科普：建立对保险的初步认识

在对保险简单认识之前，我先来梳理下，我们可能面临的风险有哪些呢？

终我们此生，或伤或病，无外乎由两种情况，其一，自身疾病；其二外界意外的伤害。

根据情况的严重程度，可细分为中、小病，中大疾病，因疾病身故；中、小伤害，重大伤害，意外伤害致死。

那么，延伸一下，每种情况，都由那个险种负责呢？

保险界有四大天王，分别是医疗险；重疾险；意外险；寿险。这四大险种，基本覆盖了我们的保障需求

头一次看，可能会看不明白，不过没关系，我简单介绍一下。

①医疗险

由我列出的保险需求图可见，无论是大中小病，还是遇到了意外伤害，都可以用医疗险报销治疗费用。

目前，我国的医疗险，一般分为两大类。其一，社会医疗险；其二，商业医疗险。

社会医疗险，即人人都要买的医保。这个医保，包括职工医保和居民医保。

只是呢，医保是普惠性，不限制人群，报销比例有限，只能解决部分医疗花销，如图所示。医保有起付线，一定的报销比例，还有封顶线，看病总花销的5大块，医保只能报销中间的③部分。

我举个真实案例，便于大家理解。

我们的一个客户A先生，平时血压就挺高，有段时间，头晕得厉害，去医院，查出了脑出血。

总共花了4万多，医保只报销了1.3万，需自费2万多。

这样一计算，医保只报销了30%左右的费用。

治疗中，涉及自费药或自费项目过多，报销比例就会低。若不幸得大病

医保只能转移一部分费用，余下的医疗费，于普通家庭而言，便是极大的负担。

此时，就需用商业医疗险，去解决医保覆盖不到的医疗费用。

常见的商业医疗险，我上图列出了，我们主要用到的，有两种，小额医疗险与百万医疗险。

这两种险种的区别，是使用场景不同。

小额医疗险，看小、中病能用到，对应医疗费用图的①、②、④部分。

好的产品，可以做到0元免赔额（免赔额，顾名思义，是免赔的额度，可对比医保的起付线），只是总保额有点低，一般只有几万。

而百万医疗险，对应的是大病，解决上图中，医保无法报的第⑤块花销，针对大病的医疗报销。

重大疾病会让家庭陷入沉重的医疗负担，这个时候，就需要百万医疗险出场。

百万医疗险特点，由名字可知，拥有着百万级别的保额，但它的价格却不算贵，很便宜。

年轻人，几百块，就能买到上百万的保额；年纪大了，会贵一些。

另外，百万医疗因使用场景是重大疾病，由此一般都有1万的免赔额。

通俗理解就是，医保报销完，自费1万以上部分才会纳入百万医疗险报销范围。

②重疾险

若患重大疾病，涉及的费用，可能是无底洞。

之前我在文章写过，我有个亲戚，没比我大几岁，但论辈分，我得管她叫小姨。

2021年下半年，她因脑血管疾病，突然昏迷，至今未醒。

治疗，就花了一大笔钱。这期间，她老公不得不误工照顾她。治疗费，康复费，收入损失费，把她家庭逐渐压垮，不得不卖房卖车度日。

得大病，不仅有显性开销，还有隐形开销。

就如海明威在写作中提出「冰山原则」，而看病费用也有个冰山。

冰山上面的靠医疗险报销，而下面隐而不现的部分，则要靠重疾险支撑。

③意外险

意外险是众多险种里，对大家最友好的。

许多一年期的优质产品，不到300块，就能撬动百万级的保额。

它能解决的范围也很广。只要是由保险合同规定的意外（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）就由意外险负责。

因意外伤害治疗的话，意外险有意外医疗责任，好的产品，可以做到0免赔，不限社保范围。

若涉及到重大伤害，导致伤残/身故，也能找意外险赔付一大笔费用。

④寿险

寿险，是被保人全残/身故后，保险公司会一次性给予经济上的补偿。

这个钱，若被保人身故，则本人花不到，但其家人可以靠这笔钱，得到一笔经济补偿。

寿险又分定期和终身。

定期，就是只保一段时间，比如保30年，或保到60/70岁。

这种产品，费用低，保额高，适合咱打工人。

而保终身的寿险，对比定寿，会贵很多，适合富裕家庭，传承财富。

另外，这两年爆火的增额终身寿，不同于保障型的寿险。

它更多偏重于理财险的属性，可作为稳健的储蓄型理财产品，这一部分我们主讲保障型保险，后面再重点介绍它。

保障类的定期寿险对家庭来说，非常重要！

我有个高中同学，几年前，他父亲因劳累过度，突然猝死。

当时，他还在读大学，他爸一走，首先，给他心灵造成重大打击；其次，令给他家里的经济，瞬间崩盘。

顶梁柱走了，天塌了。他母亲也一蹶不振，无法工作。

他一度交不起学费，靠着亲戚救济，勉强读完大学，其中苦楚，难以言表。

定期寿险，便是用在上述场景中，给残缺的家庭，一笔补偿款，撑过艰难的日子。

⑤理财险

我上述提到的四类险种，主要是保障类的，统称健康险。

在我们遭遇疾病、意外伤害时，或为我们分担治疗费用，或提供一笔补偿。

除了保障型保险外，还有一大类保险是用于理财的，可统称为理财险。

有些线下保险，会把健康险和理财险捆绑在一起。这导致的后果就是保障不充分，收益又较低。

由此呢，如果想用保险理财，那么一定要选择单独理财险。

理财险根据是否保本保息，细分好多险种。如果保障类保险配置齐全后，可以根据需求相应配置。

买保险，要明白，我们一生中面临的哪些风险，是能被保险覆盖的。

并且，大概建立一下，对保险届四大天王的认识。

医疗险是看病报销的；

重疾险是针对重大疾病补偿的；

意外险是抵御意外伤害的；

定期寿险是分担身故后家庭责任的。