赔付纪实，甲状腺癌亏了40万，相互宝没赔到！

今天实例由我们客户 @冯先生 给予：

爸爸得癌不幸去世，对冯先生打动非常大，

冯先生在咱们咨询顾问Merlin帮助下为自己一家包含亲妹妹买了商业保险，

1年之后冯先生亲妹妹诊断甲状腺癌。

实例特点：

1.购买保险后1年即保险理赔； 2.体检时偶然发现癌病； 3.重疾险、百万医疗险都正常赔偿，相互宝由于改标准，没赔到； 4.来问的是哥哥，保险理赔的是妹妹，要给家属购买保险该如何安排？

赔付纪实

1

起意 2019年新春佳节

2019年新春佳节，顾客冯先生的爸爸持续低烧1个多月，误以为病毒性感冒，没当回事。

春节后，冯先生爸爸去医院做检查，却被确诊为初期壶腹癌。

3月手术治疗，病况却悲剧恶变，9月冯先生父亲离世。

冯先生爸爸死前有给自己买保险，但查出来癌病时，保险单已期满，诊治癌症自付的10万（所有医药费30万），没法赔付。

这事对冯先生打动甚大，确定为自己、亲人及刚工作妹妹购买保险。

2

购买保险 2019年6月

冯先生爸爸当初是由线下推广委托代理人买保险，以理财保险为主导，确保作用比较弱，在冯先生爸爸心脏病手术及诊治癌症时，也没有充分发挥。

故冯先生购买保险，关键考虑到互联网保险。

通过自学保险基础知识环节中，冯先生接触到了大家服务平台，并买了「大家大管家」付费咨询服务项目。

在咨询顾问Merlin提议下，冯先生为自己、老婆、两个娃及亲妹妹都买了保险。

在其中，冯先生亲妹妹（下称“孙女士”）确保如下所示：

重疾险：光大永明超级玛丽旗舰型

保“轻症+中症+重疾”，癌病二次赔、死亡都未选，保额30万，保终生，交费30年，保费2452元/年。

百万医疗险：好医保长期医疗

意外险：小米意外险

定期寿险：擎天柱3号

互帮互助方案：相互宝

依据《保险法》，大哥不可以给妹妹购买保险，故购买保险由孙女士自身线上实际操作进行（这一点“商业保险评价”阶段实际表述）。

3

保险理赔 2020年5月

2019年10月，孙女士跟母亲去医院体检时，出现意外查出来甲状腺囊肿。

在医生的建议下，进行了穿刺术，可一时没法诊断良恶性肿瘤。

医生的建议孙女士3个月之后再复诊。

但鉴于新冠疫情危害，孙女士一直到2020年5年就去医院复查，穿刺结果提醒甲状腺乳头状癌，医生的建议立刻手术治疗。

穿刺病理结论（应客户的要求隐私数据打码软件解决）

4

赔付 2020年5月-6月

5月20日，冯先生联系上了咨询顾问Merlin，资询怎样理赔报案。

5月21日，在咨询顾问Merlin帮助下，冯先生进行线上报警。

5月25日，冯先生接到光大永明短消息，提醒理赔申请已经被审理，并另附赔付材料表及联系电话。

光大永明赔付审理短消息

5月28日，孙女士住院手术医治；

6月6日，孙女士康复，医治一共耗费26107元，在其中医疗保险报销13362元，本人自付12745元。

6月中旬，在获得甲状腺癌病理报告后，冯先生将赔付原材料邮递给光大永明。

端午后（6月底），光大永明派第三方调查员上门服务调研，掌握孙女士购买保险、保险理赔、医治等各个方面。

5

审结 2020年7月

数据调查报告：孙女士购买保险合乎健康告知，保险理赔（诊断甲状腺癌）做到重疾“恶性肿瘤”赔付规定。

7月14日，光大永明进行赔付。

因超级玛丽旗舰型购买保险后10年内患重疾，附加赔35%保额，故孙女士一共赔付30万*（1+35%）=40.5万，光大永明还退还时多收取2454元保费。

光大永明赔付通知单

进行重疾险赔付后，冯先生又办理了好医保长期医疗的赔付。

甲状腺癌归属于重疾，0免赔，故孙女士住院治疗自付的12745元可全额的费用报销。

而相互宝，在2019年12月16日改动过标准，将初期乳头状瘤甲状腺囊肿移出保险范围，不会再赔偿互助金。因此相互宝，孙女士没法赔付。

赔付启发

1.立即常规体检的必要性

冯先生爸爸、孙女士全是常规体检找到的癌病，常规体检的必要性就怎样注重都不会过于。

特别是在老年人最好是每年体检一次，出现异常病症，如持续低烧、重量急剧下降，更该立即常规体检。

但体检不一定能查出来癌病，最好是对于关键人体器官，提升专项整治——这种假常规体检不能做

2.重疾险附加赔偿，的确有效

买30万保额最终亏了40.5万，也正是因为有重疾附加赔。

费用预算不太高、又想要高保额的朋友们，就比较适合这种产品。

像达尔文3号，60岁之前附加赔80%保额，很实用。

3.有重疾险，也要记得百万医疗险

甲状腺癌医药费不太高，孙女士自付可能就1万余，医疗险起到的作用的确不显眼。

但孙女士买了超级玛丽旗舰型，重疾只赔1次，甲状腺癌亏了40多万元后，全部合同书就没有了。

按我们自己的工作经验，甲状腺癌手术后即便恢复良好，更快1年、慢则需要3-5年才能再次买重疾险。

那这段期间孙女士的健康风险，就主要依靠百万医疗险兜着。

现阶段包含好医保长期医疗、尊享e生、超越保2020等在内的一批百万医疗险，续保标准早已非常nice，即便癌病赔付了，也可以仍旧续保。

像好医保长期医疗一保保6年，而孙女士才享有第1年确保，剩下5年充足她修复，争得再购买保险机遇。

4.客观看待相互宝这种互帮互助方案

相互宝也有对运营规则的最终解释权和优化权，而调节可能都无需征求组员允许，就这么定了。

拿甲状腺癌而言，相互宝就有一个调节再调节的全过程。

2018年10月，相互保刚发布时，甲状腺癌最大能拿30万互助金；2019年5月1日，相互宝改动标准，把特定甲状腺癌和初期前列腺肿瘤，区划到轻症，只赔5万互助金；2019年12月16日，相互宝再度调节，将初期乳头状瘤甲状腺囊肿移出保险范围，不赔偿互助金。

孙女士要在2020年6月确诊的甲状腺癌，在相互宝改动标准后，因此她拿不了互助金。

巧的是，保险业协会在今年的也升级了重疾界定，把初期甲状腺癌划入了轻症。

但即便孙女士要在重疾新版本界定落地后才到赔付，她还是能够按重疾赔，拿40万赔付。

由于保险确保，在签署合同那一刻，就定下来了，之后保险公司也不能私自变更。

因此，生活中很有可能遇上大风险性，还是得靠商业保险来扛，更稳妥。

相互宝及其它互帮互助方案，提议做为填补。

5.可保证权益

一旦保险理赔，商业保险会赔偿，牵涉到钱，很多事就会变得细微了。

为防止风险防控措施，《保险法》要求，我们能做的就是给下列人购买保险：

• 你自己；
• 你另一半、儿女、爸爸妈妈；
• 和你有劳动关系人——例如公司给大家买保险；
• 和你有养育、抚养或是扶养关系家庭其他人、直系亲属--需要提交一堆材料，例如收养关系证实。

给了别人买，就受到限制了。

例如祖父给孙辈买、哥哥给妹妹小弟买、男友给喜欢的人买，也不行。

解决方案：

你能掏钱，但购买保险也是让被告方自身实际操作，例如冯先生给他亲妹妹买，但购买保险还是亲妹妹进行。

以上就是关于今日的案例分析，希望可以配备商业保险会有一定启发功效。

出现任何商业保险有关问题，可以找我进行了解。

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