星福家分红型利益怎么样？分红从哪来？有哪些亮点？值得入手？

2024年存款利率、国债利率又又又下调；

加上股市基金漂浮不定，楼市受到冲击，

让原本沉寂的分红险，一下爆红成为众人追捧的黑马。

星福家（分红型）更是其中的顶流，星福家由复星保德信大公司承保，如果分红100%实现，综合IRR甚至突破3.6%！

既有保证利益，又有可能获得惊喜的分红，还能申请减保，关联保底利率2%的万能险，

是一款可以帮助我们穿越经济周期的好产品。

今天我们就来说说星福家分红型到底有什么魅力，保单利益又是如何，是否值得入手。

  星福家分红型利益怎么样？分红从哪来？

如果星福家的分红实现率达100%，保单利益IRR可破3.6%；

星福家分红型的保单利益能这么高，因为保单利益分保证利益和浮动利益。

① 保证利益

保证利益和传统增额寿一样，以现价形式写进合同，100%能拿到手。

区别在于，传统增额寿的预定利率是3%，好产品的IRR可以达到2.9%以上。

而分红险的保底预定利率是2.5%，好产品的IRR表现也就2%-2.4%

②浮动收益

分红，也就是分红演示里的浮动收益。

市面现有两种分红类型——现价分红和保额分红。

现金红利，顾名思义，就是像现金一样的红利，可以直接用来当钱花。

保额分红会复杂一些，相当于保司把你的分红转换成了一部分新的保额，红利在派发后，并没有像现金红利一样离开这张保单系统，而是随着保单不断“长大”，因此收益的累积效率更高。

星福家分红型采用的是保额分红，假设红利能100%实现，红利IRR能达到1.3%左右。

保证利益叠加分红收益，综合下来，确实可以突破3.6%。

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折合单利，甚至能超过8%，着实给力！

*需要注意的是，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。

到这里肯定有人有疑问，分红是预期的，不确定，也有可能是没有，这分红是从哪里来的？

不能实现的概率有多少？如何确定分红实现率？

事实上，投保分红险之后，保费会进入专门的账户，

由保险公司的专员，或者保司对接的资产管理公司进行账户的运营和投资。

最后分到我们手里的红利，就是该账户累计总盈余的一部分。

（这部分盈余，主要来自保司的三差，也就是“死差、费差、利差”，最核心的就是“利差”）

至于分红实现的概率，我们也不用过分担心。

1.  分红稳定性

今年1月4日，原银保监发布规则，取消高、中、低三档演示利率表述和调低了演示利率的水平。

另外，分红险还特有“分红平滑机制”，也就是在投资收益好的时候，需要留下一点放在分红保险特别储备账户里，用来“补贴”在投资收益差的年份，尽可能缓解保单红利的大起大落。

2.  分红透明度

我们也不用担心保险公司会故意多留分红，

因为按照分红保险精算规定，保司每年至少应该将可分配盈余的70%来分给客户；

同时分红部分必须由外部审计来予以审计，保证分红流程的透明度。

3.  分红可得性

再者，监管要求保司向消费者公布过往几年及最新的分红实现率，

披露的分红实现率，直接影响公司口碑，间接影响了未来消费者的购买决策和其他分红产品的销售情况。

所以保司会努力维持好红利实现率的，即便不一定每年100%分红，也很难出现连续几年红利为0的极端情况。

星福家（分红型），还有哪些亮点？

星福家分红型在传统增额寿的基础上，加了个分红机制。

特别适合既想要安全，又想冲高保单利益的朋友。

星福家分红型表现如何呢？一起来看：

图源：星福家(分红型）合同条款

这是目前在售增额寿产品里，属于相对宽松减保规则。

另外，星福家还支持第二投保人、隔代投保。

第二投保人和隔代投保，都能很好地帮我们定向传承财富，减少传承财富不必要的麻烦。

3.  可搭配保底2%的万能险账户

投保星福家分红型，4月20日上线关联功能后，可以关联天天盈（龙腾版）年金险（万能型）或者天天盈（龙腾版）年金险（万能型）。

虽然万能险账户的保底收益只有2.0%，但根据官网最新数据，2024年1月结算利率达3.95%。

天天盈（龙腾版）年金险（万能型）抵交保险费写入条款，可追加1~3倍总保费。

放在手里，相当于多一个稳健的放钱之地。

如何判断一款分红险

  是否值得入手？

最后分享下挑选一款优秀分红险的方法，星福家分红型则是完美贴合这三大标准。

1.  看保证利益及预期红利

除了关注现价超过保费的时间，还要重点算下保底的保单利益以及预期红利。

以星福家分红型为例，如果只看保证利益，确实没什么优势，但如果加上红利，就有点看头了。

举个例子，30岁男，年交10万，交5年为例做演示：

注：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

在保证利益和假设每年演示的保单红利都能实现下，缴纳保费的第7年，现价就超过已交保费，“回血”速度较快。

此后随着红利保额的不断累积，我们能拿到的钱也越高：

53岁时，即保单第23年，含红利的现价翻倍；

60岁时，即保单第30年，含红利的现价可达1334942元，IRR可达3.56%，非常优秀！

*需要注意的是，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。

2.  看过往分红实现率

从2023年6月30日起，保司必须在官网分红险业务的分红实现率。

假设分红实现率是100%，那么实际收益就与计划书演示的利益一致，如果低于100%，收益就不及预期，反之，如果大于100%，实际收益会超过演示的数据。

这个指标，一定程度上可以反映保险公司过去的分红稳定性、投资能力、兑付承诺的能力。

星福家分红型因为上线时间不久，红利实现率还没有披露，

但复星保德信之前的分红险产品，过去11年红利实现率均＞100%，最高为259 % ，这个成绩非常亮眼！

不过，还是要多强调一句：过去不代表未来，如果遇到极端情况，红利还是有可能会为0的。

3.  看保司过往盈利/投资情况

上面也提到了，复星保德信有自己的资产管理团队。

自家收的保费可以自己打理，并且2020年至2023年底，复星保德信公司总资产规模稳步上升，真的了不起！

截至2023年底，公司总资产规模达到218亿，相比2020年底增加86亿。

近十年平均综合投资收益率超过5%，2020-2022年三年平均综合投资收益率4.64% ；

2023年综合投资收益率6.16% ，与中意并列第五。

 数据来源：复星保德信公司

公开信息披露&复保资产管理中心

有了这么一针“强心剂”，相信大家对于星福家这款产品也更有底气了。

写在最后

总的来说，星福家分红型这个产品很抗打，无论是保险公司还是产品本身，亮点和优势众多：

从产品本身看：保单利益包括保证利益+分红，若100%达成红利演示，预期保单综合利益超过市面上3%传统增额寿，中长期IRR可达3.59%。

从红利水平看：复星保德信其他分红产品过往红利实现率全部≥100%，超级亮眼。

从公司层面看：股东背景好，实力强，资产管理团队具备多领域资产配置经验，能让复星保德信获得长期、稳定的投资回报率。

如果想在享有身价保障的同时，实现财富的保值增值，有能看得到的保证利益，还能够收获分红带来的惊喜，那么星福家会是非常好的选择！