为什么保证类似的保险产品保费差距这么大？

本文导读：一般来说，人寿保险费是由纯保费附加保费组成的，这两种费用的来源都有具体的依据。因为人的死亡率会随着年龄的增长而增加，按照正常的费率逻辑，保费应该逐年增加。渠道成本和运营成本如果保险公司依靠渠道销售保险产品需要支付更多的费用，设立更多的分支机构和更好的地方，网站成本也会上升很多。

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许多朋友在购买保险时，更多的问题是选择哪种产品，为什么同一类型的保险产品，他们的保护责任相似，但保费差距很大？

构成人寿保险费

一般来说，人身保险的保费是纯保费+附加保费构成，这两种费用的来源有具体的依据。以人寿保险为例进行分析：

1.纯保费(含风险保费和储蓄保费)

纯保费主要包括风险保费和储蓄保费，按死亡率和利率计算。风险保费用用于支付索赔，储蓄保费用用用于存储现金价值，产生投资回报。

因为人的死亡率会随着年龄的增长而增加，按照正常的费率逻辑，保费应该逐年增加。每年的纯保费只用于支付死亡金， 没有多余的积累。

然而，在现实生活中，我们购买的长期保险产品通常采用平衡率，每年支付的保费是恒定的，这将促进我们的支付操作。

长期保险将在开始时支付更多的保费，也称为储蓄保费，以弥补未来支付更少的部分。储蓄保费将进入保单的现金价值，保险公司用于投资产生收入，并积累投保人退保和未来支付的责任。

2.附加保费(包括渠道成本、运营成本、预留利润等)

附加保费主要包括渠道成本、运营成本和预留利润。渠道费可以支付销售人员的佣金、奖金和竞赛奖励。运营成本包括工资、付款、广告、场地等费用。预留利润是保险公司的利润范围。

不同保险的定价差距

1.风险保费

风险保险费用覆盖保险费用。保险责任越多，所需保险费就越高。在比较保险定价的差异时，我们可以看到具体的保险责任是否相同。如果保险金额相同的严重疾病保险包含轻度疾病保险，则需要更多的保险费。

2.死亡率

死亡率是影响保险定价的一个非常重要的因素。不同的人寿保险公司会有自己的经验死亡率。一般来说，保险公司将中国保监会发布的人寿保险生命表与其积累的经验死亡率相结合，制定死亡率标准。

3.预定利率

保险公司需要获得利润收入，部分保费将用于投资。保险公司根据历史投资收益预测未来投资收益，确定预定利率。预定利率的差距在很大程度上导致了保费之间的差距。

4.渠道成本和运营成本

如果保险公司依靠渠道销售保险产品，需要支付更多的费用，如果设立了更多的分支机构和更好的地方，场地成本也会增加很多。

5.经营策略

不同的保险公司采取不同的经营策略，会影响保险产品的定价。对于新的保险公司来说，他们需要打造市场和品牌。整体经营策略会更加激进，公司会保留更少的利润，设定更高的预定利润。

对于打造品牌的大公司，将采取稳定的经营策略，找到追求公司利润的方法。一般来说，高利润将通过设定较低的利率来维持，因此保费定价将更高。