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月光族如何规划自己的保险理财

更新时间：2017-03-24 18:31

　　【摘要】家庭理财就是合理的计划安排和使用家庭的收入和支出。如果组织成一个家庭的时候，那么，理财规划就变复杂了，包括孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等。
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　　案例分析
　　罗先生23岁，从老家来杭打工，年收入最少5万元，还没有女朋友，没房没车，基本属于月光族。现在想存钱，打算花三年的时间在老家买房，约20万元，同时购买一辆劳恩斯酷派。
　　理财规划
　　从罗先生目前财务状况分析，无论是资产还是事业都还处于积累期。客户目前的最大问题是如何能积累财富帮助自己面对将来的购房计划、购车计划。
　　客户虽然未提及自己的投资方式、投资情况和风险偏好。但从客户年纪来看，正处于青年时期，还未成家。虽然不清楚其具体的风险承受能力，但因其目前投资倾向以及购房需求来看，客户的风险承受能力并不大。但考虑到其收支水平、资产情况及年龄，故认为其可以参与一定的风险投资。但大部分资金应由活、定期存款及稳定性大的银行理财产品组成。
　　如果考虑市场因素和客户的资产状况，客户将来想购买20万元的房子，建议积累足够的贷款首付。因为客户并未提及购买房产的位置，所以不便对房子面积提供建议。按照首付四成来算，最多需要8万左右的首付款，以客户每年5万的净收入，如果把支出控制在每年3万元以下，3—4年即可积累足够的首付款。在积累财富的这几年中，客户可以50%定期加上50%工行理财产品来配置每年的净收入。
　　另外，客户还可通过基金定投、保险产品的投入，考虑为自己今后结婚用钱提供基础保障，同时也为以后因贷款而负债时给自己提供一定的资金保障。如在贷款还款中遇到较大疾病，通过重疾险可提供资金保障。考虑到客户的具体情况，目前的基金定投可选择像华夏红利、诺安灵活配置等混合型基金作为投资对象，相对波动不会太大，建议每月投资500元，强制储蓄，减少消费支出。在保险产品上，建议每年投资5000元。保险产品可选择分红险与大病险结合的方式，年限可在10年—20年间选择。
　　建议客户考虑在完成首付款积累或者今后收入大幅增加时，再选择购车，同时可以选择工行分期付款业务，减轻购车压力。
　　慧择提示：在进行规划之前，消费者应先整理下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再进行理财规划。

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