家有“吞金兽”，买教育金一定要早做打算！怎么挑选合适的？

为什么越来越多的人买教育金？

有人说，奢侈品是包包，有人说奢侈品是房子；

其实，一个家庭中，最大的奢侈品是养娃。

育娲人口研究智库发布的《中国生育成本报告2022版》数据显示，上海、北京0-17岁的孩子，平均养育成本约100万元。

其他各省市养娃成本如下▼

算下来，在中国一个家庭养一个孩子到18岁，平均成本是48.5万元。

如果再供个大学，平均养育成本涨到62.7万元。太贵了，真养不起！

在养孩子费用中，教育支出要数大头。

想“让孩子赢在起跑线上”，钱是发动机。

于是，在教育成本不断攀升的当下，很多家长“盯”上了教育金。

巧用教育金，养活“吞金兽”

给孩子准备教育金这事，说到底就是专门提前储备一笔钱。

懂资金规划的父母，可能会选择股票基金。

但这类资产涨的时候喜人，跌的时候同样令人不安。

一不小心，还可能“一场空”。

那存银行？

也算个办法，就是利息太少了。

其实，给孩子准备教育金要遵循一个原则：安全，稳定增值。

增额终身寿险，非常安全，但要牺牲短期流动性，获得较高保单利益。

而每一种方式，都有它的优势和短板，不可能三个特点都做到最优，最多只能得其二。

在金融领域，它们被称为“不可能三角”。

在孩子19-25岁时，每年申请减保领3万，8年共24万，作为大学、研究生的教育金；

孩子35岁时，申请减保50万，作为婚嫁或创业金；

这时，总共减保74万，已经是所交保费50万的1.48倍！

并且，此时现金价值里还有约44万，可以继续增值，以备日后不时之需。

如果不领取，到了孩子退休，70岁，每年还能领取约8.95万，活越久领取越多~

假设孩子活到103岁，累计领取约304万。

此时，累计领取养老年金+累计减保+现金价值共385.9万，是已交保费的7.7倍。

由此可见，年金险或增额寿险的保单利益是长期稳定增值，不会受宏观环境或市场利率下降等因素影响。

而常见的理财方式，比如股票、基金、余x宝等，收益都不是确定的。

银行定期存款收益确定，但是存期一般最长只有5年，5年之后，市场利率下降，定期存款的利率也会跟着下降，难以给你长期的、稳稳的幸福。

怎么挑选合适的教育金？

市面上，可以规划孩子的教育金产品很多，但是要怎么选？

那就要看我们对孩子未来教育的规划了。

 1、我们想给孩子提供的教育水平需要消耗多少资金？

不同家庭的教育期望，对应的是不同的教育金需求，如果希望孩子成为拿奖学金上学的“经济适用孩”，从小到大，40-50万基本足够。

如果想让孩子毕业后，能有一笔创业金，费用可以再添一添。

2、预算在自己能力范围内

给孩子存教育金，不是意味着全部投入，正确姿势应该是：根据自家的教育需求，合理投入。

✔️若现阶段家庭资金稳定，有高额存款，在不影响家庭生活质量的前提下，可以选择一次性投保，等待时间带来的惊喜；

✔️若没有存款，但收入稳定，可选期缴方式，积少成多。

3、减少意外开支

生活中有很多事难以预料，比如重病、意外事故，投资失利。

疾病/意外的资金损失风险，可以通过提前投保解决：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。

如果是投资造成的财务问题，则需要个人衡量。

最后，不要忘记留下一定现金流备用。

那说了那么多，要怎么挑？

一个简单的办法，直接看保单利益，也就是保单的现金价值。

通过对比，发现高保单利益产品的现金价值如下：

从上图可以看出：

金满意足5号的保单利益最高，那是不是只要选产品A就行？

不一定，具体情况具体分析~

• 如果孩子0岁，想规划孩子21-24岁岁以后的教育金，可以选金满意足5号；

• 如果孩子5岁，想规划孩子25-29岁的教育金可以选金禧一生2023，如此类推。

我一直强调，孩子的教育金要尽早规划，因为在时间的加持下，保单持有越久，利益会越高。

未来的你，一定会感谢现在的选择。