即使银行破产,客户50万以内的存款仍将由存款保险基金委员会偿

存款保险制度为50万元，即同一存款人在同一银行所有存款账户的本息合计在50万元以内的，全额赔偿。那么，50万元的存款保险制度就足够了吗？

存款保险制度为50万

存款保险条例险条例》（草案），存款保险的最高偿还限额为50万元。中国人民银行相关负责人表示，50万元的最高偿还限额可以覆盖99万元.存款人全部存款的63%。这意味着绝大多数存款人的存款可以得到充分的保证，不会损失。

央行相关负责人介绍，存款保险是指存款银行支付保费形成存款保险基金，当个别银行经营问题时，存款保险基金按照规定及时使用存款保险基金偿还存款人。

建立存款保险制度有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对中国银行体系的信心，促进市场风险防范和解决机制的形成，建立维护金融稳定的长期机制，促进中国金融体系的健康发展。一旦建立了存款保险制度，中国将形成三个金融安全网络，包括中央银行最终贷款人的职能、中国银监会的审慎监督和存款保险制度。

存款保险条例只保护50万以内的存款，超过50万是否安全？

现在银行存款仍然是普通人最重要的金融投资方式，因为与其他金融产品相比，银行存款是最安全的，银行存款基本上是资本和利息。

更重要的是，目前的银行存款受到存款保险条例的保护。只要存款本息在50万以内，无论银行发生什么情况，都可以无条件收回。即使银行破产，客户50万以内的存款仍将由存款保险基金委员会偿还。

然而，据估计，许多朋友对此有些疑惑。既然存款保险条例只保护50万以内的存款，是否意味着50万以上的存款不安全？

事实上，这是许多人对银行存款的误解。虽然中国的存款保险条例只保护50万以内的存款，但这并不意味着50万以上的存款不安全。我们应该知道，中国的存款保险条例直到2015年才正式实施，也就是说，在2015年之前，中国没有存款保险条例，但每个人的存款仍然不安全吗？

因此，即使50多万存款不受存款保险条例的保护，其安全性仍然很高，主要体现在以下几个方面。

一是银行监管严格。

目前，中国有4000多家银行，每家银行都是经中国银行业和保险监督管理委员会正式批准的正式银行机构，银行门槛很高，这并不意味着任何人都可以打开。

此外，银行正式开业后，必须依照《商业银行法》经营，同时由中国银行业保险监督管理委员会和中国人民银行双重管理。这两个监管部门有非常严格的监管体系。如果银行敢于非法经营，一般会受到非常严厉的处罚。在监管体系中，银行最害怕的是MPA考核。

这个MPA评估简称宏观审慎评估体系，主要从资本和杠杆、资产负债、流动性、定价行为、资产质量、外部风险、信贷政策实施等七个方面对银行进行评估，每季度进行一次评估。考核结果分为三档，分别是a档，ba档和c档表现优异，可享受各种金融政策和存款准备金利率上升；B档案为中性，无处罚或奖励；C档是比较差的一类。

一旦银行被评为C档，法定存款准备金利率将降至0.7~0.9倍之间，此外，一些新的金融政策无法享受，金融市场准入和各种金融债券发行受到限制，这意味着一旦被评为c档，银行将遭受巨大损失，所以主要银行非常担心被评为c档。

在MBA在考核的诅咒下，各大银行都小心行事，不敢有过于明显的违规行为，否则将面临严厉的处罚。近年来，由于一些违规行为，不少人受到高价处罚。例如，2018年，上海浦东发展银行成都分行因违规行为被监管部门罚款4.62亿元，这一巨额罚款直接导致上海浦东发展银行当年利润大幅下降。

二是银行有资产保障。

很多朋友认为银行是吸收存款发放贷款的地方，所以只要银行能吸收存款，就可以发放贷款赚取利差。但事实上，银行在经营过程中并没有那么简单，银行要想发放贷款，就必须保证资本充足率达标。简单地说，资本充足率是银行银行抗风险能力的重要指标。根据中国银行业和保险监督管理委员会的规定，中国系统性重要银行的资本充足率不得低于11.5%，一级资本充足率不得低于9.5%，核心一级资本充足率不得低于8.5%。在此基础上，其他银行分别减少了一个百分点。

因为有足够的资产来保证，即使银行有大坏账，银行仍然可以承担一定的损失，有足够的资金偿还客户的存款，这进一步巩固了用户存款的安全。

第三，即使银行破产，客户的存款仍然可以通过重组或拍卖来偿还。

众所周知，如果一家银行因经营不善破产，50万以内的存款将由存款保险基金委员会偿还。这部分钱必须100%安全，没有风险。

但这并不意味着50多万存款无法收回。事实上，当银行因管理不善而陷入困境时，银行通常会以两种方式处理。

第一种方式是资产重组，由更强大的银行接收银行资产，同时承担银行负债。这样，客户的存款就会转移到另一家银行，甚至不需要更改银行存款账户，只需要办理变更手续。例如，20世纪90年代代海南发展银行破产时，个人业务部分由工商银行承担，然后海上发行的所有个人存款都以工商银行的名义转移，客户可以正常从工商银行取回个人存款。

此外，即使银行管理不善，没有银行愿意重组，也只能通过破产程序，但监管机构不能让银行严重坏账将通过破产程序，到一定程度后采取强制措施，防止银行资产损失过大。因此，即使银行破产，拍卖资产仍有足够的资产偿还客户存款。

一般来说，银行破产后，支付破产清算费、员工工资和社会保障后，将优先偿还个人存款。根据目前主要银行的不良率，拍卖资产足以覆盖所有个人用户存款，但单位存款可能有一点风险。

因此，总的来说，无论是监管体系、银行资产质量，还是银行自身的管理水平和破产后的处理方式，都可以保证银行个人存款50万以上的安全，不用太担心。