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养老保险的投保类型详解
更新时间：2017-08-27 05:44
【摘要】养老金有这样的特点，必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的、取之不尽、用之不竭，与我们的生命长度一样长的现金。针对养老金的这种特点，该如何为自己挑选合适的养老保险呢？
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传统型养老险
预定利率是确定的，一般在2.0%～2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
投资连结保险
是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：投资为主，兼顾保障，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，可能收益会很高。
劣势：保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，可能损失较大。
适合人群：比较年轻，能承受一定风险，坚持长期投资理念的投资人。
万能型寿险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的"额外收益"。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%～6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势：存取灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需养老金。
适合人群：适合较为理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
分红型养老险
常有保底的预定利率，比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀威胁，使养老金相对保值或增值。
劣势：分红不确定，有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群：保守理财，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
慧择提示：社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，投保商业养老保险，对于大多数人将是一个重要选择。
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传统型养老险
预定利率是确定的，一般在2.0%～2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
投资连结保险
是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：投资为主，兼顾保障，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，可能收益会很高。
劣势：保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，可能损失较大。
适合人群：比较年轻，能承受一定风险，坚持长期投资理念的投资人。
万能型寿险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的"额外收益"。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%～6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势：存取灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需养老金。
适合人群：适合较为理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
分红型养老险
常有保底的预定利率，比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀威胁，使养老金相对保值或增值。
劣势：分红不确定，有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群：保守理财，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
慧择提示：社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，投保商业养老保险，对于大多数人将是一个重要选择。
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