增额寿太灵活，是优点也是弊端，一个养老思路，躺着多领100万

时间不一定造就一个伟人，但一定会造就一个老人。 

在人均寿命越来越长，出生率越来越低的今天，养老成了一个逃不掉的话题。

一些朋友，秉持着为子女、为家庭着想的奉献精神以及对预期寿命的不确定，更倾向于现金价值可以减保取用的增额终身寿险，问我能不能用增额寿做养老金规划？

其实啊，这个问题没那么复杂，关键看是否匹配我们的需求。

如果用途不明确，只是想稳定增值，没啥好犹豫的，选增额寿，稳健、灵活！

但如果明确是要拿来养老，自预定利率3.5%时代落幕后，我是真心不推荐了。

增额寿有个特点，钱很灵活。

养老钱最怕的偏偏就是，钱太灵活。

别忘了，我们在准备养老的时候，往往是孩子成家立业的阶段。

今年孩子考研进修报个补习班，明年孩子准备结婚，彩礼和三金提上议程，小家庭的房车也要置办一下；有房的还要考虑置换成学区房，完了又要装修...

如果孩子想让我们帮忙，帮还是不帮。帮得来，自己的养老本花完了，得重新攒（年老了，赚钱的能力大不如前）。

不帮，孩子觉得我们有能力却不帮忙，面临道德的谴责。

即便孩子懂事，不需要父母补贴，我们还要警惕针对老人的骗局。

年龄增长，认知却不一定与时俱进。因为辨别信息的能力变差，很多老人都被骗子忽悠着转账，这时一份领取不那么灵活的年金险，反而成了财富守护利器。

可以说，相比增额寿，养老年金险有3个大优势：

退休后，我们失去了主要收入来源，每月都面临养老金的缺口。

而纵观我们能接触到的所有金融工具，能像发工资一样，每月自动派发一笔钱到我们银行账户的工具，只有养老年金险了。

以增额寿为例，如果中途没有做好规划，早期用的太多，或者寿命真的太长，那么这笔资产后期真的是“捉襟见肘”

养老金没有这个风险，它可以终身派发，活的越久，累计领取的金额就越多。

投保的时候就约定了领取方式和金额，在固定的时间打到账户上，不用担心因为冲动消费，或者投资失败、家人生病等家庭变故，导致养老的钱没能存下来。

接下来，我们直接上数据，

看看30岁的粉丝姐妹的养老规划方案，养老金和增额寿，到底哪个领更多？

选了目前第一梯队的一款增额寿，和爆款养老年金险对比：

30岁女性，10万*10年交的效果：

养老金方案：

60岁开始，每个保单年度领取日，保险公司会自动给付130682元养老年金，只要人还活着，这笔钱就不会中断，比发工资都准时。

一年13万+，平均到每月也有10890元，叠加社保退休金，可以很大程度提高退休生活品质。

截至80岁，累计领取了274.4万，

如果生存到90岁，累计领取达到了405万+，是已交保费的4倍多。

活得越久，累计领取越多，保单总利益也越优秀。

增额寿方案：

自控力好的情况下，60岁前坚持不动用保单现金价值；

从60岁开始，每年申请减保130682元，补充自己的养老金，

截至79岁，20年里累计减保了261.36万，此时保单现金价值还剩 11万，已经不能按计划减保了。

此时若是一次性取出11万，累计领取了273万+，但保单现金价值归零，合同终止，往后就无钱可领了。

若是把这11万放着继续增值，截至到90岁也不过是涨到16万+，对于养老开支来说杯水车薪，期间还要另外想办法补充养老。

两个方案对比下来，可以看到，

退休前，增额终身寿占据了灵活的优势。

它现金价值增速更快，超过保费的时间也更短；

可若是把这笔钱当养老金花，那80岁就是个分水岭。

根据第四套人身保险业生命表，女性的平均寿命已经达到90.08岁，

一旦超过80岁，增额寿的现金价值消耗完了，每多活一年都要自己想办法去赚钱。

此时，细水长流的养老金，不会终止也不会耗尽，给我们稳稳的幸福，

假设生存到90岁，这份养老金足足比增额寿，多领取了120万+，非常惊人！

规划养老金，当然不能脱离养老情境。

除了关注养老金领取的金额、时间、稳定性，我们还需考虑到一种情况：

万一失能或失智，躺在病床上生活不能自理，本人也因此失去了对保单的操控能力，这时养老年金险的优势就凸显出来了！

它不像增额终身寿那么复杂，每次减保都需要投保人在保司APP/小程序/线下柜面提交申请，而是在我们投保的时候，就约定好了每年的领取时间和领取金额。

只需在首次领取时操作一次，后续每年保司会按时把钱打到银行账户上，源源不断，和生命等长。

而有了这份细水长流的养老金收入，不但可以补充老人失能所需要的看护、护理费、康复费，如有盈余，还能作为家庭的经济补贴。

不夸张地说，配置了养老金后，可以让自己的晚年更加尊严和体面！

它是一颗在年轻时亲手种下的种子，会在暮年时结出了累累硕果，既可以回馈自己和下一代，也为我们撑起了一个稳定、无忧的未来。

另外，资金用途如果确定用于退休养老，建议大家投保年金险的时候，最好不要关联万能账户。

原因有二：

一是，关联上万能账户后，年金会自动转存到万能账户里累积生息，若是失能或卧病在床，未必还有能力去亲自操作提取，手续繁琐不说，还存在扣除手续费的可能；

二是，据中国证券报消息，监管近期再对人身险公司进行窗口指导，要求中小公司万能险结算利率水平不超过3.3%，可以预见，万能账户的结算利率将持续走低，对资产二次增值的作用可能也日渐式微，关联的价值不大。

写在最后

老话说：闻道有先后，术业有专攻。

用这句话来形容养老年金险，再合适不过了。

它的三大特征——固定派发、与生命等长，越长寿保单利益越高，

正好与我们的养老需求完美契合。

所以别纠结了，如果目标明确就是做退休规划，直接入手养老年金险就成。

不过上文演示的这款爆款养老年金险，将于3月31日24时停售。

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