投保指南：高危职业，如何买保险？（警察、高空作业、司机等）

向我们咨询购买保险的用户中，除了健康情况、年龄会导致买不了保险外，还有一个很关键的因素就是职业。

职业影响的核心是意外的发生概率，所以，意外险是首当其冲受影响的：很多意外险会明确，仅限1-3类，甚至是1-2类职业才能投保。

此外，由于意外也会引发重疾、身故、医疗花费等问题，职业对于重疾险、人寿险、医疗险的购买同样存在一定影响。

尤其是警察、货车司机、客运车司机、快递员等高危职业，很难买到合适的。

今天我们就一起来聊聊高风险职业可以购买的保障都有哪些。大家按需自取。

01常见高风险职业有哪些？

一般来说，保险公司会将职业分为1-6类职业及拒保职业。

1-6类职业中，1类风险最低，6类风险最高。而拒保职业，风险又高于6类。

如何判断自己的工作属于哪类职业呢？

• 1-3类：低风险职业

1类职业是纯文职人员，即俗称的“坐办公室的”，包括出纳、医生、律师、编辑等；

2类职业是从事少量体力劳动非纯文职人员，比如外勤人员、导游等；

3类是体力劳动较多的人，工作环境相对安全，比如养殖工人、厨师等。

• 4类：中度危险职业

4类职业一般是体力劳动者，工作有一定危险性，如货车司机、一般工人。

• 5-6类：高度危险职业

5类职业户外作业较多，或需要操作机械，危险性较高，如车工、铣工、建筑人员；

6类职业其发生意外的情况不一定会多，但一旦发生，往往会比较严重，比如部分警务人员、武警、飞行员等。

• 7类：明确拒保职业

7类职业是保险公司明确拒保的行业，如：矿工、爆破工、高空作业等。

如果还是比较糊涂，我们找到了这张职业分类简表，供大家参考，具体的分类情况还是以合同约定为主：

因为目前职业类别的使用并非完全规范，即使是同一职业，不同保险公司在归类时，也会有细微差异。

以“交警”为例，在华泰保险的“年年无忧”综合意外险中，其被划分为4类职业；

而在泰康保险的综合意外保险中，“交警”隶属于5类职业。

但无论是4类，还是5-6类，投保时多少会有一点困难，尤其是意外险及部分健康险，要么限制最高保额，要么直接拒保。

下面我们就结合具体产品，来说说高危职业，包括警察、货车司机、客运车司机、快递员、空调装修工、高空作业、消防员等，都能买哪些保险。

02意外险

对于意外险而言，4类职业、5-6类职业算是两个不同的分水岭，4类职业可选的产品还是比较多的。我们以产品进行说明。

Tips：以下产品虽然同样适用于1-3类职业投保，但由于保额限制的问题，性价比相对于仅限1-3类职业投保的产品而言，并不算高。不建议1-3类职业的人购买。

1） 4类职业

产品1：“年年无忧”综合意外险 钻石计划（328元/年）

保障责任：

• 20万意外身故/伤残
• 5万元意外医疗（100元免赔，80%赔付、社保内用药）
• 100元/天 意外住院津贴（每次3天免赔，累计最高报销30天）

支持1-4类职业投保，我们来看一下4类职业都涵盖哪些：

仓库管理员、出租车、救护车司机、自用货车及营业用货车司机（4吨以下）、随车工人、搬家工、拖/吊车驾驶及工作人员、客运车司机及服务员、医务人员、救生员、警卫人员(工厂、公司行号、大楼)、交通警察等

产品2：泰康综合意外险 计划三（216元/年/份）

保障责任：

• 30万意外身故/伤残
• 3万意外医疗（社保内用药、100元免赔、100%赔付）

和“年年无忧”一样，泰康这款支持4类职业投保，意外身故/伤残额度高于“年年无忧”，意外医疗额度低于“年年无忧”，没有意外住院津贴。

如果说只能选一款的话，我们更为推荐泰康综合意外险，主要是意外身故/伤残的额度高一些，核心保障有优势。

此外，一般来说，社保内用药，能花到3万意外医疗额度，已经不低了，可以考虑购买一款百万医疗险。当然，也可以意外险、医疗险搭配着买，提高整体保障额度。

2）5-6类职业

下面来看看5-6类职业可承保的产品。

要注意的是，如果你的职业以下几款产品也不可承保，那个险市场基本就没有合适的了。只能看看单位是否有对应的团险产品或其他相关保障。

产品1：职业无忧意外险（1-6类）（939元/份）

保障责任：

• 30万意外身故/伤
• 3万意外医疗（100元免赔，80%赔付、社保内用药）

该产品承保1-6类职业，应该说大部分的高危职业都已经包含到了。（点击文末“阅读原文”，可查询“职业无忧”详细的职业分类情况）

但像防暴警察这类风险非常高的职业，依然是无法投保的。所以，如果购买前选不到合适的职业，记得先和客服确认一下，是不是属于除外职业了。

产品2：安心保险高危职业综合意外险（150元/年/份）

保障责任：

• 10万意外身故/伤
• 1万意外医疗（1-3类按100%，4类职业按80%，5类职业按50%，6类职业按10%给付保险金，限社保内用药）
• 意外住院津贴50元/天（累计给付不超过90天）

产品3：华泰保险高危职业综合意外险（150元/年）

保障责任：

• 15万意外身故/伤残 （1-4类职业按100%，5类职业按50%，6类职业按30%赔付保险金）
• 3万意外医疗（1-4类职业100%报销，5类职业按50%报销，6类职业为30%，限社保内用药）

可以看到，安心保险和华泰保险的高危职业综合意外险，职业风险等级越高，给付比例都会有所降低，尤其是安心保险，6类职业的意外医疗只给付10%。只能说聊胜于无。

而职业无忧意外险（1-6类）虽统一比例赔付，但价格也会比较贵。

所以，针对5-6类职业，我们会推荐：职业无忧意外险（1-6类）+安心保险的组合，尽量保证保额的充足。

03医疗险

对于医疗险，论整体性价比，我们最为推荐百万医疗险，因此下面主要说明百万医疗险对高危职业的购买限制。

目前市场最热销的尊享e生和平安e生保，特殊职业都买不了，但两者还是有差异的，以“公安”和“消防人员”为例：

尊享e生

平安e生保

可以看到，尊享e生和平安e生保只有部分职业是重合的。在职业允许的情况下，还是优先推荐尊享e生和平安e生保，毕竟是市场上销量较大的产品，产品延续性相对有保证。

若无法投保尊享e生和平安e生保，则首推支付宝的好医保，只要不在除外职业范围内的均可投保。

04重疾险&人寿险

职业类别对于购买重疾险和人寿险影响并不大，大部分产品已经取消了相应限制，即1-6类可投保。

不过，为控制风险，一些产品会在健康告知时询问职业，比如百年康惠保的健康告知就有如下一条，购买时需注意：

而弘康健康一生、康乐一生的健康告知中没有这一条。不过，康乐一生会限制5-6类职业的最高保额。

定期寿险的金钟罩和擎天柱同样在健康告知对高危职业有排除，而我们定期寿险、瑞和定期寿险则无对应的要求。

05后期变更为高风险职业该如何处理？

日常被咨询较多的，还有一个问题，即目前的职业风险度不高，但后期可能会变更为刑警等高危职业，那已经买了的保险，该如何处理？

意外险的常见处理方式：变更职业类别，需要以书面形式及时告知保险公司（通常要求10日内，以合同约定为主），而且如果超过承保职业类别，保险公司极大概率会退保处理。

医疗险，以尊享e生为例，处理方案为：职业变动后，因工作原因发生的意外事故（包含后遗症）住院不承担赔付责任，保险公司会出具核保函。

因重疾险和人寿险本身对被保人的职业限制很少，影响并不大。但也需具体产品具体分析，不要一概而论。比如安邦长青树就仅限1-4类职业投保。

06我们说

我们一直强调的是，保险公司是商业机构，追求盈利，而保险作为商品，不仅是我们在挑选它们，它们也会挑选我们。

作为消费者，能根据自己的实际情况，买到最适合自己的保险，自然是最好的。

但若实在买不到，也无需过多介怀，努力挣钱，建立专项储蓄金，也能保自身平安。我们也祝愿高风险职业的人都能平安幸福地度过自己的一生。

为了更方便快捷的与大家进行沟通，我们开通了我们保｜保险咨询群。

保险专家常驻群内，有问题可以直接艾特专家进行提问；

同时群内也会定期开展保险公开课，

感兴趣的朋友可以关注公众号“”，通过底部菜单“我们推荐”——“保险咨询群”进入群聊

http://weixin.qq.com/r/4C1eRlPEdA4LrRcl93jy (二维码自动识别)