为啥要买养老金
最大的目的,当然是为了更好的养老。
自古以来,养老都是一个大事!
我想起小时候在我们镇上,时不时就能看到墙壁上关于计生的标语,落点都是养老上。
较为年轻的朋友,可能感受不到养老的压力,但多多少少都感受过没收入的压力。
这不,我身边好多人,离开象牙塔后,工作没几年,就选择了gap year(间隔年),直接表现为裸辞放空自己,不上班、不上学,休养生息。
拥抱旷野,偏离轨道。
Gap到最后,大家都因为收入问题,又匆匆返回职场。
风花雪月再美丽,最后还是要回归现实。
那么说回主题,退休后的养老生活,可不是短暂的gap一下那么简单。
意味着从那一刻往后,每年都是gap year,30-40年的空闲期。
这时,最大的忧虑就是,人如何在老了以后,继续养活自己,让自己依然过得很好。
毕竟这时已经不可能重返职场了。
我们可以肯定的是,退休后,社保退休金大概率是不能完全覆盖开支的。
有个别朋友可能会说了,反正大不了老了,就降低生活质量,将就活着就行。
但实际上,可能并没有这么美好。
不考虑补充退休金的人,现在的底气,可能源自一个健康的身体、稳定的收入、有前景的工作,觉得未来的一切都是可控的。
实际上是,衰老后,人要比想象中,更加脆弱。
就拿我父母来说,我高中的时候,他们觉得未来我即使去国外工作、定居,都没问题,只要我有一个光明的未来即可。
可是现在,我只是在外省工作,他们就无限希望我回到他们身边,最不济也要回到省会工作,离家近点,周末也能回去看看他们。
时间带走了很多东西,其中包括他们过去稳固的安全感。
我之所以说这个例子,也是想说,等老了,每个人都未必有自己想象中的那般强大。
不然也不会有那么多丁克家庭,到老了后悔的情况。
可以这样说,规划养老,越早越好,并且什么时候都不晚。
等老了,如果没有给自己留够充足的养老金,大概率将会后悔不已。
当下,我们有这么多投资产品:基金、理财、存款、增额终身寿等。
为啥养老,就一定要选养老金呢?
对此,我基于养老的需求,给出了三个理由。
一是安全,养老的钱,一点亏不得。
选商业养老金,是绝对的安全。
养老金,对应了两笔钱。
一个是每月/每年领到手的养老金。
另一个就是现金价值。
等到将来万一需要退保,或者保单贷款时,现金价值的高低,决定了我们能退保或贷款拿到多少钱。
这两项是养老金最根本的东西,全部都白纸黑字在合同里,完全不用担心。
基金、理财产品,部分时期的高收益,确实令人羡慕。
但谁又能确保,未来一定能拿到呢?
至于存款,增额,安全性确实可以保证,但是有被提前用掉的风险。
这就是我想说的第二点,你一定要保证,你的养老金,能够储蓄到退休,专款专用。
目前,从长期收益来看,增额的收益比不了年金险。
增额的优势是,很灵活。
有些优秀的增额,几年不到就能回本,此后要用钱时,随时取出来用。
但是成也萧何,败也萧何。
在规划养老时,灵活这个优势,却成了其最大的劣势。
主要原因就是,增额里的这笔钱,一般人真的不一定能坚持到退休后,用来养老。
我老家的一个邻居叔叔,家庭条件很不错,积蓄不少。
他儿子读书不是很好,高中毕业,他就把儿子直接送出国去读书了。
这个哥哥,确实不是读书的料,从国外回来,也没找到啥像样的工作,每天就游手好闲的在家里玩。
当爹的看不下去了,决定找个人管管他,就给他安排相亲,催他结婚。
买车、买房,办婚礼,一口气花了不少钱。
婚后,哥哥觉得自己是有家庭的人了,得找点事情做,就决定听朋友的建议,一起投资开一家电竞酒店。
说实话,我家那个鬼地方,根本就不可能开起来什么电竞酒店,没那个消费力。
最后,亏了大概一两百万收场。
我这个邻居大叔,家底也几乎被掏空了,以后养老钱,估计都是个难题(以上都是听我七大姑八大姨八卦的)。
真是不怕富二代败家,就怕富二代创业。
年金险就有这点好处,得到了约定好的时间,才能领到钱,中途减保收益很低。
最大程度的实现了专款专用,避免我们在还没退休的时候,就把准备好的养老金一点点用完了。
第三个点是,也是最吸引我的点,就是「活多久、领多久」这个最大价值。
等我们到了约定好的年龄,这笔安全、专款专用的养老年金,并不是一次性的发给你。
而是跟我们的社保退休金一样,按照你约好的方式,或月或年,按时给你发养老金,活多久领多久。
终身的现金流,安全感是无可替代的。
举个极端例子,将来,你碰到了骗子,惦记你手上的养老金。
在手上握着后半辈子养老钱的情况下,面对任何诈骗,相信你都会非常警惕。
你可以防住千万次,但实际上骗子只要成功一次,你就会倾家荡产。
而换成每月领养老金的现金流,你上当一次,最多就是被骗一个月的养老钱。
骗子要想把你一年的养老金骗走,需要用12种骗术,换多个人,并且每次都成功,这难度着实不小。
即使是这样,也只能骗走一年,下个月/年,属于你的养老金,还是会按时打进账户。
所以说,终身领取的养老金,真的非常香,是我们养老的首选。
我们总说,用现金去解决养老,就是用有限的资产,去对抗不确定的时间。
结果当然是焦虑无比,每一个动作都小心翼翼,不是怕花多了,就是怕被骗。
而持续不断的现金流,必然是我们老年生活,最大的底气。
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