如果只能选一款少儿险，为什么我建议选它

说在前面

国庆前，慧馨安少儿定期重疾险上市，一上市销售就刷爆不少家长的朋友圈。我们在国庆前的《少儿重疾险产品选哪款》中，也将它列入到对比范围，但还是很多人问我们，这款产品是不是值得买？它到底好在哪里？它有没有什么不足呢？能不能单独对它进行详细解析？

所以本期，我们就来详细解读这款纯消费型少儿重疾险，看看它到底好在哪里，还有什么不足以及整体性价比如何，供为孩子选重疾险时参考。

1.常见病种基本覆盖

1.1.少儿多发病种都包含

1.2.多个病种定义很用心

2.特定病种保障翻倍

3.一张保单配足保额

4.身体小恙线上核保

5.美中不足也有缺点

6.我们说：综合性价比，瑕不掩瑜

1.常见病种覆盖范围

1.1.少儿常见重疾都包含

正如之前文章反复提到的，虽然保险行业协明确的定义了25种重疾病种，但实际上儿童阶段高发的重疾病种和成人并非完全相同，很多虽然不属于25种基础疾病的重疾，其实对儿童来说风险也不小。所以，评估一款重疾险是不是适合孩子时，我们先要关注这它是否包含儿童阶段高发的、或儿童阶段专有的重疾病种。

毫无疑问，保障病种的覆盖范围这点上，慧馨安少儿定期重疾险的表现不错。它保障50种重疾，病种范围中等偏上，更重要的是，相比市场上同类的少儿重疾险只包含个别儿童特定重疾病种，它包含常发生在儿童阶段的严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型、进行性风疹全脑炎等病种。

当然，儿童阶段重疾险理赔中占比较高的白血病，作为恶性肿瘤之一，自然也是在这款产品的保障范围内的。

1.2.病种定义也良心

除了保障的病种数量中等偏上，是少有的包含大多数少儿阶段高发重疾的产品，另一方面，慧馨安少儿定期重疾险对于重疾病种的定义整体也是比较良心的。

比如，近年来家长们关注度非常高的川崎病，新华i健康不包含川崎病保障，阳光随e保（儿童版）、健康之享都要求川崎病导致的冠状动脉瘤必须保留180天以上，合众定期重疾要求动脉瘤接受手术治疗才可理赔，国华人寿的华瑞1号定期重疾要求实际接受了手术治疗才能理赔，而相对来说，慧馨安与合众爱宝贝一样，只要满足接受手术或动脉瘤持续180天以上中一种，即可接受理赔，川崎病的保障对用户来说是最有利的。

2.特定病种保障翻倍

病种保障范围广是其一，另一方面，8种儿童高发，治疗费用高的特定疾病，保障额度翻倍。比如，我们常听说的白血病，动辄数十万的治疗费，一份保单能享保额翻倍确实让人更有安全感。另外还有严重手口足，溶血性尿毒综合征、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、疾病或意外所导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎同样可享保额翻倍。

3.一张保单配足保额

我们知道很多重疾险产品对儿童选购的额度是有限制的，比如健康随e保（儿童版）最高可投保的额度为33万，少儿特定重疾最高保障额度为66万，合众定期儿童最高投保20万，其他像新华i健康等多数重疾险最高可投保额度为50万。

相对来说，这款慧馨安少儿定期重疾险最高可投保60万，少儿特定重疾的保额最高可达120万，对很多希望为孩子配较高保额的父母来说，一张保单就可满足这个需求，也能为家长省点保单管理的心。

4.身体小恙线上核保

很多线上销售的定期重疾如果因健康问题不能投保，那就无法进行投保了。这款产品不同，如果身体有点小状况，也不会一刀切的直接拒保，通过走线上核保还是有可能正常承保的。

5.美中不足也有缺点

当然，它也并非十全十美。比如，等待期180天，比市场上长期重疾险等待期最短的90天多出90天，可以算是这款优秀的少儿重疾险微瑕，但考虑到大多数的定期重疾险基本上都是180天，不会对选购决策造成太大影响。

另外，对于非常关注轻症保障的父母，和大多数的定期重疾险一样，它的不足就是缺少轻症保障。但整体看，市场上绝大多数的同类产品都没有轻症。即便有轻症，大多数的轻症病种也以成年人高发疾病为主，对未成年针对性不算很强；而且有轻症的产品，要不缺乏特定重疾保障，要不就是少儿常见的病种覆盖面没有这么广。

6.我们说：综合性价比，瑕不掩瑜

通过对慧馨安优缺点的深度分析，结合我们谈到为儿童选择重疾险的原则，再试算下它的价格，3岁的男孩投保60万，保30年，分20年缴费，每年保费也只要522元，大家不难判断它是一款性价比很高的少儿重疾险，可以说是瑕不掩瑜，值得选。

综合看这款产品虽然不完美，并非适合所有人，但我们知道目前市场上没有一款绝对完美的产品，但我们认为还是值得为孩子选购的一款产品。当然，如果特别希望有轻症保障的，或者希望有到期返还保障的，可参考《少儿重疾险产品选哪款》一文中相应产品。

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