风雪之中话保险 申请理赔须留心细节问题

　　个人理赔篇

　　车险理赔注重“细节”

　　近日来的雪灾让“驾车一族”伤透了脑筋，大雪天开车出行免不了要磕磕碰碰。车子如出了事，找保险公司理赔成了车主的首选。

　　保险公司相关人士表示，车险理赔程序比较繁琐，车主一定要注意做好前期工作，避免事后理赔时遇到麻烦。

　　该人士介绍，车主在理赔时应遵循以下几点基本流程：1、出示保险单证；2、出示行驶证；3、出示驾驶证；4、出示被保险人身份证；5、出示保险单；6、填写出险报案表；7、详细填写出险经过；8、详细填写报案人和驾驶员和联系电话；9、检查车辆外观，拍照定损；10、理赔员带领车主进行车辆外观检查；11、根据车主填写的报案内容拍照核损；12、理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品；13、交付维修站修理；14、理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间；15、车主签字认可；16、车主将车辆交于维修站维修。

　　在等待车辆被维修的过程中，车主必须牢记保险公司的理赔期限。据悉，被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，将视为自动放弃权益。

　　另外，在理赔过程中，车主还要及时与保险公司沟通。一方面，车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向保险公司询问有关理赔情况，尽量减少损失。另一方面，车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。

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　　雨雪天气安全行车要领

　　太平保险上海分公司车险专家表示，冰雪路面车轮容易打滑，而且地面阻力很小，只有干燥路面的四分之一，所以把握好车速和车距则可以避免大部分事故。行驶中需要加速或减速时，油门要缓缓踏下或松开，行车间距要比在干燥路面上增大4至5倍；转弯前一定要提前减档减速，车速降下来以后，采取转大弯的办法缓慢通过，千万不要急打方向，更不要在转弯过程中制动或挂空档，否则可能会发生侧滑，引发重大交通事故。此外，尽量避免在冰雪路上超车，实在需要超车时，一定要选择宽敞、平坦和冰雪较少的路段，且超车后不要马上变回原车道，要给被超车辆留出安全距离。归纳起来就是车慢行、留距离、缓转弯、慎超车。

　　工业理赔篇

　　工厂屋顶坍塌找“综合险”

　　肆虐南方近半个月的雪灾，除了给市民的生活带来种种不便之外，也给工厂、企业等带来极大的损失。因此，大雪后保险公司如何赔付企业财产保险也引起广泛关注。

　　据保险公司的理赔师介绍，目前国内的企业财产保险主要分为基本险和综合险两种。投保人要注意的是，如果投保企业财产保险基本险，那么只有发生诸如火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏等情况时，保险公司才会理赔。而企业财产保险综合险的保险责任范围就比较广，除企业财产保险基本险所列保险责任外，还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等突发情况。所以投保人在事前一定要了解细则，而在索赔时也要看清楚该险种的赔付条款。

　　据了解，今年的大雪造成众多企业财产损失，大多数情况是由于积雪引起的工厂屋顶塌陷或支架倒坍。该人士表示，当企业发现大雪造成的损失后，应立即致电保险公司并提出赔偿申请。保险公司将派出技术人员查勘出险现场、核定保险责任和损失外，还要求被保险人提供真实可靠的保险单、企业资产负债表、损失清单、发票以及相关的账目、施救费用单据，以及权威的、社会公认的有关单位、部门或者其他机构出具的事故证明。只有相关证明齐全，保险公司才会根据保险合同给予赔付。

　　同时，为了减少相应损失，太平洋财产保险公司还特意为沪上工商企业提供了一份《雪灾应急指南》。在其中，保险公司建议，企业必须建立应急组织。当暴风雪持续一段时间时，应急人员应该在厂房内进行巡逻，查看是否有受冷的地方、结构损坏、泄漏或喷淋管道破裂。应急组织成员应备有外部承包商的电话。在暴风雪期间要确保员工的人身安全和应急生存、医疗物品和通讯设备的保障。而在暴风雪结束后，尽快修复损坏的防火系统则是至关重要的。

　　意外伤害险“名堂多”

　　今年这场大雪灾，更让许多身处南方的市民吃够了苦头。记者了解到，雪后遇到滑倒摔伤甚至骨折事件，投保意外险的市民可向保险公司申请理赔，这类事故属于意外伤害保险的范畴。

　　但是，保险公司的理赔人员提醒市民，根据意外险的条款，发生意外赔付的保险责任主要是身故、致残以及医疗费用三种，所以理赔也分两种情况。如果此前市民购买的意外保险条款上只赔付前两种，那么在雪天滑倒就不能得到意外伤害保险的赔付。如果市民投保的意外险种，涵盖意外医疗责任的意外险，那么保险公司将赔偿治疗费用。为此，市民在购买人寿险前应仔细查看条款细则。该人士又表示，如果市民发生摔倒的情况，应前往保险公司指定的医院进行治疗。市民治疗后的费用，在扣除免赔额后，保险公司将对不同的额度按不同的比例进行赔偿。

　　另据了解，如果市民因摔伤住了医院，涵盖意外责任的住院险也能提供理赔。不过，保险公司提醒市民，目前保险公司的住院医疗险有两种，一种只保疾病住院，一种还涵盖意外住院，在向保险公司理赔前，一定要看清保险责任，以避免理赔纠纷的发生。

　　航班延误、取消可索赔

　　连日来，受雨雪和冻雨等恶劣天气影响，国内机场出现大量航班延误、铁路火车受阻、多条高速公路封路的情况，滞留旅客的数量不断攀高。业内专家表示，这种由于恶劣天气引起的“旅程延误”和“旅程取消”情况，也在保险公司承保范围内。

　　美亚保险公司旅游险部相关负责人介绍，该公司的绝大部分旅游保险产品承保“旅程延误”和“旅程取消”，旅客完全可以把这种风险转嫁给保险公司。该负责人提醒广大旅客，在挑选旅游保险产品时要留意是否有以上两项保障，并提醒所有已经购买了相关保障的旅客，及时向保险公司报案并索赔。

　　以“安心保”旅游保障计划为例，“旅程延误”的保障内容包括：因恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工和劫持等原因导致飞机或轮船延误连续5个小时以上，保险公司将按照约定金额(每5小时延误赔偿300元)进行赔偿。而“旅程取消”的保障内容包括：因恶劣天气、自然灾害或发生突发性传染病等保险合同所载原因，而导致的旅行取消所损失的无法退还的未使用的预付旅行费用，由保险公司做出赔偿。

　　但该人士提醒旅客注意的是，在发生“旅程延误”以及“旅程取消”的情况时，旅客必须要向相关部门(例如机场、或者相关航空公司)索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。

　　农业理赔篇

　　农田损失切莫忘记农业险

　　在这场50年不遇的重大雪灾下，南方的农业同样遭到重创。

　　据了解，雪灾过后，农业受灾最为普遍的是上海周边地区，许多蔬菜大棚被压塌，农田里大量农作物被冻死。在这种情况下，农业险如何理赔成了当地农民最为关心的事情。

　　安信农业保险公司的理赔员介绍，目前投保农业险的对象，大多是农村合作社和农业龙头企业，也有少量的农户。

　　保险公司有一套完整的理赔流程，首先，投保的农户要及时向保险公司报案；其次，保险公司接到电话后，立刻进入系统调查，看是否有这份保单。一旦确认这份保单有效，公司会核对该保单的承包范围是否适用投保人的申请。这些都得到确认后，保险公司就会给投保人一个报案号，随后，保险公司会派理赔小组查看现场，拍照、做笔录，确认保险责任及受灾面积，之后保险的理赔人员会根据情况作出是否赔偿的决定。只要确定赔付，保险公司将缮制赔案，一一赔付。

　　业内人士表示，投保农业险的农户应该要如实介绍情况，同时要具备相应的防范风险意识。最重要的是，投保人要确认自己是否已经投保农业险。因为农业险在我国很大程度上还是政策性风险，有时由当地农委出面牵线，购买农业险。有的农户平时对这些不甚关心，搞不清楚自己是否参保，结果有些损失本来可以有保险公司负担，但由于错过了理赔周期，反而一分钱保费也拿不到。

　　另外，投保人联系保险公司一定要及时，如果没有了损失的直接现场，保险人员将无法拍照取证，而保险公司没有拿到一手资料的话，投保人的赔款就很难拿到。