百万医疗险需在在今年的六月就停销了？别被坑了！实情我们一起来看一下！

近期，银保监出了一个通告，叫《关于加强短期内健康保险业务流程有关问题的通知(征求意见)》。

这一通告了不起，尽管也仅仅是在征询建议，有变化。那如果确实实施，会引起大量商品停销。

有小伙伴很有可能不太清楚短期健康险都包括什么，首先看定义：

短期内健康保险就是指，保险期间在一年及一年下列并且不带有保证续保条款健康保险。

抓住重点，确保时长1年或者1年以内。

大家先拿大伙儿印象最深的百万医疗险举例说明。

现阶段百万医疗险分2二种：

一种是不保证续保，得一年一买。

例如安全e生保、好医保住院医疗、安宁乐享百万、超e保、如E娱乐、微医保一年期诊疗、尊享e生、泰康健康尊享等。

二是有保证续保条款，通常是一些长期医疗，例如：

• 超越保
• 安全e生保（保证续保版）
• 好医保长期医疗
• 微医保长期医疗
• 乐享一生（强心剂）
• 神农氏6年限抗癌医疗险

他们一保就保5-6年，不属短期险，也不受此次文件信息危害。

因此，只需自己买的百万医疗险、重疾险、防癌险（or特殊疾病险，例如糖尿病患者险）、抗癌医疗险等，是一年期的，这件事情就和你有关。

通告篇幅多，我就不放，感兴趣的小伙伴，后台回复：全文，就可以看。

我就直接来给大家总结一下关键点。

1、不保证续保就一定要讲清楚

本来只保1年，要一年一买。

那如果合同上，或者购买保险宣传单，出现“持续购买保险”“全自动续保”“服务承诺续保”“终生额度”这种关键字。

你是否就产生了一种假象：能一直买下来？

随意来给大家找一些事例。

这也是某一年期重疾险，出现“全自动续保”提示：

这也是某百万医疗险，条文尽管清清楚楚讲了“只保1年”，一旦合同期满，再去买，购买的是一份新保险单。

但条文后边或是出现“全自动续保”字样：

按文档这样的说法，就全不规范。

那那么问题来了，即然银保监说保险公司这么写，不好，有欺骗行为，那应该如何准确地提示顾客？

以下属于规范书写：

该产品保险期间为一年（或者不超过一年）。保险期间期满，投保人需重新向银行申请办理购买保险该产品，缴纳保险费用，并得到一个新的保险合同。

大伙儿可以自行感受一下差别。

2、商品不卖了，提醒各位及时

百万医疗险己经火到基本上每一家保险公司都是有一款的程度。

却不是每一家都卖的好。

有些甚至卖亏掉。

不愿卖出去，能够，但是不能悄悄就不卖了，提醒各位：

• 保司自己做主不卖了，事先15天提示。
• 管控不许卖出去，事先3天提示。

提示什么？

例如官方网站、微信公众号发信息，表明为什么不卖了，什么时候下线。

最重要的一点是，得讲清楚：

不卖了，但已经买了的，确保影响不大，保险理赔了，该赔的，要正常的赔。

较为倒霉，保险单期满追上商品停销，那保险公司也无法当我行我素，应提供转保服务项目。

即，给予同类产品让老客户买或者更新。

中国保监会这一要求，很专业化了。

遗憾，未明确人体变差，或者赔付完的老客户，能否转保？

没定死，保险公司就可追究其。

因此，大家也就没法说死，一定能成功转保，或仅有健康体才可以转保。

但终于找到了今天就给予转保提供服务的。

通常是超越保、好医保长期医疗、微医保长期医疗。

这仨都是在条文上都做出承诺：

假如商品不卖了，能够无等待期，无需健康告知选购保险公司同类产品。

超越保有关转保的承诺

担忧停销难题、又不买百万医疗险的朋友们，可以选择这三款。

他们的差别，可参考这篇文章：

汇总：2019年最介绍的医疗险

3、退保险不可以多收费标准

银保监在文档里清晰讲了：

保险公司测算短期内健康保险商品最低现金价值，理应选用未期满保费计算方式，其计算公式：最少现金价值=保费×（1-m/n），在其中，m为已生效日数，n为保险期间的日数，通过日期不够一日的按一日测算。

举例说明。

你花300块购买了某百万医疗险，这一百万医疗险并没有犹豫期，即时生效。

随后第5天你要退保险，那保险公司该退你多少钱？

立即套公式计算：300*（1-5/365)=296块。

但实际呢？

你退保险，一些保险公司要收你附加手续费。

比如有百万医疗险，退保险会扣10%服务费：

某一年期重疾险，退保险会扣30%服务费。

都需要整顿。

4、要科学标价

这方面，文档说的很含蓄。

但仔细看，你可以品味这层含意：现今标价不是很有效。

不科学，并不是说贵。

反而是很便宜。

百万医疗险2016年才发售，如今年销保险单有7000多万张。

可以卖那么多，重要缘故：划算。

而价格便宜的缘故：

1）、为了能拓客

30岁，一年花2、300块，一支口红钱，就可以搞定400-600万保额。

保额400-600万内，花多少费用报销是多少。

是否更有吸引力？

2）、没有经验

重疾险、寿险标价能看《生命表》，《生命表》能够告知保险公司某一年龄层次群体患病率、致死率多么高。

对风险性拥有预估，标价便会谨慎一些。

而百万医疗险，2016年才会出现，标价并没有参考根据，保险公司有非常大的管理权。

为了能吸引顾客，定一个低价也可能。

但是，如今3年过去了，已经发生了很多赔付。

一些开单量大企业乃至尝到恶果——亏本比较严重。

因此，文档里管控不断提示保险公司：

不必设定虚高的保额；

标价应以经验数据为载体，不得擅自承诺。

要经常公布综合性偿还率（赔付多，偿还率便会降低，相当于给保险公司上了个金箍）。

那么是不是百万医疗险一定会价格上涨？

短期内看，不一定。

终究百万医疗险市场竞争或是非常激烈，你一价格上涨，老客户很有可能就跑了。

但现在价格保险公司也的确hold不住：

一就医不断上涨；

二是赔付持续上升。

因此长期来看，百万医疗险价格上涨是大势所趋，大家一定要提前做好准备。

5、标准市场销售、核保、赔付

不可以搞搭售——

先弄分红保险或者重疾险，才可以买百万医疗险，就是捆缚，得整顿。实际也不点名了。买的小伙伴心中有数就可以了。

除此之外文件比较最核心的，或是购买保险，大家不断提示的三件事：

• 不必就听委托代理人怎么说：最好还是也花一点时间科学研究下商品、条文，钱都付了，连购买了什么都不清晰，对自己太不负责任了；
• 健康告知一定要看：不明白或不确定性，后台回复：资询，预定咨询顾问帮你把严格把关；
• 保障责任、免责声明还要看：防止理赔时碰到困难，特别是免除责任一部分，别以为百万医疗险什么都能赔，美容护肤、健康保健、中药材、修牙（出现意外所导致的赔）就全不赔。

有关赔付这方面，管控还关键讲了，“保险公司不可惜赔、蛮不讲理拒保”。

那要是真遇上原本可以赔，保险公司却拒保，应该怎么办？

要是在「大家甄选」购买保险，能够使用大家「法律援助中心」服务。

他们的权威专家会帮助你：

• 剖析赔付案子；
• 提前准备、核查和递交赔付有效证据；
• 帮助你与侓师、保险公司沟通交流；
• 帮助编写民事起诉书等有关法律信件。

总而言之，成功赔付是最佳的，但真被惜亏了，也别害怕，有我们在，有银保监在，有法律在。

Ps：

文档最后一条很关键：

“本通知下发前已办理备案售卖的短期内健康保险商品，应当2020年6月1日前终止市场销售。”

人们估计会有一大批一年期百万医疗险、一年期重疾险、一年期抗癌医疗险要整顿，或者停销。

但是，已经买了的朋友们，用不着慌。

只要还在确保期限内，保险公司就要再次服务项目你。这一点毋庸质疑。

还没买的，需不需要犹豫，大伙儿自行斟酌。

若犹豫，请确保医疗保险一定不要断。

与此同时填补长期性重疾险、意外险。

最后就是坚信：

管控大量站在咱们顾客这里。

事关好上千万人确保，管控不容易忽略，会尽量有序推进。

并且伸出手标准一下，有疼痛，但未必是错事。

褔利领到！