单还继续有效!
达尔文9号重疾险的缴费期最长支持35年缴别,时间跨度长。随着疾病年轻化,缴费期内出现概率很高。
举个例子,65岁达女士不幸发生乳腺癌,可获得:
✔重疾保险金50万;
✔返还35年已交保费≈18万(35*5205元=182175元);
✔继续享有终身保障,全部轻/中症继续有效,最高累计可赔付7次,总计315万;
已交保费全返还,相当于没有花一分钱,获得50万重疾保险金,保单还继续有效。
3. 住院津贴保险金,不生病也能赔
人这辈子不一定会得重疾,但60岁后,却很难避免和医院打交道,因为一些小毛小病或意外事件需要住院是很常见的现象。
而住院津贴的设计刚好降低了产品的赔付门槛,理赔概率被大大提高了,而且刚好可以补贴老年阶段的住院费用。
虽然和重疾保险金是共用保额的,可它保费也足够便宜呀,只要加一百来块,就可以拥有一个可得性如此之高的重疾险,why not?
4、核保尺度更宽松
达尔文9号重疾险在健康告知上,相对市面同类重疾险要宽松许多。
①仅询问近6个月内的异常症状,且症状类问询中无“不明性质的肿瘤/肿块/结节/占位性病变/息肉/赘生物”;
②未明确询问”未诊断为慢性乙型肝炎的乙肝病毒携带者和小三阳乙肝
③不询问烟酒史
④既往病史类问询中未直接涉及焦虑症、双向情感障碍、血管钙化/硬化/狭窄/斑块、视野缺损、白内障、肺大泡等常见疾病
有相关疾病/烟酒史的朋友,可以优先考虑达尔文9号重疾险。
写在最后
总的来看,达尔文9号重疾险还是很能打的,但千万不要盲目跟风投保。
如果产品不合适,不仅钱打水漂了,关键是出险时根本理赔不了,所有风险都自己扛。
因此,在了解清楚达尔文9号重疾险保什么、怎么赔的基础上,还需根据自身健康状况和预算,选出合适自己的买法。
达尔文9号重疾险
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