揭密：专业人士是怎样买保险的？

大家写许多文章内容、也做了许多家庭保障计划方案教你如何购买保险，但许多朋友好奇心我们团队都买什么商业保险。

恰好单位新进去同事小虞最近想购买重疾险，大家跟她有很多沟通交流，心血来潮，为何不对全过程做个纪录？一来对于大家也算是有个交代，二给予点买保险的构思启迪吧。

简易访谈：为什么购买保险？买重疾险时犹豫了什么样的问题？最后购买了哪一款重疾险？商业保险总结：以要求为基础

一、简易访谈：为什么想购买重疾险？

小虞是一个90后，现在27岁。大学毕业之后，一直在保险业工作中，最初在一家全球500强，接着就是大家保啦。

因工作的关系，小虞日常接触许多实例，耳闻目睹，免不了焦虑情绪涌动，因此她危机意识较强。为了应对意外和重病，很早就给自己、亲人购买了意外险和医疗险。

再加上企业有购买保险团体险，死亡啊、出现意外啊、病症及诊疗啊，都有一定的确保，也帮小虞免去了许多顾虑。

但是，近期小虞逐渐寻思着为自己再独立填补一款重疾险。因为他的“真实身份”发生变化。

就在那在今年的十一，小虞和恋爱两年的男朋友迈入了婚姻的殿堂。

小虞直言“突然间感觉背上的责任重了，一想万一未来摊上面不好的事情，就有点怕，到点丈夫、父母该怎么办？企业虽帮忙购买了重疾险吧，可一旦辞职，确保就没有了。不如就借着如今年青、身体棒，购买保险划算，精挑细选的空间大，很早做个长期打算。”

按照计划，小虞首先会自己买了重疾险、定期寿险。然后给另一半买。

寿险非常简单，小虞早已看上了唐三藏保定市寿，这一款女士买特别划算，保到70岁，一年开支可能就千块上下。

但重疾险便是一个大课题研究了。作为专业人员，小虞也掂量了很多时间、最后在生日前一天才谈妥出来。她考虑到了什么规范？构思到底是什么呢？我们做了下复盘总结。

二、购买保险都犹豫过什么样的问题？

小虞直率，可能就大伙儿常困惑的那5种情况：

保按时或是终生一次赔偿或是多次赔付保额定多大是不是赔死亡现金价值是否足够高

1．保按时或是终生

这点上，小虞的心态反是十分明确，一定要保终生。

“我当然知道管到70岁，爸爸妈妈过世去，小孩成人了，借款也还完了，再没大一点的家庭责任要承担。即使真遭受点事，都不会留有很大缺憾。”

可她仔细一想又感觉有什么问题，“我为什么就给家人好好活着？中国目前人平均寿命76岁，这么一比，70岁或是过短。万一71岁生病了，你觉得治或是不管？我才不会未来面对这样的尴尬的选择题，比不上现在自己就给自己分配好。”

小虞得话倒还不无道理，大家前几日介绍过李治中《癌症的真相》，在其中提及：癌病最大的一个潜在风险并不是环境污染、转基因食品，而恰好是使用寿命。

不论男女，当高于55岁之后，癌病患病率逐渐指数值地升高，80岁抵达端点，以后才逐渐降低。

因此，保个2、30年都够，或是管到终生，不仅仅是个金钱问题（终生重疾险的保费，比定期进行的贵的多），还包含自己对于晚年时期生活的规划（传宗接代VS养“险”防止衰老）。重要得让自身放心，没有绝对的规范。

２．一次赔偿或是多次赔付

一次赔偿便是重疾最多赔1次，但轻症无限次，即轻症能够不赔、赔1次或数次；

多次赔付，则重疾、轻症都能够赔数次。大家看到过重疾最多能赔6次，轻症最多能赔17次。

就小虞来讲，她讲，她一开始较为亲睐多次赔付，特别是癌病能数次赔的。

她也详尽列举她理由：

1、癌病占重疾险赔付的六成之上，而癌病一大特点是非常容易发作、迁移；2、小虞找到西班牙的一份调查报告，结果显示：得癌后，心脑血管疾病和脑血管病风险性会出现一定程度的提升。而心脑血管病和脑血管病在重疾险中的理赔率也非常高，仅次癌病。3、尽管2次癌病间有周期规定，例如3年，但考虑到将来几十年的医学技术发展。小虞觉得，疾病的带病生存期有可能被大大的增加，还有机会取得二次赔付。

小虞合情合理说了很多，但她最后挑中则是一款一次理赔的重疾险。

“没法，现今经济条件没到无拘无束放飞自我的环节，买终生的比买按时贵许多，早已消耗了一部分保费，那保什么、不保什么，就必须要有所取舍。”

3．保额定多大

重疾险保额特殊性取决于，除开要了解治疗费，也有生病期内收入损失填补，付款后半期护理费、康复费等功效。

因而，重疾险的保额不能过于低，30万发展，50万比较适度（有一种观点，中国50万都治不好的病，也就可以不用忙活了）。当然，自身工资高，生病的直接损失大，还可以再适度加保。

终究，保终生或是按时、赔一次或是数次，都不及保额来的关键——钱够，才能将病医好，才可以谈今后的人生，才有希望取得第二次的赔付款。

返回小虞的身上，她最后重疾险的保额定在了30万，这融入她现阶段收入情况。加上小虞一直有买百万医疗险，企业团体保险中的重疾保额也是有几十万，重病这方面的保证还是非常充沛的。

4．是不是赔死亡

小虞说的很立即，那是她买重疾险时，最困惑的一点。

由于从一开始，她便认定了最划算、最基本消费性重疾险，缘故有两种：

1、儿孙自有儿孙福，在小虞并不认为去世了还需要留一笔钱给儿女尤其必须。对于寿险，大量关注的是父母养老，日后的住房贷款、购车贷款难题，与终生重疾险没有身故责任并不矛盾。2、完婚“挖空”了工作以来绝大多数存款，但家中各类强制支出，如租金、生活费用等仍在，还要考虑到购房，保费占家庭支出的比例不可以太大。

就我们自身，也非常赞同小虞这种搭配，消费性重疾险+定期寿险，对比独立买身故责任的储蓄型重疾险，区别就是：前面一种，死亡、重疾一旦保险理赔，一定都赔获得，互相不危害；后者，死亡、重疾只有赔一个，不容易赔2次保额。

更何况，从保费看，分离买重疾险、寿险的总体保费也并不比储蓄型重疾险的贵。

5．寿险保单现金价值是不是高

这一点一般人没有想到，由于说起现金价值哪一种重疾险高，肯定是带身故责任的储蓄型重疾险高。即使被保人一直健康幸福快乐，可生死有命呀，因此保险公司得随时随地准备一笔钱，这样有利于应对顾客的理赔申请，可能就具备一定的储蓄性。即申请办理退保险，能取回一笔钱。

而消费性重疾险呢，死亡最多退保费或现金价值(费用比赔保额低许多）。

那保费和现金价值谁最大呢？

这全看寿险保单拥有时间。

一般来说，保费缴完了，现金价值会逐渐超出保费，但能否延续下去，又在于保按时或是终生。

保按时，例如保到70岁，那到70岁保单终止时，现金价值就归0了。

保终生就不一样了，绝大多数消费性重疾险的现金价值到105岁时候归0。在这以前，据我们自己的科学研究：55-60岁那年现价会超出保费，80岁到达巅峰，100岁以后又降至保费下列。

因消费性重疾险这一特点，小虞在挑选商品的时候也考虑到了现金价值，“现价高，那晚年时期退保险拿一笔钱，当养老保险金用也挺好的。”

三、小虞最后购买了哪种商品?

要保终生、一次赔偿、现金价值不能过于低、消费性重疾险，常常看你们文章中的好朋友，应该可以猜到小虞最后购买的是哪一款了？

没有错，达尔文1号（看好轻症每赔一次、重疾保额增长20%，现价最大时大约为保额的95%）。

可是她担心完的别的2款商品，这里就剧个透吧：

康惠保旗舰版好医保终生重疾险

三款大家都判断过，这儿也就不再进行了，扫码关注“”，后台回复相对应的产品名字：达尔文1号、康惠保旗舰版、好医保终生重疾险，能够读文章。

四、商业保险总结：以要求为基础

以上就是关于对小虞买重疾险全过程的一个大概复盘总结，我们会有三点感受：

1．难以兼具全部

商品愈来愈多，即便是专业人员，应对保障期、保额、保障责任（一次赔VS数次赔，保死亡VS不保死亡、现金价值）也需要有所取舍，抓大放小，方向不会出错就可以了。

受制于收益，即便现阶段有一定的放弃，可购买保险并不是一劳永逸的事，一定可以视不一样成长阶段所扮演什么角色、所承担的风险、家中的财产及债务、本人股票投资风险、身体状况等多种因素动态均衡地调节财产配制。

2．擅于组合组成

每一种商业保险都有各自的核心竞争优势，却也难以解决每一个确保难题，要懂得将不一样保险险种累加组成。

例如医疗险和重疾险就难以彼此取代、寿险和意外险也并不矛盾。网仅有织越密，确保才可以更全方位，抗风险能力能力才也更强。

3．购买保险没有绝对的规范

不仅仅是和小虞沟通交流时会微小矛盾，在团队中大家也注意到一个有意思的问题：应对同一年龄层次顾客，因身心健康、经营情况、家庭模式等不一样，根据同样的计划方案设计理念，当面对商品选择时，权威专家一般会强烈推荐不一样商品来配对客户个性化需要，例如向顾客A提议达尔文1号、对顾客B则强烈推荐近百年康惠保旗舰版。

这类个性化服务恰好是「大家大管家 」关键其价值，从未有过是非对错、谁优谁劣差别。毕竟在大一点的购买构思明确的情形下，实际新产品的挑选不用担心过多。

商业保险如同穿鞋子，适宜才最好是。

Ps：

特享褔利☞扫码关注“大家保”，后台回复：电子书籍，就可以免费获得一份使用价值29块的《家庭投保指南》，使你购买保险不会再踩雷。

相关知识：

支付宝终生重疾险值不值得买？

7款最火成年人消费性重疾险数据分析，哪种最值得购买？

14款热卖终生储蓄型重疾险，看了保你会买