儿童重疾险投保攻略 | 给宝宝买重疾险，有哪些注意事项？

疾病面前，不论男女老幼人人平等，防患于未然更显得如此重要。

一份重疾险，就可以给孩子提供比较完善的保障体系。

然而市面上的少儿重疾险非常多，很多家长不知道怎么买，才能又便宜又实用？

经过不断筛选对比，小马老师整理出这份攻略，记得收藏起来，买保险不花冤枉钱！

大多数父母都有一个相同的认知误区，就是大人身体好抵抗力强，可以暂时不买保险，

但一定要优先把孩子的保险配齐，意外险、重疾险甚至教育金，一个都不落下。

实际上，这种做法恰恰把整个家庭都暴露在风险当中，非常不可取。

所以家庭保险的正确配置思路是，先大人后小孩，父母在自身保障配置齐全后，再考虑给孩子买保险。建议不要把预算大头放在孩子身上，家长反倒处于保障“裸奔”状态。

重疾险的保额一定要充足，因为出险理赔时能拿到多少钱，就是根据保额确定的。

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，重疾的平均治疗费都在大几十万。

图源：国民防范重大疾病健康教育读本

还有一些疾病，比如严重脑损伤、慢性肝功能衰竭，治疗费用都是按年计算，究竟多久能治好都是未知数，治疗费用也是无底洞。

所以啊，保额买少了就是杯水车薪。

考虑到孩子生病，父母一方肯定要陪床照顾，不上班就没有收入，也是一笔巨大的经济损失。

个人建议少儿重疾险保额50万起，如果条件允许的话，甚至可以买到60万、100万。

重疾险保多少种疾病不重要，保什么疾病才是关键。

重疾、中症、轻症缺一不可，行业规定重疾险必保28种重大疾病以及对应的高发轻中症都要涵盖在内。

另外，为什么要给小孩子买专门的少儿重疾险？因为这类产品对于少儿高发重疾可以多赔、额外赔。

小马老师查阅了很多资料，帮大家整理了这份少儿高发重疾表，一共19种重疾：

这19种特疾，覆盖的越全面越好，赔付比例也很关键。

有些优秀的少儿重疾险，针对白血病这类特疾可以额外赔付120%保额，也就是买50万，赔付120万。

除此之外，还有一点也需要特别关注，那就是少儿特定疾病的保障期限。

需要提醒大家的是，虽然有些疾病被称为少儿特定疾病，但并非“儿童专属”，即便是成年后，甚至40岁、50岁也有患病风险。

所以，对于少儿特定疾病来说，保障期限当然是越久越好。

随着医疗科技的进步，癌症不再是绝症，通过医学手段能够稳定控制甚至治愈。

重疾险产品的保障也随之变革，衍生出越来越丰富的可选责任，比如癌症多次赔、疾病关爱金等，究竟哪些是我们真正需要的？

①癌症/重疾多次赔

癌症/重疾多次赔付，指的是：

根据各家保司发布的理赔年报，癌症依然是“头号杀手”。

小孩子未来人生还很长，幼年不幸确诊癌症/重疾，现代医疗科技加持下，治愈的概率很高，但难免未来癌症复发，或者确诊其他重疾。

一般来说，如果预算压力不算太大，建议把多次赔责任带上，家长也会更安心。

② 疾病关爱金

这项可选责任，相当于把基础责任的赔付再拔高一截。一般约定在特定年龄之前，患约定的轻症、中症、重疾可额外赔付。

疾病关爱金就像游戏里的buff， 增强效果是非常直观的，预算充足的话建议带上，实用性很强。

③投保人豁免

一般重疾险都自带被保人豁免，被保人确诊了符合规定的疾病，后续保费可以不用交，保障依旧有效。

给小孩配儿童重疾险，还可以考虑下投保人豁免。

要注意的是，这项责任不是想加就能加的，对投保人初次缴费时的身体健康状态有要求。

如果身体健康允许且财力足够的话，还是很推荐的。

④身故责任

重疾险附加身故的优点很简单，就是即便没有患重疾就身故了，这笔钱也能赔给我们的家人，不至于“人财两空”。

但它的缺点也比较明显，主要有两点：

• 一是价格更贵，

  
  

• 二是重疾和身故共用保额，如果赔了重疾，身故就不能再赔了。

不带身故虽然便宜，保障也会有一些小缺口，举个栗子，

我们都知道重疾险有三种赔付方式：确诊即赔、达到约定的状态、实施约定的手术。

如果突发急性心梗，人还没到医院就没了，不带身故责任的重疾险就赔不了了，含身故的产品则依旧可以理赔。

这么看来，身故责任要不要带？这个问题没有标准答案。每个人需求不同，根据需要灵活选择即可。

根据上面重疾险选购的注意事项，小马老师帮大家找到了一款高性价比的儿童重疾险：

可保128种重疾，30种中症和51种轻症，

基础保障夯实，重疾不分组，可赔3次，中症和轻症累计可赔付6次，

20种少儿特疾，额外赔120%保额，16种罕见病额外赔200%保额。

产品还有疾病关爱金等5项可选责任，可以根据个人预算和需求灵活附加，保障给力，亮点满满！

这款小青龙2号少儿重疾险，如果重疾赔完，中轻症未达到6次，那么在重疾确诊90天后，确诊非同组中、轻症还可赔，最多可以赔6次！

小青龙2号轻中症分组如下：

小孩子以后的人生还很长，一份「重疾理赔后，轻症、中症保障还能不间断」的保障，还是很有必要的。

小青龙2号可以附加“恶性肿瘤—重度额外给付保险金”，也就是癌症二次赔保障。

保障看起来好像和同类产品差不多。

但是重点来了，小青龙2号的癌症二次赔，可以和二次重疾叠加赔付。

因为小青龙2号是一款多次赔重疾险，重疾最多可以赔3次。

举个例子，假设买小青龙2号50万保额，附加癌症二次赔保障。

首次确诊重症手足口病，属于特疾，可赔付金额为：

增值服务是保险公司的“隐形服务”，关键时刻能省不少心。

小青龙2号的增值服务非常丰富，分为2大类，足足有28种。

像常见的重疾住院/手术绿通、重疾检查加急、重疾院后照护指导就不多说了。

小青龙2号重疾险，不仅保障没得挑，关键价格也非常亲民，可以说是完美契合了儿童重疾险挑选的每一条标准。

最后我们来总结一下给孩子买重疾险的一些思路和要点：

1.  先大人后孩子，父母是孩子最好的保险，一定不能把顺序弄错；

2.  买重疾险就是买保额，重点关注保额，在预算范围内保额尽可能高；

3.  疾病保障要齐全，关注高发的轻中症，以及少儿特疾覆盖是否全面，赔付比例是否大方；

4.  附加责任要实用，还没搞清楚身故、二次赔、疾病关爱金等可选责任，可以预约保险顾问详细咨询。

最后，这些思路无关对错，主要还是看自身需求、偏好和保费预算。