长相安 PK 金医保百万医疗险，谁更能打？

自从有了保证续保20年的百万医疗险，各保司为了“争头牌”，创新也是一个接一个。

前有长相安，后有金医保，还有e享护-医享无忧、好医保都能保证续保20年，它们看起来都很像，到底选哪款好？

我一阵疯狂对比，终于有了结论。

先po一张全面对比图，下面我们分3个部分来细细讲解：

仔细对比过，这4款大家公认的好产品都不错，该有的基本都有。

但是究其细节，还是能发现一些差异：

表面看起来，列出的可报销的住院费用范围，长短不一，其实范围基本相近。

只是各保司的表述不同，比如说：

长相安单独列出的医疗器械使用费，其实在其他3款产品也有，包含在了治疗费里。

但在特殊门诊这块，需要注意：

最全的是长相安和好医保（20年版），一般医疗和重疾医疗，都保障特殊门诊，且保障全面。

医享无忧的一般医疗是不含特殊门诊的，只有重疾医疗才涵盖这个费用。

（图源：e享护-医享无忧条款）

虽然考虑到要做肾透析、恶性肿瘤治疗、器官移植，大概率病情都已经到了重疾的程度，但人嘛，总想要更多。

医享无忧的这一点，略微减分。

而金医保则是在这一块保障有所缺失，一般住院医疗里不包含门诊恶性肿瘤治疗费。

需要重疾确诊后才可以包含这个费用的报销。

同理，重疾的确诊它有一定的条件。必须要达到重疾的程度造成了特殊门诊的使用门槛。举例：

（金医保的恶性肿瘤重度的定义）

以上为恶性肿瘤重度的定义，金医保需符合重症的定义才可以用肿瘤特殊门诊治疗，

而实际的就诊病例中，恶性肿瘤轻度以及交界性肿瘤这些，是根据医生的方案定如何治疗的，未达到重度恶性肿瘤同样需要做放化疗的案列并不是少数。

（即医生判断有恶化风险的可能性，根据情况会安排放化疗进一步治疗）

长相安无需确诊为恶性肿瘤-重度也可以使用特殊门诊，恶性肿瘤轻度以及良性肿瘤也有可能涉及这些放化疗或者是内分泌疗法，这点长相安最优。

介意这一点的，建议优先选择长相安和好医保。

外购药，是指有些药品医院没有，拿着医生开的单子去其他医院买的药。有的产品可报销，有的不能。

长相安的外购药条款没有限定必须是30天内的药量。

长相安外购药条款

而医享无忧、金医保的外购药是有30天药量限制。

如果对外购药有特殊要求的朋友，可以选长相安。

这四款，都是20年保证续保的长期医疗险。

保证续保期内的20年，4款的续保都没问题，有保障！即使产品停售，也不影响我们续保。

20年之后，如果产品在售，通过保险公司审核后，可以继续投保。

这点上，4款都很优秀。

盘完基础保障和续保条件，我们来看看理赔门槛。也就是，是不是容易赔到。

主要看2点：

1）免赔额；2）免责条款

免赔额

对比下来，长相安的免赔额最优。

因为长相安最高可以递减到5000元免赔，是四款产品里门槛最低的。

但是长相安的重疾免赔是1万元，金医保是重疾免赔是0元，这点可以稍微留意一下，考虑到更大概率的一般医疗；

此处首选推荐是长相安，次选是金医保，最后是好医保和医享无忧。

不过，长相安、金医保、和医享无忧都支持家庭单，

即在一个保单内投保的家庭，可以共享免赔额，长相安还支持配偶父母一起投保，这点略胜其他三款。

（金医保、医享无忧、好医保不支持配偶父母一起投保）

这么看来，在免赔额上，长相安＞金医保＞e享护-医享无忧＞好医保（20年版）。

免责条款

对比下来，这一项e享护-医享无忧最优秀。

针对基因疗法与细胞免疫疗法不免责。

考虑到之后这4款医疗险要保障20年之久，不排除以后医学会有更多的进步。

e享护-医享无忧在这方面不做免责，也给后续的报销留了更多空间。

人工器官可报销的种类也多，包含了9种。

从这点来看，e享护-医享无忧＞金医保＞长相安≈好医保（20年版）

现在的百万医疗险，增值服务也都卷过一轮，服务清单越卷越长。

不过，我们主要看最核心的这3项，其他的大多都是锦上添花：

医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。

1 ）医疗垫付：如果看病一下子拿不出那么多钱来，保险公司能帮忙垫付押金。 

2 ）就医绿通：帮忙挂号、预约专家、二次诊疗。 

3 ）质子重离子治疗：是国际公认的放疗尖端技术。与传统的光子线不同，减少对健康组织的伤害。

而长相安的增值服务，可以说是四款产品里面最优秀的：

（1）长相安的增值服务非常丰富

其中最重要之一，就医绿色通道，其他产品都必须是重大疾病才可以申请，但是长相安是不限制疾病就可以申请的；

（我经手无数的理赔案例都证明了这个服务的重要性，之前有个客户就是因为买了有疾病限制的医疗险产品，导致妈妈已经得了帕金森都无法申请绿色通道）

（2）就医陪诊服务，即使我们这次住院无法申请报销和理赔，我们一样可以申请陪诊服务。要知道现在专职做陪诊的人，一次收费就至少是300~400元。说白了长相安给到客户的，都是最实用的服务。

（特别是给父母购买医疗险产品的，要特别留意这个服务，有时候儿女不在身边没办法照顾爸爸妈妈，这个陪诊服务可以有服务人员在医院协助爸爸妈妈操作）

（3）医疗垫付服务，四款产品都是一样的。癌症外购药，四款产品都会实时更新药品清单，也提供药品配送+药费直付。

4款比较下来，长相安＞e享护-医享无忧＞金医保＞好医保（20年版）。

其实如果不那么苛刻，长相安、e享护-医享无忧、金医保这3款都是不错的。

该有的都有，而且保额充足、报销比例也更高。

好医保（20年版），因为外购药既有免赔额，又不能100%报销，落后一些。

我们把前面说的各维度的对比结论+每款的价格，汇总在这个表格里，大家能看得更清晰些。

（打勾的就是在4款里相对有优势）

说实话，这4款也算是神仙打架，各有各的好。价格相差也不是很大，整体都挺值。

硬要区分推荐的话：

1、如果是55岁以下，长相安和e享护-医享无忧都不错。

两款都是大保司产品，都是保障全、价格优的好产品。

不过，它俩擅长的部分不太相同。

如果看重特殊门诊医疗费用，可以优先选长相安；男性和有心脑血管家族史的朋友，可以优先考虑e享护-医享无忧。

另外，看重基因疗法与细胞免疫疗法的朋友们，也可以优先选择e享护-医享无忧。

2、如果是55-60岁，优先考虑金医保和好医保（20年版）。

不用进行人工核保，而且这2款产品的健康告知相对宽松。

3、如果是61岁-70岁，更推荐长相安。

长相安也算是少见的，能覆盖高龄的百万医疗险了，且买且珍惜。