2008年投保备忘录

　　经历牛市大起大落后，特别是在去年第四季度里，让大家再次感受到保险投资的必要性。

　　投连险业绩卓著；分红险随息而动，以5%以上的年化收益保证了其客户所得高于同期可比的银行利息，让老百姓在进行保险投资的时候不惧怕加息；健康险新规则于去年8月正式实施，约定了6种必保疾病；10月，投连险、万能险新规出台，对初始费用进行了限定。广大保险客户的利益再次获得了法律维护，我们完全有理由相信：在2008年，各类保险产品将再度迎来属于自己的春天。

　　保险盘点

　　【分红险】【万能险】从容应对加息风险

　　去年央行共进行了六次加息，在加息预期下，不停地去银行办理转存显然吃力不讨好，其实有些万能险产品，它的分红是随息而动的。来自各大人寿保险公司的数据也表明，万能险实际收益率也随着利息水涨船高，从今年初平均的3.5%一路攀升到8月份的平均5%左右，并且仍有望继续攀升。而且随着中国保监会《万能保险精算规定》在2007年10月1日的全面实施，如今购买万能险对客户来说有更大的利好：提高保障限额，降低初始费用。

　　特别提醒：在加息的预期下，投保人自然最好选择那种“息涨随涨”的险种。因为保险不同于银行储蓄，可以随时提取。只要买了保险，不管是否出险，保险公司已经为客户提供了服务，所以一旦客户退保，保险公司必然要收取一定的手续费。

　　【投连险】参考业绩精挑细选

　　去年四季度以来的股市深幅调整让不少股民、基民感受到了市场风险，在2008年里，如何才能实现资产的增值同时又兼顾风险？投资人把目光再次转向投连产品：在现有的保险公司中，已经出现了一批历经四五年熊牛市考验的“明星”投连险账户，为投资人实现了手中资产翻几番的理财梦想。

　　跟踪市场上一些主要的投连产品，发现今年以来，它们的战绩的确不俗：联泰大都会、瑞泰、金盛、泰康旗下的投连险产品均跑赢大盘；在不少个股尚未恢复到“5·30”时的高点时，联泰已经获利超越25％；泰康人寿旗下的放心理财进取型账户的单位净价格在2004年6月至2007年的4月期间始终跑赢大盘；中德安联的“投金世家”业绩甚至超越了证券基金的平均水平。

　　特别提醒：在紧缩的经济政策下，要在2008年的股市上赚到大钱显然难度加大了，建议投资人选择一些相对平衡型的账户以规避股市波动的风险。另外，在挑选投连险时，除了要搞清楚各项费用细则，最好挑选有历史业绩支撑的“明星”账户。

　　【健康险】特色产品用心寻找

　　随着《健康保险管理办法》的深入以及重疾险新规的出台，本市各大保险公司新推的健康险纷纷从各个层面对原有的险种进行了完善，除了太平洋安泰、平安、合众、新华人寿在年初推出的区分有无社保人群的保险特色外，信诚人寿又针对普通疾病和重疾之间程度的病症予以保障。这些各大保险公司的特色产品都是需要投保人细细寻找的。

　　我们以信诚人寿为例，其附加“及时予”长期疾病保险的“及时援助保险金”就是针对10种常见、多发疾病存在不同病理阶段而特别设计的。被保险人一旦发现自己罹患了其中一种具有潜在病变危险的疾病，但现实情况中又尚未满足通行的重大疾病保险的理赔要求，在这种时刻，保险公司将可以根据“及时予”合同中约定的标准提前给付重大疾病保险金的15%。这些提前给付的保险金可以及时帮助被保险人尽早安排治疗，达到病向浅中医的效果。