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降息时代的理财宝典
更新时间：2012-07-23 16:16
【摘要】不足一个月，两次降息。业内人士普遍预期，央行已经打开降息周期的通道，未来会连续多次降息。那么，在降息时代，投资者应该如何打理手中的资金？降息后，应该如何买保险？
投资中长期产品提前锁定收益
据了解，央行连续两次降息，目前多数银行理财产品收益有下调趋势，因此专家建议，投资者应该在各类产品收益率继续下滑前，通过中长期产品锁定目前的较高收益，但也应兼顾资金的收益和流动性，预留部分资金购买短期理财产品。
从储蓄存款来看，投资者可以将家庭中的闲置资金分别以不同期限存入银行，如家庭闲置资金为10万元，其中2万元存活期，作为流动资金，其余8万元分别以1年期、2年期、3年期、5年期各存2万元，1年期存款到期后，可将其再存入5年期，依此类推，则既可应对利率的调整，同时满足资金流动性需求。
目前，短期银行理财产品收益率已经明显下降，3个月甚至半年期产品中几乎难觅5%年化收益的产品。尽管银行理财产品的收益率一直走低，但收益率仍高于银行定存。按照目前的利率水平，用10万元购买银行理财产品，一年收益的利息差接近2000元。未来，理财产品的收益率下降是可以预期的，因此，投资者要及时调整思路，重点关注中长期理财产品、锁定高收益是当务之急，比如，选择一年期以上的银行理财产品，或者3年期的固定收益类信托产品。
理财专家还建议，投资者可将50%的资金分配到半年以上期限的中长期理财产品中，适当配以能“T＋1”到账的货币基金和一两个月的短期理财产品。在资金投入中长期理财产品的同时，理财专家还提醒投资者，需兼顾资金的收益和流动性，因此仍需一部分资金购买短期理财产品。投资者在购买短期理财产品时，可以货比三家挑选较高收益率的银行理财产品购买。
保障型保险产品将受益
降息后，投资型保单的吸引力下降，保障型保单吸引力上升，传统型和分红险的销售会回升，特别是具有固定收益的年金产品将可能引起投保人的关注。相反，投连和万能险甚至分红险的销售将会受到影响。由于主要投资于银行大额协议存款，万能险结算利率受到降息冲击。
两次降息后，业内普遍预计，万能险结算利率将进一步下调。万能险结算利率下滑属意料之中，不过，万能险除投资银行大额协议存款外，还参与债券投资，在债券上涨的情况下，有利于弥补万能险利率损失。应提醒投资者的是，万能险投资渠道较为稳健，投资者应关注长期复利效果。
据公开资料显示，2012年上半年，主要寿险公司的万能险结算利率基本保持在4%左右。如中国人寿的万能险产品收益最新为4.01%，中国平安的产品今年上半年一直维持在3.875%和4%之间，新华保险万能险结算利率近一年来一直为4%；伴随存款利率下调，万能险的结算利率进一步下调亦是大势所趋。多位保险理财人士建议，计划购买万能险的市民一定要有长期投资的准备，如果计划投资期限不超过5年则不要购买。
投连险与资本市场紧密相关，虽然大幅降息对资本市场是利好，但是反而加重了市场对经济景气度的担心，大幅降息说明了经济环境比较严峻，这种情况下资本市场表现不会太理想，所以投连险后市不会太乐观。虽然投连险也有保守型的账户可以做与债券相关的投资，但大幅降息之后债券利息同样下降，所以保险收益会受影响。
专家指出，投保人此时不适宜选择退保,而可以将资金逐步转移至低风险的投资账户。对于不具备专业理财能力的一般投保人来说,还可以考虑使用成本平均投资法,如账户的定期自动转移功能。
提升债券型、货币型基金配置
降息时代，传统的银行理财产品收益会下降，但是银行利率与债券收益呈反向关系。因此，降息时代，稳健型的投资者可以多买进国债等债券类的投资产品。当然，没有一种投资渠道是百分之百无风险的，投资者在投资理财之前应该先了解风险管控方面的知识，以取得最大的收益。
据悉，基金产品分为股票型基金和债券型基金等几类。降息将给债券市场带来重大利好，债券价格有望被推升。在2008年第四季度，受降息的影响，债券市场一个季度的涨幅达到3%至5%，这意味着年化收益率达到了10%左右。之前发行的某债券型基金，持有期不到一年半，年化收益率接近5.2%。所以，债券类市场与降息的关联性还是相当高的，投资者可以适当关注债券型基金和货币型基金。从股市来看，仅靠一两次降息很难改变股市的整体走势。因此，短线投资尽量不要选择股票型基金。
慧择提示：目前几乎所有的基金公司都开展了定投业务，门槛也降得很低，一些定投基金定期定额申购的最低金额仅为100元。同时，由于定投的特点是通过长期投资消除波段操作带来的失误，也使得风险受到了比较好的分担。
投资中长期产品提前锁定收益
据了解，央行连续两次降息，目前多数银行理财产品收益有下调趋势，因此专家建议，投资者应该在各类产品收益率继续下滑前，通过中长期产品锁定目前的较高收益，但也应兼顾资金的收益和流动性，预留部分资金购买短期理财产品。
从储蓄存款来看，投资者可以将家庭中的闲置资金分别以不同期限存入银行，如家庭闲置资金为10万元，其中2万元存活期，作为流动资金，其余8万元分别以1年期、2年期、3年期、5年期各存2万元，1年期存款到期后，可将其再存入5年期，依此类推，则既可应对利率的调整，同时满足资金流动性需求。
目前，短期银行理财产品收益率已经明显下降，3个月甚至半年期产品中几乎难觅5%年化收益的产品。尽管银行理财产品的收益率一直走低，但收益率仍高于银行定存。按照目前的利率水平，用10万元购买银行理财产品，一年收益的利息差接近2000元。未来，理财产品的收益率下降是可以预期的，因此，投资者要及时调整思路，重点关注中长期理财产品、锁定高收益是当务之急，比如，选择一年期以上的银行理财产品，或者3年期的固定收益类信托产品。
理财专家还建议，投资者可将50%的资金分配到半年以上期限的中长期理财产品中，适当配以能“T＋1”到账的货币基金和一两个月的短期理财产品。在资金投入中长期理财产品的同时，理财专家还提醒投资者，需兼顾资金的收益和流动性，因此仍需一部分资金购买短期理财产品。投资者在购买短期理财产品时，可以货比三家挑选较高收益率的银行理财产品购买。
保障型保险产品将受益
降息后，投资型保单的吸引力下降，保障型保单吸引力上升，传统型和分红险的销售会回升，特别是具有固定收益的年金产品将可能引起投保人的关注。相反，投连和万能险甚至分红险的销售将会受到影响。由于主要投资于银行大额协议存款，万能险结算利率受到降息冲击。
两次降息后，业内普遍预计，万能险结算利率将进一步下调。万能险结算利率下滑属意料之中，不过，万能险除投资银行大额协议存款外，还参与债券投资，在债券上涨的情况下，有利于弥补万能险利率损失。应提醒投资者的是，万能险投资渠道较为稳健，投资者应关注长期复利效果。
据公开资料显示，2012年上半年，主要寿险公司的万能险结算利率基本保持在4%左右。如中国人寿的万能险产品收益最新为4.01%，中国平安的产品今年上半年一直维持在3.875%和4%之间，新华保险万能险结算利率近一年来一直为4%；伴随存款利率下调，万能险的结算利率进一步下调亦是大势所趋。多位保险理财人士建议，计划购买万能险的市民一定要有长期投资的准备，如果计划投资期限不超过5年则不要购买。
投连险与资本市场紧密相关，虽然大幅降息对资本市场是利好，但是反而加重了市场对经济景气度的担心，大幅降息说明了经济环境比较严峻，这种情况下资本市场表现不会太理想，所以投连险后市不会太乐观。虽然投连险也有保守型的账户可以做与债券相关的投资，但大幅降息之后债券利息同样下降，所以保险收益会受影响。
专家指出，投保人此时不适宜选择退保,而可以将资金逐步转移至低风险的投资账户。对于不具备专业理财能力的一般投保人来说,还可以考虑使用成本平均投资法,如账户的定期自动转移功能。
提升债券型、货币型基金配置
降息时代，传统的银行理财产品收益会下降，但是银行利率与债券收益呈反向关系。因此，降息时代，稳健型的投资者可以多买进国债等债券类的投资产品。当然，没有一种投资渠道是百分之百无风险的，投资者在投资理财之前应该先了解风险管控方面的知识，以取得最大的收益。
据悉，基金产品分为股票型基金和债券型基金等几类。降息将给债券市场带来重大利好，债券价格有望被推升。在2008年第四季度，受降息的影响，债券市场一个季度的涨幅达到3%至5%，这意味着年化收益率达到了10%左右。之前发行的某债券型基金，持有期不到一年半，年化收益率接近5.2%。所以，债券类市场与降息的关联性还是相当高的，投资者可以适当关注债券型基金和货币型基金。从股市来看，仅靠一两次降息很难改变股市的整体走势。因此，短线投资尽量不要选择股票型基金。
慧择提示：目前几乎所有的基金公司都开展了定投业务，门槛也降得很低，一些定投基金定期定额申购的最低金额仅为100元。同时，由于定投的特点是通过长期投资消除波段操作带来的失误，也使得风险受到了比较好的分担。
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