理财课堂：两人年收入24万的整体规划

　　萌萌和男友年收入24万元左右，这在目前属于中偏高收入了。况且，他们还很年轻、知性，在靠知本行走天下的经济知识时代，这就是未来幸福生活的最好保障

　　家庭现状

　　萌萌今年23岁，大学本科毕业，目前收入比较稳定，税后收入每月3000元。她的男友今年25岁，海归硕士。男友每月净工资7800元，年底奖金约11万元左右。

　　萌萌和男朋友打算明年下半年买房，然后结婚。现每月房租1500元，其他开销约每月2500元。父母都健在，没有额外的负担。现有1年期零存整取存款3.5万元，活期存款1.2万元，1年定期1000元。

　　理财需求

　　(1)萌萌想买保险和基金，但都不是很熟悉，不知选哪个好。(2)以什么样的理财方式，可以在明年拥有买房的首付款和装修费用(想买的房子大概在70-80平方米、中环以内。在上海，想在中环线买房，其房价8000-9000元左右)。

　　组合建议

　　(1)日常生活开支年安排4万元。占家庭总收入的16.7％；占家庭流动资产的13.9％。

　　(2)房租支出年安排1.8万元。占家庭总收入的％7.5；占家庭流动资产的6.3％。

　　(3)健美消费年安排1万元。占家庭总收入的4.2％；占家庭流动资产的3.5％。

　　(4)旅游消费年安排5000元。占家庭总收入的％2.1；占家庭流动资产的1.7％。

　　(5)紧急备用金将活期存款1.2万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持2万元常数。占家庭总收入的5.2％；占家庭流动资产的7.6％。

　　(6)意外保障萌萌和男友每年购买国寿人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。占家庭总收入的％0.5；占家庭流动资产的0.39％。

　　(7)短期固定收益型人民币理财产品投资将到期零存整取存款3.5万元和年收入中节余下来的4.6万元，以及年度奖金11万元，分别投资于短期人民币理财产品。占家庭总收入的65％；占家庭流动资产的63％。

　　理财规划

　　(1)日常生活支出萌萌和男友生活在大都市上海，其生活成本相对较高。同时，萌萌和男友尚处在准夫妻阶段，在这一阶段，日常生活支出年安排4万元，基本适应。

　　(2)房租支出刚性支出，必须安排。

　　(3)健美消费每年安排1万元，购买1张中高档美容机构的会员卡，定期进行肌肤护理，以增加青春的“保鲜期”。

　　(4)旅游消费1年中安排1次，年安排5000元，比较合适。

　　(5)紧急备用金萌萌和男友都很年轻，父母也无需资助，且工作和收入也较为稳定。因此，目前备用金不宜留得过多，以免影响私人资本的增值。每年列支1万元，以定活两便形式存入银行，并保持一个常数，以应对生活中的一些紧急事。

　　(6)意外保障通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。然而，以目前我国的利率水平，购买商业性养老保险很不划算。

　　购买重大疾病等健康类保险，40岁左右时起步最好。在40岁左右前，将更多的私人资本用于风险投资，以追逐高企的风险投资收益。从背景资料看，萌萌和男友每年花560元，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

　　(7)短期固定收益型人民币理财产品投资可将存款3.5万元，在购房之前购买与购房计划时点匹配期限的人民币理财产品。当然，应算一算账，是定期存款持有到期满收益率高，还是提前支取(活期存款利息)后转投理财产品收益高。如果转投收益高，则应转投理财产品；如果转投不如将存款持有到期满合算，则应将存款进行到底。

　　理财提示

　　(1)结婚生子后，应考虑孩子大学阶段的教育经费。理财规划应予调整。

　　(2)利率水平正常或较高时，可考虑投保一些商业养老保险。理财规划应予调整。

　　(3)按揭购买住房并装修入住后，理财规划应予调整。