暴雨来袭，车辆被淹，我们靠什么保险来弥补损失？

夏天是一个容易遭遇暴雨的季节。

对于南方大部分地区来说，大量降雨可不是什么好事。强降雨通常会造成内涝、洪水、滑坡、泥石流等次生灾害，造成人员伤亡、房屋损坏、车辆受损等损失。

前几天，我们所在的广东省就遭受了第四号台风“艾云尼”袭击，造成了大范围的强降雨。据广东省民政厅6月8日16时的数据，强降雨已经导致了21.47万人受灾，5人因灾死亡，直接经济损失4.6亿元。

暴雨是天灾，人力难以与之抗衡，灾害发生后，如何降低损失成为大家关注的焦点。今天我们就来聊一聊，哪些保险可以弥补暴雨带来的损失。

01

首先，需要普及以下什么叫做“暴雨”，并不是说雨下得很大就是暴雨，保险公司在条款中有关于暴雨的具体规定。

暴雨：指每小时降雨量达到16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上降雨。

也就是说，如果某一保险承保暴雨造成的损失，但是雨水的大小并未达到暴雨的级别，保险公司并不会承担赔偿责任。

暴雨导致的灾害损失牵涉的险种很多，车险、家财险、意外险、工伤保险、旅游险等都涵盖其中，下面我们一一进行说明。

02

先说车险。车险可以分为两类：交强险和商业险。交强险是由国家法律规定强制缴纳的保险，属责任险的范畴，不在这次的讨论范围，我们这次主要谈一下商业车险。

商业险则是投保人自愿购买的险种，分类大家可以参考下面这张图：

因暴雨造成的灾害中，以车损险和涉水险最为常见。

车损险，顾名思义，是对车辆损失进行补偿的保险。许多客户会在交强险之外购买这一类产品，弥补因事故带来的车辆损失。

车损险的保障责任如下：

暴雨保障责任涵盖其中，如果遇上暴雨天气，导致车辆进水，引发损失，车损险是可以赔偿的。这里说的“暴雨”必须要符合前文中所说的要求，没有达到标准是不能以暴雨为由要求赔偿的。

不过，因暴雨天气导致的发动机进水，车损险是免责的。因为车损险的免责条款中，基本都有这么一条：

发动机进水后导致的发动机损坏

要想对发动机进行保障，就需要单独购买附加险——发动机涉水损失险。

不过，即使购买同时购买了车损险和涉水险，依然需要注意，车辆涉水熄火后，不可以再次打火启动发动机。因为涉水熄火后再次打火，很可能把水倒吸进入发动机，造成发动机严重损坏。这时候，即使购买了涉水险，保险公司也是不会赔付的。

由此可见，保险并不能解决所有问题，完全指望保险来弥补损失是不切实际的，遇到问题时还是需要积极自救。

03

接下来说一下家财险。

家财险，顾名思议，就是对家庭财产提供保障的产品，包括房屋主体、房屋附属物、房屋装修及部分室内财产，如服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。

家财险的保障责任类型有三类，分别是火灾爆炸损失责任、自然灾害损失责任和坠落倒塌损失责任。只要含有自然灾害损失责任的家财险，基本都会提供暴雨保障，这里所说的“暴雨”也需要达到上述的标准。

家财险主要保障的是钢筋混凝土结构的房屋，暴雨一般不会导致这类房屋的倒塌，但会造成严重的室内财产损失。由暴雨导致雨水倒灌，室内的装修基本都要重做，很多家具、家电也都可能损坏，损失很大。

所以我们建议，如果房产位于暴雨高发地区，购买家财险时，最好附加上室内装修和室内财产保障。

我们选择5款家财险产品进行评测，内容如下：

这5款产品都承保暴雨导致的损失，保障责任略有不同。

如果想要保障全面，可以选择华安满堂福A，它涵盖一般的室内装修、室内财产损失保障，还包含了管道破裂责任、盗抢责任、第三方责任等，能够全方面满足你的需求。

如果嫌满堂福太贵，也可以选择“百万家产”和“防盗防灾”这两款产品，房屋主体、装修、室内财产保障也都有，价格也比较便宜。

同样的，虽说家财险可以弥补财产损失，但很多家财险都规定了室内财产的报销限额，并不能完全抵消灾害造成的损失。

所以遭遇暴雨等自然灾害时，还是要积极的进行自救，以最大程度的减少财产损失。关于家财险，我们之前也专门写过文章，有需要的朋友可以查阅：房子如何上保险？2018最全家财险攻略（含5款产品评测）

04

暴雨等自然灾害会使个体遭遇意外的概率大大提升，对于人身安全来说，意外险十分必要。

意外险中“意外”的定义有四重，分别是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。只要符合这四点都是意外，这也就不存在“暴雨”定义的问题了，即使没下雨，发生了意外事故，保险也是要赔的。

下面是我们精选的5款意外险产品

如果想要不限社保，众安个人综合意外险可以选择，尤其适合老人和小孩儿。

如果想要附加猝死保障，可以选择安意保，50万保额、20万猝死保障也只要198元/年。

如果看重住院津贴，小蜜蜂和小米综合意外险都可以选择，两者产品相差不大。

如果想要更高保额的意外险，可以查看这篇文章：小米意外险下架后，最便宜的成人意外险来了……

05

暴雨天气，路况较差，若在上下班途中因此造成伤害，也可以通过工伤保险进行赔偿。

当然，工伤保险赔偿的范围不止是暴雨，只要是工作期间（包括上班途中），由于意外伤害或者职业病等原因，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至死亡，都可以通过工伤保险获得补偿。

根据《工伤管理条例》规定，发生工伤后，应由用人单位在事故发生之日30日内向社保部门提出工伤认定申请，提交相关资料，经主管部门核查后，进行伤残等级认定。按照伤残等级的不同，发放相应的补贴。

若因工伤死亡，则发放一次性工亡补偿金、丧葬补助金和供养亲属抚恤金。

丧葬补助金：统筹地区上年度职工月平均工资×6个月。

一次性工亡补助金：为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。

供养亲属抚恤金：配偶=工伤职工生前本人工资×40%，其他亲属=工伤职工生前本人工资×30% 。

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最后说下旅游险和航班延误险。

夏天外出游玩，遇上目的地天降暴雨，不仅计划好的行程会被打乱，还会为旅途增加不安全因素。

这时候选择一份提供旅行延误、旅行目的地恶劣天气补偿的旅游险，可以为整个行程提供更加充足的保障。我们之前也专门写过旅游险的文章，戳这里进行复习：旅游正当季，巧用保险转风险（含热门产品评测）

另外，如果出门经常坐飞机，在南方雨季来临的时候，航班延误险也是可以考虑的。如果航班延误超过约定的时间，一般是4小时，保险公司就会根据约定赔付200-400元。

各家航班延误险的条款不同，一般体现在延误时间上，比如有的公司产品，航班延误2小时就可以赔付，购买时记得注意条款。

我们说：

财产保险对于“暴雨”有严格的定义，达到标准才能够理赔，车险和家财险都是如此。

意外险、工伤保险则不存在暴雨定义的问题，只要符合保险合同要求，就能获得相应的赔偿。

旅游险、航班延误险等场景保险，也可以在暴雨多发的天气多加考虑。

最后，不管哪一种保险都不能百分百弥补自身的损失，遇到突发情况，还是要积极展开自救，比如车辆落入水中应立即离开、室内积水应切断电源、避开掉落电线等，尽可能降低人身财产损失。