支付宝的“好医保·重疾险”，除了贵还真挺好！

凭借过亿流量，支付宝已经成为保险市场无可忽视的存在。

它家最近上的一款多次赔付重疾险-「好医保·重疾险（终身）」，也叫国华人寿「国民超满意」终身重疾险，不少小伙伴就点名让测评。

支付宝上，要是一款产品能盖戳“好医保”，那就是拳头产品了。

惊喜确实不少，尤其是借鉴吸收了香港保险不少特色。

一、两个不得不说的新特色

产品的基本情况，我们整理了一张表：

「好医保·重疾险」首十年保额升级及癌症可多次赔付，与香港友邦的「加裕智倍保」非常相似

可以看到，「好医保·重疾险」出现了大陆保险不常见的两大亮点：

1．前10年保额自动升级，只对年龄做限制

也就是最高“白给”25万，相当于免费送了一份定期重疾险。

对，定期！因为仅对前10年有效。

比如，30岁买了50万保额，那30-40岁重疾出险，赔75万；轻症赔15万（轻症赔20%重疾保额）。

那问题来了，40岁前发生大病的概率有多高呢？

我们去看了几家保险公司公布的2017年重疾理赔报告，发现重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上集中在35-49岁。

所以，国华这个设置真的蛮良心了。

不过，为控制成本，若30岁买，那41岁之后，就只赔你买的保额了。

除非你能赚取第二个奖励。

2．上传体检报告送保额

条件是：你投保后，年年坚持体检并上传报告，而且不能出险，那下一年的重疾保额和轻症保额提升20%。

加上前10年送的和你自己买的，那得重疾，40岁前，最高能赔85万；40岁后，能赔60万。

好医保·重疾险要求的体检项目

有人可能想问了：要是体检查出了问题，对保单有影响吗？

我们咨询了国华人寿客服，得到的答复是：不影响。

不过，如果你某一年忘了上传体检报告，那奖的20%保额将自动失效。

这种“萝卜+大棒”的做法，无疑很创新了。

相当于支付宝介入了用户的健康管理——重疾险防的本就是大病，而很多大病包括癌症，通过定期体检是能早发现、早治疗的。

大病变小病，用户少遭罪，保险公司则降低了理赔率，堪称双赢。单位年年组织体检的朋友不妨考虑下。

二、癌症可多次赔，向港险看齐

特色之外，「好医保·重疾险」还有不得不说的几个优点。

1．癌症可多次赔付

在写多次赔付重疾险时，我们就排过序：癌症多次赔>(优于）疾病不分组>癌症单独分组>疾病分组的。

这是因为，癌症理赔率占到了所有重疾险理赔的六成，我们看了几家保险公司2017年重疾险理赔Top10，大部分就是癌症。

而「好医保·重疾险」癌症最多能赔3次。

第一次患癌(也可以是其他重疾），赔100%保额；后两次患癌，赔80%保额（其他重疾，比如脑中风，则不赔）。

虽然保额有“缩水”，但换来的是更宽松的理赔条件。

因为后两次患癌包括新发癌、前一次癌的复发、转移与持续，且间隔期仅3年。

人性化的地方在哪呢？

我们都知道癌症有“5年生存率”一说。即得癌后5年内如果未复发，那复发的几率就很低了，基本等于治愈（癌症之所以难治，就在于其容易复发转移，统计显示：转移和复发大多发生在治疗后3年内，约占80%；少部分在治疗后5年内，约占10%）。

现在间隔期为3年，那乐观点，就按5年生存期算（我国癌症5年生存率为30.9%），是有机会赔2次的，比如《药神》提到的慢粒白血病，控制得好是能活十几年；

如果间隔期设成了5年（比如平安福附加的防癌险），那只能赔1次。无疑3年的更nice。

2．带不带身故，自己选

另一个比较人性化的点是，「好医保·重疾险」的身故责任可自由选择买不买。

①无身故责任：但按《保险法》，退保拿回现金价值；

②身故赔保费：即使是消费型重疾险，持有一段时间，现金价值都能超过保费。那没必要选这项。

③身故赔保额：相比①，保费贵不少；且如果重疾先赔，那轻症、身故就不给赔了。还不如就选①，再单独买定寿。

我们测算了下，30岁男，如果选③，50万保额，30年交钱，一年要9430块。这个花销可不小。

可要是换成①，8000块就能搞定。再买70万的金钟罩，保到60岁，30年交，也就1442块。但重疾、身故肯定都赔得到。

三、“伤不起”的保费

说了这么多，那「好医保·重疾险」在大家最关心的保费上表现如何？

我们分两种情况看。

1．身故赔现金价值

我们拿康惠保、瑞泰瑞盈、达尔文1号一起做了个对比图。

很明显，即使不保身故，「好医保·重疾险」也不算便宜，比达尔文1号贵了1500，比瑞泰瑞盈要贵2000左右。

当然了，保障也多了三项：前10年奖保额、体检奖保额及癌症多次赔付。

前10年奖保额、体检奖保额，国华为此要多付出多少成本很难估算，但癌症多次赔值多少钱，大致能测出来。

像平安福2018，只要花钱就能带一份癌症多次赔的附加险：保新发癌、前一次癌症的转移及持续，一样能赔3次，但间隔期为5年。

要多花多少钱呢？2000左右。

当然了，以上仅作参照，因为风险精算很复杂，但基本能看出「好医保·重疾险」的价格不算虚高。那要不要买，就看你的需求和预算了。

2．身故赔保额

这次拿哆啦A保、长生福、康乐一生B及平安福做了个对比。

差距虽有缩小，也比平安福好太多，但每年9000多的保费，相信对大部分人来说，压力不小。

所以呢，预算够，就考虑；不够，就买不带身故版。

依然有压力，那达尔文1号、康惠保、瑞泰瑞盈都不错，尤其是达尔文1号，除了重疾保额递增，现金价值还非常高（保终身），完全可以当一款返还型重疾险来用。

四、这几点不足要注意

除了贵，「好医保·重疾险」还有几点不足：

年龄卡的紧：45岁后就不能买，即使36岁-45岁能买，也只能选20年缴费，胜在能按月交钱，杠杆率还不错。

不支持人工核保：那无法通过健康告知就不能买。

不过，它的健告不算严，像高血压，只要舒张压没超过160mmHg或收缩压没超过100mmHg，就能买。

对乙肝也挺友好，如果肝功能从未异常过，那乙肝病毒携带、大小三阳也能投保。

再就是低重儿，大多数重疾险明确要求：出生体重不得低于2.5公斤。一旦低了，一般要等到2-3岁才能买。

国华人寿却把标准降到了2公斤，也就是说，体重在2-2.5公斤、无其他健康问题的小朋友也不受限制。

不过，有结节，包括乳腺结节、甲状腺结节，就买不了了。

最后做个简单小结：

「好医保·重疾险」还是不错的，预算合适，可以下手，尤其是有家族癌症史的。

我们认为，借支付宝的规模，「好医保·重疾险」完全能发挥“鲶鱼效应”。虽借鉴了香港保险，但同时保留了大陆重疾险的优势点(如轻症不占重疾保额，有轻症豁免），保障又都挺实用，价格也还算合理，对目前“同质化”严重的大陆保险会有所启发。而那些一心想买港险的朋友，也多了一个选择。

认为50万保终身不太够，或者希望第一次赔能多拿钱的，那推荐你看以下方案：

50万的达尔文1号+50万的康惠保（不保轻症），一年8900，出险了，一次性拿100万，也挺好！

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