保险法如实告知义务之探讨

    [摘　要]本文就保险法上的告知义务进行阐述，分析存在的问题，并借鉴国外的有关制度，提出了立法制度。

　　[关键词]保险法 告知义务

　　最大诚信原则是保险法的基本原则之一。该原则主要体现在订立保险合同时，投保人和保险人双方都应向对方履行如实告知义务。我国《保险法》第十六条对告知义务及违反告知义务的后果作出了规定，本文试对该制度作深人探讨。如果把如实告知义务扩大到保险人，那么自然扩大到保险人的代理人，如业务员、医生等。特别在人寿保险或健康保险中，保险人指定的体检医生同样负有如实告知义务，否则，应相应地减轻或免除投保人的责任。

　　一、扩大告知义务主体的范围

　　《保险法》第十六条把告知义务的主体限定为投保人，至于被保险人是否具有同样义务该条并无明文规定。考虑到被保险人对保险标的的危险事项有比投保人更为透彻的了解，因此，告知义务人除当事人外，也应包括被保险人。大多数学者认为《保险法》第十七条规定的是保险人的说明义务，以区别于第十六条投保人的如实告知义务。笔者认为有必要把第十条改为保险人应负的如实告知义务，这样才能达到保险合同当事人地位上的平等，更能有效地保护投保人的利益。因为保险合同中有许多免责条款所用术语系专业术语，具有特定的内涵和外延，只要求保险人明确说明是不够的，还应象投保人那样负有如实告知义务，否则，违反公平原则。

　　二、确定如实告知义务的范围

　　（一）重要事实  投保人在投保时应该告知的是“重要事实”。所谓“重要事实”是指凡能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否接受承保，或者据以确定保险费率，或者是否在保险合同中增加特别条款的事实。这类重要事实的范围因保险种类不同而异，例如，财产保险情形下，工厂设备设计不合理极易发生爆炸，又没有防爆的监控设备，则不符合企业财产险的要求，这一事实是有关标的物的重要事实，应该使保险人知晓，并且按照此客观事实由保险人决定是否接受。

　　（二）询问事项  由于对何为“重要事实”难以判断，所以要求保险人善尽诚信原则，主动询问有关的事实以限制、减轻投保人的如实告知义务的范围，对于保险人的询问，投保人应如实回答，并保险法如实告知义务之探讨承担违反如实告知义务带来的责任。

　　（三）知悉或应知事项  投保人应当将其知道的所有真实情况客观地告知保险人，不得有所隐瞒，也不得编造虚假情况回答。投保人已经知道的事实，应当如实告知；投保人应当知道的事项，因为投保人过失或者疏忽而没有知道的，投保人仍有如实告知义务。《保险法》第十六条第二款之所以这样规定是为了保护保险人的利益，防止保险诈骗，这是十分必要的。

　　（四）保险合同的条款  对于保险合同的条款内容，特别是责任免除条款，保险人要尽如实告知义务。保险人履行告知义务的方式，主要是把保险条款交给投保人阅读，提醒投保人注意其中关于免责条款的规定。投保人如有询问，保险人应据实回答，不得含糊其词或作不真实的回答、允诺。

　　三、免除如实告知义务的规定

　　对于投保人不知道或者不应当知道的事项，没有如实告知保险人的义务。另外，对于下列事项，除非保险人特别询问，投保人没有告知的义务；（1）保险风险降低的；（2）保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的；（3）经保险人申明不需告知的；（4）投保人按照默示或者明示担保条款不需告知的。美国《加州保险法》第333条规定：对于下列事项，保险合同当事人没有说明的义务，但经他方询问的，不在此限：（1）为他方所知的；（2）他方依照通常方法应当知道的，或者他方不能证明其不知的；（3）他方申明不必通知的；（4）不属于担保条款范围而在本质上又不重要的；（5）为保险合同所除外而在本质上又不重要的。目前，我国正在修订《保险法》，建议增加上述规定，以减少司法实践中出现的争议。

　　四、违反如实告知义务的法律后果

　　（一）保险人违反告知义务的后果  《保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”依据这一规定，如果保险人没有向投保人明确说明责任免除条款，则责任免除条款无效，视合同中没有责任免除条款，从而使保险人承担的保险责任范围扩大。由于保险人不能为此加收保险费，所以保险人要遭受某些他原来不应或不准备承担的一些经济上损失。

　　（二）投保人违反告知义务的后果   投保人违反告知义务一般表现为两种情形：一是告知不确实，二是未告知。对于违反告知义务行为，《保险法》第十六条第二、第三、第四款规定保险人有解除合同的权利。但没有区别投保人未告知保险人的事项是否为“重要事实”，我们认为只有投保人未告知的是“重要事实”，保险人才能行使解除权。现代保险理论和实务，已普遍认为，被保险人故意或者过失隐慝非重要事实的，保险人不得解除合同。我国保险法对保险人利益的保护可谓非常全面，滴水不漏，而对投保人的保护显得力度不够。因此，应作相应的修改，以适应保险业的发展。