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第四版生命表（也称死亡率表）要来了!有啥变化？有啥影响？

更新时间：2024-01-10 14:26
保险业出了个大事：第四版生命表要来了。

生命表，也称死亡率表，是保险定价的重要依据。

这玩意一调整，凡是和身故沾边的保险，价格都得调整，特麻烦。

但又不能不调，因为人均寿命一直变，不调保险价格就和风险就不等价了。

所以每隔十年左右，生命表就不得不调整一次。

上次调整是2016年，现在开始征求意见，明后年刚好落地。


1、新生命表有啥变化？

从意见稿来看，这次调整有两个变化：

第一，人均寿命变长了，也就是死亡率降低了。

第三版生命表，100万个30岁的男性中，未来一年死亡人数为797人。

到了最新版，直接减少到了623人，降低了22%。

从折线图还可以看出，最近一次下降，幅度还更大了（折线更陡了）。

调整后男性预期寿命增加了2岁，女性增加了2.5岁。

第二，新增了大湾区生命表，死亡率更低

这块比较简单，就一句话，大湾区的死亡率，低于全国平均水平。



2、调整后，对咱有啥影响？

（1）穷，真的要命

大湾区的死亡率，明显低于全国。

之前重疾定义调整时，也给了单独的大湾区重疾发生率表。

无论是死亡率还是大病发生率，大湾区都更低。

说到底，钱对寿命和生活质量都有正面影响。

扎心了。


不止大湾区，任何经济更发达的城市，人均寿命都更长。

尤其是当地那些领着高额退休金的老人，寿命会更更长。

收入更高，寿命更长，领退休金更多。

领钱更多，生活质量更好，寿命更更长。

良性循环。


目前，全国保险用的是同一套生命表，不区分地区。

寿命更长的人，就会把寿命偏短人的钱领走。

所以经济越发达、收入越高的人，买养老金越划算。

这里的收入越高，不需要年薪百万，能超过当地平均工资就行。

放眼全国，月入万元以上，妥妥的中等偏上收入人群。


（2）男人，压力更大了

买过定期寿险的人都知道，一样的责任，男性价格是女性的两倍。

这背后的原因，在于劳动人口中，男性的死亡率是女性的2倍多。

当今社会，男性的压力，确实更大。


新版生命表，男女双方的死亡率都降低了。

但男女之间的差距，却更大。

第三版中，男性死亡率大概是女性的2-2.5倍。

新一版，差距已经增加到了2.5-3倍。

身负重任的男同胞们，一定记得给自己买定期寿险。

除非无牵无挂~


（3）社保的不确定性更高了

死亡率降低，养老金的性价比就会降低。

死亡的人数减少→领钱的人变多→保费上涨或者领取金额降低。


对于商业保险来说，新生命表，只影响它落地后的产品价格。

之前买的产品，保障责任、价格和性价比都不受影响。

因为我们的权利义务在合同里都约定了，“法不溯及以往”。


但是社保，有点特殊。

我们的社保权益，要等退休才兑现，退休之前任何变化，都会影响退休金。

比如，我们个人账户养老金=退休时的账户余额/计发月数。

这里的计发月数，为按年龄确定的常数。

50岁=195，55岁=170，60岁=139……

账户余额一定，计发月数越大，个人账户养老金就越少。

随着人均寿命持续上涨，“计发月数”这样的常数，未来大概率是要上调的。

调整到退休金和寿命，相对平衡。

社保的不确定性，真是越来越高了。


（4）养活孩子，更容易了

三十年前，不满周岁孩子的死亡率是，千分之三。

现如今，这个概率降低到了，万分之三。

同时，孕产妇的死亡率也大大降低了。

养活一个孩子，更容易了。

但养好一个孩子，更难了。

在我们家，教育支出几乎可与房贷持平。

不知道，随着出生率的降低，养娃成本能不能降下来。


最后，总结一下：

1、人均寿命更长了，十年涨了2岁多；

2、定寿会便宜，养老会变贵，重疾、医疗、意外没啥变化；

3、长寿会导致社保政策调整，未来不确定性进一步增加。

4、养老金趁早买，越等越涨价，经济发达地区买养老金更划算，因为寿命更长。

5、男性务必买定寿险，不着急可以等新生命表落地，价格会更便宜一丢丢。

6、要不，咱养个孩子试试？

达尔文10号重疾险

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