想要孝敬爸妈就送保险金

　　过年过节送礼是大事，送礼讲究多，给父母的礼品更是不能含糊。送礼送健康就成了近年颇受青睐的送礼之道。健康、平安是大家都希望的，可什么保健品能保证老人晚年衣食无忧，病了有钱治？有心的朋友开始想着要给父母买份保险尽孝心。

　　一险难求

　　真的开始准备给父母买保险的时候，才知道给老年人买保险是多么不容易的事情。国内针对老年人的保险本身种类就很少，更何况还有很多限制，国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。即使投保成功，也有可能会出现保费倒挂现象。老年人投保难，保费高，并不代表老年人投保没意义。老年人发生意外、得病、住院等几率要比年轻人高很多，所以即使保费高，也是有必要的，只不过需要一双发现的眼睛。

　　需求判断最重要

　　老年人除了日常生活开销，最需要的就是医疗、住院、意外等方面的保障。据调查，老人除日常消费外，医疗保健也是很大一笔的支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%。因此如何解决老年人这种现实的忧虑，保险自然而然进入可选范畴。给老年人买养老险或终身寿险就不太划算了，即使买寿险也是有策略的买，尽早买才合适。

　　投保小技巧

　　意外险买保障年限长，不体检的产品。信诚人寿目前就有针对保额为10万以下的意外伤害险，55周岁以下不需要体检，因意外发生的门诊，住院，身故，都可获得保障。

　　长期健康险选择分期缴费。通常，55岁以下的老人购买重疾等健康医疗类保险还是有机会的，甚至60岁以下的老人一般都还会有机会，但超过65岁就基本上不可能了。不过，50岁以上的老年人购买长期的重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同。原因就在于老年人的陪付比率高，保险公司承担的风险大，保费上就靠近“成本”。这样的话，50岁以上的老人购买重大疾病保险就要特别注意缴费期的问题，最好能采用分期缴费的方式，这样才能体现保障性。如果一次性交纳所有保费，还不如自己准备着钱，以应付将来的医疗开支。

　　投资险以老人为投保人。如果想给老人通过分红型的保险，来实现一部分养老金储备目的。那么，不妨通过给父母的名义购买来实现。因为如果50岁以上的老年人自己为被保人选择一份万能险，缴纳的保费和能够享受到的满期保险金基本上差不多，如果以父母为投保人买万能险，费率就会大幅下降。而且，万能险的特性，本来就是保障一个约定的期限满后，可以一次性领取保险金用作养老金用途。因此，以老年人名义给子女买一份两全险，十年，十五年或二十年期满后，一样可以把子女的满期保险金取出来作为自己的养老只用。

　　比如，一个50岁的老人，孩子今年25岁。为孩子投保一份10年期的两全险，10年之后，那么可以领出一份满期保险金，作为60岁老人的一部分养老金。如果孩子在这十年之中发生了意外，这份两全险的身故保险金可算是孩子留给父母的一份心意和经济补偿。

　　保证续保是很重要的一条法则，是看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。对于消费者来说，一旦初次患病之后再次患病的几率非常大，如果保证续保，则投保人的风险问题可以得到有效化解，目前平安、泰康和太平洋等保险公司已经推出了附加此功能的健康险产品。