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投保人要谨慎购买新保单
更新时间：2017-08-26 02:43
【摘要】近日，为了在新公司短时间内作出成绩，更因为拓展新保单比较困难，一些保险代理人在营销过程中就采用一些“蒙蔽性说辞”，“忽悠”投保人改投新的保单。那么，当保险代理人跳槽后，投保人是否应该听从这些代理人的建议，让自己原有的保单也跟着“跳槽”呢？
年缴保费有别
却不提缴费年限不同
案例：“你看，这份保单和上次那份保单的保险责任基本相同，但每年缴费却要便宜三分之一，所以我建议你把原来那份退掉，然后买这份！”一个新跳槽的保险代理人对他的投保人如是说。
上述案例中，这位代理人说得似乎很有道理。那么，新推荐的保单是否真的更为经济实惠呢？
其实，有的保险代理人在进行新老保单比较时，采用了不同的比较标准。对于缴纳保费问题，保险代理人只比较有差异的年缴保费，而绝口不提两张保单设定的缴费年限不同。A保单每年缴纳3000元，缴费年限10年；B保单每年缴纳1500元，缴费年限却是20年。由此可见，保险代理人这种“一半阳光、一半阴影”的比较方式，根本不合理。
保障责任有别
却不提具体解释不同
案例：“原来你在我这里买的重大疾病险，只能保12种疾病，现在我新去的这家保险公司的重大疾病险可以保30种疾病！所以，你还是把原来的退掉，换买新的产品吧！”又一位保险代理人这样劝说他的投保人。
从上述案例粗略地看，这样保障范围有“巨大差异”的两份保单，当然是后者更为有效。但事实却不是这样。通过具体细致地比较，我们发现“保障范围更广”有时候只是个幌子。
比如，后一份保单把一大类疾病细分成多种疾病，表面上看，在保费不变的基础上，所保疾病数量增加了。最典型的例子就是癌症。后者就可以把“癌症”一项按病灶不同，拆分为乳腺癌、子宫颈癌、肝癌等不同种类。表面上看，保障范围大大增加了，但实际上并没有多大效果，反而会遗漏一些疾病。
再比如，引入该地区、该人群中发病率极小甚至不可能发生的大病，这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。如有些重大疾病保险特别面向18周岁以上的成年人承保的，却将“脊髓灰质炎”也列入其中，但这种病常见于儿童，成年人几乎不会发生此病。
还有一种情况也要弄清楚，那就是所保病种的确增加了，但每个病种的限制条件也明显增加了。如比较某保险公司一款保障10类大病和该公司一款保障30类大病的重疾风险的条款后，我们可以看到，后一种重疾险的疾病定义中，多处出现“经本公司认可的××科医生证明”的规定，这对投保人或被保险人来说，都是相当被动和不利的。
所以，保障责任的差别，不仅仅是保障范围的差别，还要看每一个保障责任所对应的具体解释，特别是保单末尾“释义”部分和限制性条件。只有全面的比较才是客观的。
每月养老金不同
却没说领取条件不同
案例：“你前年买的××公司的养老险，55岁以后每月可以领取500元，但同样的缴费总额，现在我们公司有一款产品，每月可以领取600元，而且每过一年每月领取额有5%的递增呢！”一退休老干部被新近跳槽的保险代理人这样劝说。
上述这位代理人的比较，怎么能不让人为之心动呢？可是投保者千万要保持冷静！养老金的领取，不仅仅要看每月能领多少钱，而且要看一共能领多少年！
比如，在这个案例中，前者是领取到被保险人身故为止，每月领取500元。后者虽然每月多了100元，而且每年额度有5%的递增，却一共只能领取20年，两者投入的保费是差不多的，那么，对于长寿的人群来说，后者就不见得比前者回报率高了！
通过上述细致地分析和比较，可以看出“退旧换新”，还是投保者吃亏。投保人对代理人的“美妙说辞”应采取质疑的态度，多问几个为什么。
此外，还要特别提醒投保者盲目退保的危害。因为多数保单是长期型的，分摊到每年所需缴纳的保费较少，而投保后第一年因为所缴保费的20%-40%算做代理人的佣金被扣除，而保险公司的管理费(包括核保、单证、客服等成本)绝大部分也发生在第一年，因此若在第一年退保，基本只能退回保费的5%-30%。第二年发生的管理费和佣金虽然比第一年会少，但退保仍然不合算，一般都达不到已缴保费的50%。而且，有些投资型保单若是初始费用扣除比较高，头两年能退回来的钱更少。这样一来，不仅是经济损失较大，而且本来安排好的保障今后也享受不到了。
慧择提示：保单“跳槽”切莫听从保险代理人的“忽悠”，有的保险代理人在进行新老保单比较时，采用了不同的比较标准。这对投保人或被保险人来说，都是相当被动和不利的。投保时一定要慎重。
年缴保费有别
却不提缴费年限不同
案例：“你看，这份保单和上次那份保单的保险责任基本相同，但每年缴费却要便宜三分之一，所以我建议你把原来那份退掉，然后买这份！”一个新跳槽的保险代理人对他的投保人如是说。
上述案例中，这位代理人说得似乎很有道理。那么，新推荐的保单是否真的更为经济实惠呢？
其实，有的保险代理人在进行新老保单比较时，采用了不同的比较标准。对于缴纳保费问题，保险代理人只比较有差异的年缴保费，而绝口不提两张保单设定的缴费年限不同。A保单每年缴纳3000元，缴费年限10年；B保单每年缴纳1500元，缴费年限却是20年。由此可见，保险代理人这种“一半阳光、一半阴影”的比较方式，根本不合理。
保障责任有别
却不提具体解释不同
案例：“原来你在我这里买的重大疾病险，只能保12种疾病，现在我新去的这家保险公司的重大疾病险可以保30种疾病！所以，你还是把原来的退掉，换买新的产品吧！”又一位保险代理人这样劝说他的投保人。
从上述案例粗略地看，这样保障范围有“巨大差异”的两份保单，当然是后者更为有效。但事实却不是这样。通过具体细致地比较，我们发现“保障范围更广”有时候只是个幌子。
比如，后一份保单把一大类疾病细分成多种疾病，表面上看，在保费不变的基础上，所保疾病数量增加了。最典型的例子就是癌症。后者就可以把“癌症”一项按病灶不同，拆分为乳腺癌、子宫颈癌、肝癌等不同种类。表面上看，保障范围大大增加了，但实际上并没有多大效果，反而会遗漏一些疾病。
再比如，引入该地区、该人群中发病率极小甚至不可能发生的大病，这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。如有些重大疾病保险特别面向18周岁以上的成年人承保的，却将“脊髓灰质炎”也列入其中，但这种病常见于儿童，成年人几乎不会发生此病。
还有一种情况也要弄清楚，那就是所保病种的确增加了，但每个病种的限制条件也明显增加了。如比较某保险公司一款保障10类大病和该公司一款保障30类大病的重疾风险的条款后，我们可以看到，后一种重疾险的疾病定义中，多处出现“经本公司认可的××科医生证明”的规定，这对投保人或被保险人来说，都是相当被动和不利的。
所以，保障责任的差别，不仅仅是保障范围的差别，还要看每一个保障责任所对应的具体解释，特别是保单末尾“释义”部分和限制性条件。只有全面的比较才是客观的。
每月养老金不同
却没说领取条件不同
案例：“你前年买的××公司的养老险，55岁以后每月可以领取500元，但同样的缴费总额，现在我们公司有一款产品，每月可以领取600元，而且每过一年每月领取额有5%的递增呢！”一退休老干部被新近跳槽的保险代理人这样劝说。
上述这位代理人的比较，怎么能不让人为之心动呢？可是投保者千万要保持冷静！养老金的领取，不仅仅要看每月能领多少钱，而且要看一共能领多少年！
比如，在这个案例中，前者是领取到被保险人身故为止，每月领取500元。后者虽然每月多了100元，而且每年额度有5%的递增，却一共只能领取20年，两者投入的保费是差不多的，那么，对于长寿的人群来说，后者就不见得比前者回报率高了！
通过上述细致地分析和比较，可以看出“退旧换新”，还是投保者吃亏。投保人对代理人的“美妙说辞”应采取质疑的态度，多问几个为什么。
此外，还要特别提醒投保者盲目退保的危害。因为多数保单是长期型的，分摊到每年所需缴纳的保费较少，而投保后第一年因为所缴保费的20%-40%算做代理人的佣金被扣除，而保险公司的管理费(包括核保、单证、客服等成本)绝大部分也发生在第一年，因此若在第一年退保，基本只能退回保费的5%-30%。第二年发生的管理费和佣金虽然比第一年会少，但退保仍然不合算，一般都达不到已缴保费的50%。而且，有些投资型保单若是初始费用扣除比较高，头两年能退回来的钱更少。这样一来，不仅是经济损失较大，而且本来安排好的保障今后也享受不到了。
慧择提示：保单“跳槽”切莫听从保险代理人的“忽悠”，有的保险代理人在进行新老保单比较时，采用了不同的比较标准。这对投保人或被保险人来说，都是相当被动和不利的。投保时一定要慎重。
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