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万能险不景气的背后
更新时间：2012-07-03 18:26
相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资。只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。
但是，纵观万能险的股市场购买力，并不如意，万能险在几次的“浴火重生”后，是否会进入下一个拐点？
万能险购买力
据记者从多家主要寿险公司了解得知，去年以来，万能险销售并不景气，尤其是今年，万能险销售处于负增长。
万能险销售停滞与去年开始实行的银保新规关系密切。记者了解到，目前万能险绝大多数通过银行渠道销售。
不仅如此，万能险利率低于5年期定期存款的收益率是影响其销售的另一原因。与其他投资型险种相比，万能险缴费灵活、收益保底、账户透明，有人会将其与定期存款作比较。前几年万能险的结算利率基本上与5年期定期存款利率较为接近，但是近两年，万能险结算利率已经远远低于5年期定期存款的收益率。
因此，前不久，央行再次打开降息通道。消息一出，机构纷纷做出将对保险业形成利好的预测。也有券商分析师指出，银行理财产品收益率已处于下降通道，对保险产品的吸引力将提升，利于保单销售。
然而，据记者了解，万能险受此影响并不大。“就目前来看，万能险销售并未有起色，是否能受此利好，结果尚待观察。”光大永明人寿保险宁波公司的王晓芳在接受记者采访时说。
购买因人而异
对于有市民将万能险与银行定期存款作比较，保险专家指出，不能光从两者的利率高低来作为选择的标准，如万能险除了收益利率外，还有保险保障。如光大永明的一款金保富万能产品除了基本的收益外，还有意外伤害、疾病死亡、航空意外等保障。
此外，市民还需了解的是，万能险可分为两种，其中一种为零手续费，即市民所缴纳的保费几乎全部进入个人账户进行投资；而另一种万能险则需要扣除初始费、保单管理费等。如我市一保险公司在银行销售的一款万能产品，初始费用为保费的3%，保单管理费为每月6元，要是在前三年退保，还需要缴纳一定的退保费用。
因此，消费者一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准以及最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把缴纳的全部保费作为基础简单套算，短期内退保可能会得不偿失。中国人寿宁波市分公司的保险专家也建议，对于投保期限较短的市民，可以选择费用较低的万能险；而有较长期限准备的市民，可以选择利率高的产品。“万能险比较偏重投资，在购买之前，市民需要对其有一个正确的认识。追求短期高回报的人群则不宜投资。”该人士特别提醒。
结语
业内人士认为，保障型万能险最适合那些刚踏上工作岗位、收入有限的年轻白领，以及那些刚买房、甚至即将步入退休阶段的老年人。
这一人群的共同特点是收入固定，来源单一，对突如其来的意外抵御能力差，需要保障类别的保险用于抵御风险。
但是，纵观万能险的股市场购买力，并不如意，万能险在几次的“浴火重生”后，是否会进入下一个拐点？
万能险购买力
据记者从多家主要寿险公司了解得知，去年以来，万能险销售并不景气，尤其是今年，万能险销售处于负增长。
万能险销售停滞与去年开始实行的银保新规关系密切。记者了解到，目前万能险绝大多数通过银行渠道销售。
不仅如此，万能险利率低于5年期定期存款的收益率是影响其销售的另一原因。与其他投资型险种相比，万能险缴费灵活、收益保底、账户透明，有人会将其与定期存款作比较。前几年万能险的结算利率基本上与5年期定期存款利率较为接近，但是近两年，万能险结算利率已经远远低于5年期定期存款的收益率。
因此，前不久，央行再次打开降息通道。消息一出，机构纷纷做出将对保险业形成利好的预测。也有券商分析师指出，银行理财产品收益率已处于下降通道，对保险产品的吸引力将提升，利于保单销售。
然而，据记者了解，万能险受此影响并不大。“就目前来看，万能险销售并未有起色，是否能受此利好，结果尚待观察。”光大永明人寿保险宁波公司的王晓芳在接受记者采访时说。
购买因人而异
对于有市民将万能险与银行定期存款作比较，保险专家指出，不能光从两者的利率高低来作为选择的标准，如万能险除了收益利率外，还有保险保障。如光大永明的一款金保富万能产品除了基本的收益外，还有意外伤害、疾病死亡、航空意外等保障。
此外，市民还需了解的是，万能险可分为两种，其中一种为零手续费，即市民所缴纳的保费几乎全部进入个人账户进行投资；而另一种万能险则需要扣除初始费、保单管理费等。如我市一保险公司在银行销售的一款万能产品，初始费用为保费的3%，保单管理费为每月6元，要是在前三年退保，还需要缴纳一定的退保费用。
因此，消费者一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准以及最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把缴纳的全部保费作为基础简单套算，短期内退保可能会得不偿失。中国人寿宁波市分公司的保险专家也建议，对于投保期限较短的市民，可以选择费用较低的万能险；而有较长期限准备的市民，可以选择利率高的产品。“万能险比较偏重投资，在购买之前，市民需要对其有一个正确的认识。追求短期高回报的人群则不宜投资。”该人士特别提醒。
结语
业内人士认为，保障型万能险最适合那些刚踏上工作岗位、收入有限的年轻白领，以及那些刚买房、甚至即将步入退休阶段的老年人。
这一人群的共同特点是收入固定，来源单一，对突如其来的意外抵御能力差，需要保障类别的保险用于抵御风险。
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