小淘气2号、小青龙2号和大黄蜂9号，少儿重疾险到底怎么选？

我们先总览一下保障↓

三款少儿重疾险，从保障结构上去分析，其实差异都不大。

只是细节上有所差别，咱们一条一条来分析：

从疾病数量上看，小青龙2号一共209种，保障疾病种类更多一些。

但关于这点，小马老师也说过，保障疾病种类的多少，没有太大意义。

因为发生率最高的28种重疾和3种轻症，官方已经有统一规定。

最关键的，是要去看高发的轻中症包含情况。

小马老师整理了小青龙2号、小淘气2号和大黄蜂9号对于高发中症和轻症的包含情况↓

高发中症包含

高发轻症包含

可以看到，对于高发轻中症的涵盖情况，三款少儿重疾险都非常全面。

主要的差别在于对部分疾病的定义上有所不同。

比如，对于原位癌的规定：

小青龙2号和大黄蜂9号，都要求针对原位癌进行了手术治疗”才能赔。

但小淘气2号就没有这个要求，因此赔付条件更为宽松。

对于保障的疾病种类，小马老师就分析到这。

接下来，看它们分别都能赔多少？

重疾这块，小青龙2号是赔3次，分别赔100%/120%/120%。

大黄蜂9号和小淘气2号都一样，赔1次，赔100%。

（大黄蜂9号和小淘气2号重疾多次赔为可选责任）

其次，中症和轻症，三款少儿重疾险都是赔60%和30%。

不同点在于，小淘气2号是中症赔3次，轻症赔4次。

小青龙2号和大黄蜂9号，轻症和中症共享赔付6次，更灵活。

当然，就实际情况来说，不管哪种方式，赔付次数完全是足够的。

少儿特定疾病和罕见疾病，非常实用。

因为这类疾病，要么儿童比较高发，要么就是出险后，治疗费用非常高。

因此，能额外赔付一笔钱，可以加强少儿重疾保障。

评判特定疾病的保障优劣，有两个方面：

一是赔付额度

小青龙2号和小淘气2号一样，都能赔120%.

大黄蜂9号则是根据时间递增，第1年50%，第2年赔付100%，第3年开始130%

如果让小马老师来选，我可能会选稳稳的赔120%。

因为选大黄蜂9号，相当于是在赌前两年不会出险。

但试想，作为父母来说，你会去赌孩子什么时候生病吗？

二是疾病涵盖少儿高发重疾数量

小马老师参考了2020年精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》后，

整理了三款重疾险特定疾病覆盖的高发重疾情况↓

三款少儿重疾险的特定疾病，对少儿高发重疾的覆盖都一样，达到17种。

只在疾病定义上有细微差异。

罕见病赔付额度这块，比特疾会赔的更多。

小青龙2号和小淘气2号都能赔200%。

大黄蜂9号，还是根据时间递增，第1年100%，第2年赔付170%，第3年开始210%

不过，罕见病的发生率都比较低。

因此咱们姑且认为，保障疾病数量更多的大黄蜂9号和小淘气2号，更好一些。

各家为了突出优势，创新的增加了一些独有的保障。

我们看下，到底实不实用。

小马老师简单评价一下：

小青龙2号的住院津贴，相当于是增加轻中重疾的赔付额，但对于保额本身来说，有点杯水车薪。

大黄蜂9号拓展保险金，是增加癌症的保额，有一定实用性，但限定的范围比较窄。

小淘气2号在创新这块是下了功夫的，直接整了3个。

1、重疾后津贴，比起小青龙2号的津贴，赔付概率上更小。

2、家庭关爱金是让身故和重疾可以独立赔付，限制在30岁前，这个责任很体贴的照顾到了重疾或身故后大多数家庭后续的生活。

3、最后的ICU津贴，我觉得是比较实用的。

因为我们所面临的ICU住院治疗，有时候可能都不在轻中重症的范围

它能补充轻中重症覆盖不到的风险，让保障更全面一些。

数据来源：ICU中的病因及病死率关系研究，张华东等，广东省深圳市人民医院ICU

由于各家的创新责任都不太一样，建议大家选择的时候，先搞定主要的轻中重症+重疾多次+癌症多次后，再去看要不要添加。