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健康险如何得以异军突起
更新时间：2017-08-25 10:40
【摘要】北京市正在试点的取消药品加成、挂号费和诊疗费等降低看病费用的新医改，让经营健康险的保险公司为之一振。“如果北京新医改能进一步降低就医成本、特别是挤压掉药费虚高的泡沫，保险公司将会用更有力的措施来推健康险。”北京大童保险经纪公司张焘这样表示。
近日，来自中国保监会统计数据显示，在近期寿险持续下滑的情况下，健康险却出现了稳健的增长速度。今年1~5月，健康险同比增长25%，而寿险同比下降1.4%。
在银保渠道持续萎缩、保险业保费增长乏力的大背景下，一向以经营难度大着称的健康险如何得以异军突起？
新医改预留市场空间
国内一家专业健康险公司董事长曾这样表示：在所有险种里，健康保险是经营难度最大、复杂性最高的保险品种，其以出险率高、赔付率高、市场份额小着称。
正因如此，健康险在险种里一直充当寿险的“小跟班”角色，被当作寿险的“附加险”搭配着来卖。
然而，最新的保监会数据显示，健康险呈现逆市增长的态势。今年1~5月健康险同比增长25%，而其“老大哥”寿险却同比下降了1.4%。
近些年健康险的兴起与中国正在进行的医疗体制改革也密不可分。
“新医改着重于公共卫生均等化，但对肿瘤等重大疾病保障力度远远不够，健康险的市场机会就在于此。”中国人寿(18.77,0.34,1.84%)一位负责人认为，过去基础医保覆盖率和报销额度有限，这给商业健康保险留下了较大的生存空间。现在新医改强调回归公益性，基本医疗覆盖率和补偿率提高，健康险的机会在重大疾病保险上。
由于医保覆盖程度的提高终究赶不上医药费用的上涨幅度，民众的医药费用负担在逐步加重。因此运用市场机制缓解全社会的医疗融资问题也成为了重要的一环。
对此，今年6月保监会颁布《关于贯彻落实<“十二五期间”深化医药卫生体制改革规划暨实施方案>的通知》，要求各保险公司“高度重视并采取有力措施加快商业健康保险发展”，其中大力发展重特大疾病保险、积极探索长期护理保险被重点提出。
据了解，今年以来健康险的发展势头一直很稳健。今年前4月健康险同比增长21%，寿险则同比下滑1.6%；在今年5月份，健康险保费收入73.09亿元，去年5月52.36亿元，同比增长39.59，环比增长25%。
然而，“过去几年的医改，增加政府支出来补贴居民，公民自付比例降低了，这造成医保保障程度不断提高的假象。但事实上公民的医药费用负担不降反升，看病依旧贵。”张焘告诉《中国经营报》记者。业内也在高度关注北京市正在进行的新医改试点。
张焘将健康险良好的增长速度归因于其天然的保障性质，“在所有险种里，健康险是纯粹的保障险种，受经济周期影响程度最小。”与寿险主力分红险相比。由于受到连续下调存贷款基准利率的影响，分红险的竞争优势已经逐步降低。
某大型寿险公司员工吴奇亦认同这一说法，“前几年分红险卖得很火，现在分红险大不如前了，新产品少、老产品没有吸引力，健康险还不错。”
健康险发展正面临着政策和需求两方面利好，在这种背景下，保险公司从过度依赖分红、万能险，开始重视小品种如健康险的发展。“对于保险公司来讲，健康险如果管理得当，可以长期地提供现金流量。”一位寿险公司高管称。
上述寿险公司高管告诉记者，该公司在产品研发和销售两方面向健康险倾斜，一是开发健康险产品；二是鼓励销售人员更多地销售健康险产品。“比如说，变相地提高健康险的佣金比例，用利益引导销售人员侧重健康险的销售。”该高管表示。
需要政策和舆论引导
张焘在长期接触市场后发现，20多岁到60岁的顾客对健康险的关注度很高，决不亚于目前争论不休的养老保险。“毕竟对这个年龄段而言，健康是摆在人们面前更现实的问题，急迫性远远大于养老。”
但健康险却并不叫座，其所占保险市场的份额很小。2011年全国健康险保费总收入为691.72亿元，仅为寿险保费总收入的8%。今年1~5月，健康险保费收入为360.55亿元，占寿险保费总收入的8.3%。
为什么健康险长期以来都没有卖出大市场？某专业健康险公司董事长认为，健康保险是民众最晚觉醒的保险领域，也是经营难度最大的保险领域。由于很多民众对基本社会医疗保险和商业健康保险的定位不清楚，且中国社会存在健康信用体系不透明等问题，导致一些赔付纠纷。
“社会医疗保障体系的准确定位是商业健康保险发展的基础，政府首先要从制度上明确商业健康保险发展的空间在哪，然后再从政策和舆论导向上支持商业健康保险的发展。”上述专业健康险公司董事长说。
今年3月，国务院颁布《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》，提出“鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险，落实税收等相关优惠政策”， 多位专业健康险公司高管为此感到兴奋，认为税收优惠是最大亮点、最大利好，但文件下发迄今已有5个月，至今没有具体的税收优惠方案出台。
如何让民众拥有正确的保险意识也是解决健康险发展的核心问题之一，由于健康险的件均保费较低而保费是件均保费乘以件数(保费=件均保费×件数)，因此只有投保的件数多，赔付的保费才高。
国内专业健康险公司高管、研究领域均对健康险行业发展持乐观态度。根据中国保险行业协会和中国社科院课题组编写的《中国健康保险发展报告》预测：2015年中国健康保险市场需求为2520亿元~10360亿元，其中城镇市场空间约有3000亿元，农村市场空间为2250亿元，基本处于未开发状态。
【慧择提示】“中国商业健康保险的发展，已经不是半夜鸡叫，也不是霞光万丈，应该是破晓在即。”上述健康险公司董事长表示，“健康保险发展所要求的基础条件目前还没有具备，尚需要政府(包括行业监管机关)和行业的共同努力。”
近日，来自中国保监会统计数据显示，在近期寿险持续下滑的情况下，健康险却出现了稳健的增长速度。今年1~5月，健康险同比增长25%，而寿险同比下降1.4%。
在银保渠道持续萎缩、保险业保费增长乏力的大背景下，一向以经营难度大着称的健康险如何得以异军突起？
新医改预留市场空间
国内一家专业健康险公司董事长曾这样表示：在所有险种里，健康保险是经营难度最大、复杂性最高的保险品种，其以出险率高、赔付率高、市场份额小着称。
正因如此，健康险在险种里一直充当寿险的“小跟班”角色，被当作寿险的“附加险”搭配着来卖。
然而，最新的保监会数据显示，健康险呈现逆市增长的态势。今年1~5月健康险同比增长25%，而其“老大哥”寿险却同比下降了1.4%。
近些年健康险的兴起与中国正在进行的医疗体制改革也密不可分。
“新医改着重于公共卫生均等化，但对肿瘤等重大疾病保障力度远远不够，健康险的市场机会就在于此。”中国人寿(18.77,0.34,1.84%)一位负责人认为，过去基础医保覆盖率和报销额度有限，这给商业健康保险留下了较大的生存空间。现在新医改强调回归公益性，基本医疗覆盖率和补偿率提高，健康险的机会在重大疾病保险上。
由于医保覆盖程度的提高终究赶不上医药费用的上涨幅度，民众的医药费用负担在逐步加重。因此运用市场机制缓解全社会的医疗融资问题也成为了重要的一环。
对此，今年6月保监会颁布《关于贯彻落实<“十二五期间”深化医药卫生体制改革规划暨实施方案>的通知》，要求各保险公司“高度重视并采取有力措施加快商业健康保险发展”，其中大力发展重特大疾病保险、积极探索长期护理保险被重点提出。
据了解，今年以来健康险的发展势头一直很稳健。今年前4月健康险同比增长21%，寿险则同比下滑1.6%；在今年5月份，健康险保费收入73.09亿元，去年5月52.36亿元，同比增长39.59，环比增长25%。
然而，“过去几年的医改，增加政府支出来补贴居民，公民自付比例降低了，这造成医保保障程度不断提高的假象。但事实上公民的医药费用负担不降反升，看病依旧贵。”张焘告诉《中国经营报》记者。业内也在高度关注北京市正在进行的新医改试点。
张焘将健康险良好的增长速度归因于其天然的保障性质，“在所有险种里，健康险是纯粹的保障险种，受经济周期影响程度最小。”与寿险主力分红险相比。由于受到连续下调存贷款基准利率的影响，分红险的竞争优势已经逐步降低。
某大型寿险公司员工吴奇亦认同这一说法，“前几年分红险卖得很火，现在分红险大不如前了，新产品少、老产品没有吸引力，健康险还不错。”
健康险发展正面临着政策和需求两方面利好，在这种背景下，保险公司从过度依赖分红、万能险，开始重视小品种如健康险的发展。“对于保险公司来讲，健康险如果管理得当，可以长期地提供现金流量。”一位寿险公司高管称。
上述寿险公司高管告诉记者，该公司在产品研发和销售两方面向健康险倾斜，一是开发健康险产品；二是鼓励销售人员更多地销售健康险产品。“比如说，变相地提高健康险的佣金比例，用利益引导销售人员侧重健康险的销售。”该高管表示。
需要政策和舆论引导
张焘在长期接触市场后发现，20多岁到60岁的顾客对健康险的关注度很高，决不亚于目前争论不休的养老保险。“毕竟对这个年龄段而言，健康是摆在人们面前更现实的问题，急迫性远远大于养老。”
但健康险却并不叫座，其所占保险市场的份额很小。2011年全国健康险保费总收入为691.72亿元，仅为寿险保费总收入的8%。今年1~5月，健康险保费收入为360.55亿元，占寿险保费总收入的8.3%。
为什么健康险长期以来都没有卖出大市场？某专业健康险公司董事长认为，健康保险是民众最晚觉醒的保险领域，也是经营难度最大的保险领域。由于很多民众对基本社会医疗保险和商业健康保险的定位不清楚，且中国社会存在健康信用体系不透明等问题，导致一些赔付纠纷。
“社会医疗保障体系的准确定位是商业健康保险发展的基础，政府首先要从制度上明确商业健康保险发展的空间在哪，然后再从政策和舆论导向上支持商业健康保险的发展。”上述专业健康险公司董事长说。
今年3月，国务院颁布《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》，提出“鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险，落实税收等相关优惠政策”， 多位专业健康险公司高管为此感到兴奋，认为税收优惠是最大亮点、最大利好，但文件下发迄今已有5个月，至今没有具体的税收优惠方案出台。
如何让民众拥有正确的保险意识也是解决健康险发展的核心问题之一，由于健康险的件均保费较低而保费是件均保费乘以件数(保费=件均保费×件数)，因此只有投保的件数多，赔付的保费才高。
国内专业健康险公司高管、研究领域均对健康险行业发展持乐观态度。根据中国保险行业协会和中国社科院课题组编写的《中国健康保险发展报告》预测：2015年中国健康保险市场需求为2520亿元~10360亿元，其中城镇市场空间约有3000亿元，农村市场空间为2250亿元，基本处于未开发状态。
【慧择提示】“中国商业健康保险的发展，已经不是半夜鸡叫，也不是霞光万丈，应该是破晓在即。”上述健康险公司董事长表示，“健康保险发展所要求的基础条件目前还没有具备，尚需要政府(包括行业监管机关)和行业的共同努力。”
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