买保险最担心的问题是什么?买不上。
比如因为结节、囊肿、抑郁症、宫颈原位癌等身体状况,或者是新生儿早产、低体重、卵圆孔未闭等常见问题,被拒之门外。
但最近有个好消息:临近年关,各大保险公司开门红,通过放宽核保的方式,为一些非标体人群开启了投保通道。
如果先前被保司拒保、除外、加费的朋友,现在有机会投保上,甚至可能以标准体承保。
目前核保放宽的产品,有这几款:
成人重疾险:守卫者6号、超级玛丽9号、达尔文8号
少儿重疾险:小青龙2号、小淘气2号、大黄蜂9号、青云卫2号焕新版
*产品核保放宽具体截止时间,下文会详细注明
成人重疾险核保放宽
成年人的世界,非标体是常态,买保险亦是一波三折。
幸运的是,年底保司玩了票大的,超重/肥胖、乳腺/甲状腺结节、胆囊结石未手术、或者是抑郁症、焦虑症,下面这三款产品,现在有机会上车!
守卫者6号(截至3.31)
多次赔的保障,单次赔的价格,自带ICU住院保障,守卫者6号是很多人的“梦中情险”。
这次,守卫者6号放宽了人工核保口径,表格里罗列的25种疾病,目前统统有机会通过人核系统顺利承保。
涉及放宽的疾病种类比较多,核心说几个我觉得最有诚意的:
一是结节类,
尤其是甲状腺4A结节,因为癌变可能性比较高,很多产品要求手术切除后,才有机会买。
但是守卫者6号放宽核保政策,间隔6个月复查无明显变化且仍为4A类,可以除外承保(即甲状腺癌不赔,其他疾病可以赔)。
第二是精神疾病类,
针对抑郁症、焦虑症,放宽核保条件:已治愈(停药)满1年且近期精神专项检查提示无焦虑或抑郁状态,就有机会标准体通过。
还有鼻炎、肾结石、女性的重度宫颈炎,
这些常见但是会导致买保险没那么顺利的疾病,这次都有机会人工核保后,以标准体承保,力度还是很大的。
超级玛丽9号(暂无明确截止时间)
同样是君龙人寿家的明星产品,超级玛丽9号作为单次赔重疾险,费率更优,
重疾之后中轻责任不终止,适合追求高性价比的人群。
此次核保放宽涉及50种疾病,包括一般检查+七大系统+女性疾病+其他。
比如常见的肺结节、肺部异常密度影、胸膜结节,
单个实性结节≤4mm,且无恶性或恶性可疑,近期间隔6个月两次复查无异常变化的情况下有机会承保;
乙肝小三阳、乙肝病毒携带,只要肝功能、肝脏超声无异常改变,乙肝DNA正常范围就可申请核保。
很多成人重疾核保比较谨慎的二尖瓣、三尖瓣轻度返流,
若是仅体检发现,无症状及治疗史,轻微或轻度返流,心功能及射血分数正常也有机会承保。
如果是女性核保,一些常见疾病也有投保的机会,比如像子宫肌瘤,卵巢囊肿之类的。
除了以上这些常见疾病,超级玛丽9号目前还支持加费承保,同类产品拒保的情况,它有可能加费承保了。
保障责任本就强大,加上现在的放宽核保,超级玛丽9号“卷王”的名号算是坐实了。
达尔文8号(截至5.31)
眼看超级玛丽“卷起来了”,老对手达尔文自然不甘示弱。
这不,12月初刚刚上线的达尔文8号成人重疾,此次也迎来了阶段性核保开放政策。
一是把基本保额上限由50万调整到了60万,
二是扩展5-6类职业登记人群投保,重大疾病类保险累计风险保额上限50万。
想知道自己属于哪类职业?我整理了一张职业简要说明:
原本如建筑工人、钻探工等高危职业,发生风险的概率比较高,买重疾险有一定的困难,即便能买上,价格也不低。
现在达尔文8号就很贴心,中轻症共计赔付7次,且重疾赔付后,非同组中轻症继续有效。
职业限时放宽!保额限时上调!保障力度加大的同时,也给更多朋友带来了投保机会。
可选保障里,疾病关爱金、特定心脑血管疾病关爱金等实用性较强,大家可以根据需求灵活附加。
此次放宽时间截至2024年5月31日前
少儿重疾险核保放宽
都知道给宝宝买保险很困难,一点点小问题,比如早产、体重偏轻、卵圆孔未闭、腮腺炎等,就很容易被保险公司延期、加费,或者除外、拒保。
好消息是,这次核保放宽的窗口期,下面这4款少儿重疾险有机会正常投保!
小青龙2号(截至3.31)
了解过儿童重疾险朋友都知道,小青龙2号可以说是今年重疾险界的“一颗闪亮的明星”。
它保障责任非常实用:
重疾不分组赔3次,重疾赔付后中轻症还能赔;
少儿高发重疾叠加赔,最高可赔560%基本保额;
涵盖少儿白血病专项治疗责任,合作陆道培白血病医院。
但是,产品虽好,也不是谁都能买,对于一些身体有异常的人群来说,如果无法通过智能核保,就只能退而求其次。
最近,小青龙2号少儿重疾险放了个大招:
一般重疾险都会拒保的精神类疾病,比如多动症、自闭症,这次都放开了人工核保,只要满足要求就可标体承保,不除外任何疾病!
另外还有些代表性疾病,难得的宽松。
早产:孕周32-36周,或体重1500-2500g,单项异常延期3个月,两项异常延期半年儿。保正常有机会标体承保;
卵圆孔未闭:3岁以下,缺损≤5mm,不伴有其他异常,可标体承保
川崎病:院内心脏彩超及冠脉无异常,痊愈3个月后复查心脏彩超正常,可标体通过(以往要延期1.5-2年);
先天性甲状腺功能减退:满6周岁后体格智力发育正常,可标体通过(以往的少儿重疾险对该疾病一刀切,无法承保)
要提醒大家的是:如果同时存在多种疾病、症状或检查异常,需要根据整体情况进行综合评估,才能给出具体承保结果
小淘气2号(截至3.31)
鼎城人寿出品的小淘气2号,被很多家长看好。
虽然是个单次赔,但是附加上重疾多次赔责任后,重疾最多能赔4次,含金量杠杠的!
小淘气2号于12月8日新增人核功能,放宽17项病症的核保要求:
像是常见的地中海贫血、早产、手足口病、川崎病等,有相关病史的宝宝都有机会能够正常投保。
小淘气2号最大的优点是基础保障纯粹,责任灵活,支持按需附加。
再者,它还提供与保单生命周期等长的增值服务,如视频医生、挂号绿通、住院关怀、专业陪诊等,只要保单还有效,就可以一直享有服务,非常良心。
大黄蜂9号(截至2.28)
北京人寿的大黄蜂9号,是大家的老熟人了。
它保障和费率都非常有竞争力,目前针对22种儿童常见异常和既往症,进行核保放宽,
满足条件后可以按标准体承保:
新生儿核保时常见的情况,比如
低体重:出生体重2-2.5公斤,只要出生时没合并脑出血、没抢救史、儿保检查无异常,就可以标体承保,没有痊愈间要求。
胎儿窘迫、轻度窒息:只要没发生缺血缺氧性脑病,且出生满6个月、儿保检查没有异常,就能按标体承保。
新生儿病理性黄疸:只要治愈满6个月,且儿保无异常就能按标体承保。
还有髋关节发育不良、心肌损伤、脐疝等问题,也有不错的核保结论。
我反复强调,孩子的保障,要尽早配置。
前不久有一位客户,宝宝查出了脑瘤,赔了184万。只能说不幸中的万幸,好在有这笔钱,给与孩子治疗和家庭维持生活的底气。
青云卫2号焕新版(截至3.31)
青云卫2号焕新版,自上市以来,就凭借着更胜一筹的赔付比例和超高性价比,成为宝爸宝妈超青睐的少儿重疾险之一。
这次它的核保放水力度也不小:
针对足月低体重儿,只要满足“出生体重2~2.5Kg,出生时无异常,目前已满6个月且儿保检查无异常”的条件,就有机会人工核保标体承保。
除此之外,还有皮肤脂肪瘤、结膜炎、泪管炎、肠系膜淋巴结肿大等,都限时放宽核保条件。
所以如果宝宝有上述表格中健康异常,想给TA配置一份重疾险的父母,可以趁此机会看看此次能否满足核保条件。
如果不清楚孩子是否满足投保条件的,也可以联系保险咨询顾问,协助您做判断。
写在最后
以上所有的核保放水,都必须走人工核保,只要人核通过了,就能买。
如果咱们手头有体检报告,可以事先准备后,约上保险咨询顾问后,马上发给老师看看,免费协助大家核保、投保。
另外,我还要多啰嗦一句。
此次核保放宽,我们只能说把它看做保险公司临时放开的一个口子,如果符合要求,且行且珍惜吧,不要拖延。
千万不要想当然认为,错过今年还有明年。
尤其是真的涉及到相关疾病的朋友,选择空间没那么大,一定要抓紧就试试。
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