家庭财产保险和盗窃险

　　相关问题：

　　1． 郭家夫妇上了保险还得不到全额的理赔，是不是郭家夫妇的保险有什么问题？保险公司为什么不能全额理赔呢？

　　专家点评：郭家夫妇的保险本身没有什么问题，这是对个人家庭财产最好的一种保护。在这个案例中,我们看到保险公司并不是拒绝理赔，而是对一部分特定财产拒绝赔付。比如说像首饰、现金、存折、字画这一类财产在家庭财产保险中属于不保财产，在发生家财损失的情况下，保险人是可以不负责赔偿的。

　　2． 保险公司为什么不保这些东西呢？

　　专家点评：因为这些东西保险公司没有办法去鉴定其价值，比如说字画，它的价值是随行就市的，它的价值总在变化，是动态的，保险公司没办法确定到底值多少钱。再说像现金，保险公司也不知道你家里有多少钱，所以就把这些东西列为不保财产。

　　也就是说，就算你上了这个家庭财产保险和盗窃险，也不是我们放在家的所有财物都不怕偷了，有一些财物是得不到保险公司赔偿的。这种保险只能对您家里的普通财产进行保护。

　　3． 什么财产是在保险公司理赔范围之外的？

　　专家点评：根据我国《家庭财产保险条款》第3条规定：金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画，文件、账册、技术资料、图表，家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等无法鉴定价值的财产是不保财产，不在保险财产范围以内。

　　4． 郭先生和郭太太的家庭保险一份是郭先生自己上的，另一份是郭太太的单位给上的。虽然不是同一个人上的，但两个人是夫妻，保险的对象是同一个家庭的财产，所以对于他们家来说，等于是上了个双保险。这样在理赔时是否只按照一份来看呢？

　　专家点评：对！两份险种一样，都是家财保险并附加盗窃险，而且郭先生家被盗时间正好又在两个保险的有效期之内。第一家，咱们就说是甲保险公司，给赔了，全额五千元。那第二家是乙公司，不给赔的原因是是什么呢？就是重复保险！意思是说，你都在甲公司那里领了五千元保金，已经对你丢失的财产进行了全额的赔付，那么乙公司也就不会再给你进行重复理赔了。

　　5． 看来这重复投保真是害人不浅，白白花了两份钱？

　　专家点评：也不完全是这样，买两份保险有的时候还是有用的。比如说，你买了两份保额五万元的财产保险，而你家丢了价值八万元的财物，当然这是在投保范围之内的财物了！那么甲公司赔付你五万元之后，你依然还有三万元的损失，可按照《保险法》的有关规定，乙公司也会对你进行三万元的赔付，但是两家公司赔付的总额不会超过你的实际损失。在实际的操作当中，通常是由甲乙两家保险公司各拿出一部分保费，按一定的数额分摊，共同赔给郭先生。

　　我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金的总和额不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。