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成人保险方案怎么选？投保思路分享

更新时间：2023-12-22 15:30

最近，我家打印机开始抽风，怎么也连不上Wi-Fi。


各种解决方案都不好使，最后靠一个数据线，物理链接，完美解决。


有时候，越是古老落后的方式，反而越值得信赖。


每到年底，我都要做一下保单管理。


除了在线管理，我还会做个表格打印出来，方便家里人查看。


今天想借着我自己的保单，说说成年人到底怎么买保险。



1、我买了哪些保险？


保单看着挺多，那是因为保险不像化妆品，买套餐反而更贵，我不想花冤枉钱所以分开买，下面就说说我的这些保单。

（1）百万医疗

我们公司没有补充医疗，只有社保。

真生病了，社保内医疗费能报销个七八成，但自费项目得一分不报。

所以我买了百万医疗，社保+百万医疗=住院只花1万块。

门诊的自费部分，还得自己负担，但这块花不了太多钱，我认了。

百万医疗最多能报销几百万，几百万治不好的病，也就治不好了。

目前市面上绝大多数百万医疗，都是1年期，并且不保证续保，可以续保到99岁那就是文字游戏，别信。

不保证续保最大的问题，就是买着买着就买不到了。

少数百万医疗可以保证续保20年，一定要买20年保证续保的百万医疗。

目前最好的产品，是长相安


它把院外购药写进了主险合同，同样享受20年保证续保。

如果现在持有其他产品，可以0等待期，无缝衔接转保为长相安。

一家人团购不仅保费给你打折，还能全家共用免费额，提高理赔概率。

无缝转保和家庭团购方式。

那么问题来了：长相安这么好，我为什么还是医享无忧呢？

多年前医生为了给我多开点药，在病历上写下了“慢性支气管炎”五个字。

就是这5个字，让我现在买不了长相安，但却可以买医享无忧

医享无忧同样是20年保证续保，价格贵一丢丢，我也只能凑合了。


（2）意外险

意外险看着挺简单，但却包含了各种责任形态。

意外身故残疾、意外医疗、津贴、专项意外、猝死等等。

对于意外险，我觉得重要的责任依次是医疗、津贴、残疾和猝死，其它都是装饰。

意外医疗要包含社保外用药，意外残疾保额越高越好，住院津贴和猝死的限制越少越好。

小蜜蜂3号一年不到300块钱，有自费药、住院津贴还有猝死和交通意外。

 
（3）重疾险社保+百万医疗，我看病已经不花钱了，为什么还要买重疾呢？

简单说，医疗费只是重疾花销的冰山一角，重疾险是为了应对其它的开支。

比如误工费、护理费用、康复费用等等。

我先后买了两份重疾，要真得病了，我就躺平不上班了。

我的第一份重疾买的比较早，那会还没有轻症的概念，就只有重疾保障。

另外由于当时刚工作不久没啥积蓄，就选了保到70岁。

现在这样极简的重疾已经不好找了，最简单的也是重疾中症和轻症。

我的第二份重疾是达尔文三号。

那时候我的手头已经稍微宽裕一些了，就直接保障到了终身。

不仅多了中轻症，60岁前重疾多给80%，我很喜欢这个设计。

退休了再生病，不影响咱每月领退休金；

60岁前生病了，收入损失比较大，所以保额要高一点。

这两张保单叠加，如果我60岁前生病，一共能给140万。

彻底躺平不上班，熬到退休，也能相当于北京的平均工资水平了。

不过它俩都属于比较古老的产品，现在已经买不到了。

达尔文3号可以用达尔文8号终身方案代替。

我最喜欢达尔文八号的点在于，她有住院津贴，百十块钱就是搞定。


（4）定期寿险终于说到定期寿险了，这玩意不着人待见。

因为前面那些保险都是为咱自己买的，定期寿险除非咱死了，否则用不上。

我买它唯一的盘算，就是万一我嘎了，可以给我妈和我娃留一笔钱。

我前前后后买过七八个定寿产品，几乎每年都换。

定寿很简单，产品之间几乎没区别，除了价格。

有更便宜的产品我就会换一下，没有或者差额不大我就不换了。

目前最便宜的定期寿险，就是大麦旗舰版

提到定期寿险，我必须歪个楼。

对于定期寿险来说，不同产品差个三五十块钱，区别真不大。

咱们真正需要注意的是，你的受益人写谁？

别买了半天，最后钱落到别人手里，那还不如不买呢。

寿险的收益人，和遗产留给谁，其实是一个问题。



（5）养老金

年金险我更愿意称之为养老储蓄。

现在挣钱再难，也总比上了年纪搞钱容易。

那就趁有能力的现在，给未来没有能力的自己多留一些钱。

辛苦一辈子，老了总要过得舒服点吧。

光我买的是光明慧选，现在已经买不到了。

类似产品中，目前比较好的是大家慧选养老金

这个产品除了同样缴费领取更多外，还有万能账户和养老社区。


（6）增额终身寿

增额寿我更愿意称之为长期攒钱账户。

搁上几年就是一个3%+的活期，这笔钱怎么用我也没想好。

但看着有一笔安全、灵活、收益还不低的钱在这放着，我心里就很踏实。

我买的是金满意足，目前最好的替代产品是金满意足5号

金满意足5号有个很骚的操作，表面上看它是个养老金，但它的现金价值就是增额账户的形态。

只有这个方式，才能把我们的持有收益突破3%的精算上限。

可惜这个小九九玩不了几天了，金满意足5号下个月超过30岁就买不了了。



2、 目前最值得选择的方案

以上就是我的保障方案，搁到现在就是这样：
 
表格中提到的所有产品，都可以通过这个链接查看详情：

八姐同款保障方案

医疗+意外+重疾+定寿=每年六千。

这个价格对于三十多岁的人来说，大概率是不会造成太大压力的。

但是如果换做二十出头，刚参加工作那会的我来说，我买不起。

这时候，你可以降低小蜜蜂3号和大麦定期寿险的保额。

然后再把重疾险换成达尔文8号领航版

领航版的保证期限可以选30年或者到70岁，而且基本责任只有重疾中症和轻症，保费至少省一半。

这样总保费直接控制在3000以内，基本就可以接受了。


对于那些人到中年的职场中层来说，这个保障又显得有点低配。

医疗和意外，基本没什么调整空间了。

重疾可以考虑增加癌症多次赔和60岁前额外配。

定期寿险的保障时间，可以根据家里房贷老人孩子的年龄，有所延长。

最重要的是，这个年龄的人，是时候该为自己的养老考虑准备了。

毕竟指望社保退休金，只够温饱。

建议是拿出年收入的10%，储备养老金。

这也是目前为数不多可以保本的理财方式。


3、最后啰嗦几句：

（1）如果你没有任何保障，前面的方案可以照搬，组合拳强劲有力；如果你已经有部分保障了，那就查漏补缺，没必要完全一致，每个产品单打独斗也都是一把好手。

（2）平时买东西那是早买早享受，晚买享折扣。但保险是早买早享受，还能享折扣，晚买啥好处都没有。

（3）重疾和定寿每年保费不多，尽可能选择长期缴费，保障杠杆越高；年金和增额寿每年保费金额比较高，选择10年缴费比较合适，缴费时间太长后面交不上钱就尴尬了，缴费时间太短体现不出“占坑”的价值。

如果你想给自己或家人配置保险，我建议你单独和我聊聊，很多事情没法泛泛而谈，就像我不得不选择医享无忧这个次优选


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