想给孩子买保险，看完这篇，你会省下不少钱!

为了能帮助更多宝爸宝妈成功买到好保险，我准备了2天，写了1万多个字，结合我这十几年的从业经验，写下了这篇孩子保险攻略。如果你认真看完，你会省下不少钱，

18年生完二宝，刚满月我就花了1000多块给二宝买了保险，宝妈群里的宝妈都不信！她们都说，线下保险公司的代理人都说最便宜也要6000多，1000多怎么可能够给孩子买保险的呢？

我也是诧异：孩子保险成本那么低，1000多买齐不是很正常吗？我自己就在保险行业待了十几年了，不可能不知道孩子保险怎么配啊！所以今天就来和大家分享一下我给家里宝宝配置保险的思路吧！本文1万零684个字，认真看下去我保证你的收获不小！

我本科学了医学，后面又去北大读了硕士，毕业以后就去某家500强上市公司干了几年，算是保险入了门，后面十几年就一直在保险行业，测评过几百款保险产品，给上千位朋友做过家庭保险方案，所以对怎么给孩子买保险这事我很有心得。先说说我怎么用1000元给孩子买齐保险，毕竟这事一般人还真不敢信呀！因为我自己在保险行业待了十几年，孩子满月了张罗完名字就开始张罗孩子保险了，很多人觉得保险没用，不会赔，孩子得大病的概率小，但是我学过5年医，加上十几年来帮助不少人理赔过，我太知道疾病对一般家庭的冲击太大，何况我又不是什么大富大贵的家庭呢？再一个我知道给孩子买保险没那么贵啊！一千多就能搞定呀！孩子年纪小保费便宜，花很少的钱就能买到高保额，而且我不买全家桶式的保险套餐给孩子，不捆绑寿险，买核心险种，自己选保障好的性价比高的保险产品，根本花不了多少钱！所以我用了1000多就给孩子买齐了保险，最核心的3个险种重疾险+意外险+医疗险都买到了，给大家看看这个方案。

说这个方案之前建议各位宝妈一定要给孩子买少儿医保，少儿医保一年只要100多块钱，但用上了就非常划算了，比如说肺炎住院花了一万，通过200块的医保报销七八千，对于家长来说也算是能省下相当一大笔钱哦！孩子刚出生抵抗力确实不好，有很多并不严重但很常见的问题，比如新生儿黄疸、消化不良、感冒发烧等等，小病住院也是几千块啊！所以医保这个国家福利一定要抓住！重疾险推荐晴天保保超越版，110种重疾，保额每2年自动涨20%，买50万最高赔100万，不用担心保额不够用。20种中症，赔2次赔30万，40种轻症赔3次，每次20万；22种儿童特定重疾，最多能赔150万，保障十分全面。性价比非常高。特别值得称赞的是，这款产品有个忠诚客户权益，也就是说，如果我们现在保障期选的是30年的，等保单期满后没发生理赔可以以免等待期、免健康告知的形式投保瑞泰人寿其他重疾险。短期保障轻松切换到长期，非常实用。意外险推荐平安少儿综合意外险，大家不要一看公司就开始diss啊，看保障才是最关键的！

医疗险我给选的是超越保2020（计划一），200万的医疗报销额度，1万免赔额而且如果第一年没用到免赔额还会递减，400万的重疾报销额度，0免赔，续保条件也不错，6年内保证续保，不会因为生病住院了健康状况发生变化了保险公司不让你买了的问题，再一个也便宜，保险公司也靠谱。

当然了孩子大一点了，我还给加保了。下面来分享一下我给孩子买保险为什么只花了一千多，而且还让他保障够用。虽然写保险测评几年了，但是理科生还是没改变喜欢按点说事的习惯，下面我就结合我这么多年的从业经验从下面这几点和大家聊聊。

1、按这样科学的顺序买，1000元也能配齐宝宝保险

1）孩子医保一定不要忘了办

2）孩子必备险种一：重疾险

儿童重疾险怎么选？

3）孩子必备险种二：医疗险

儿童医疗险怎么选？

4）孩子必备险种三：意外险

儿童意外险怎么选？

2、避开这4个误区，避免给孩子买保险白花钱

①给孩子买了全家桶类型的产品

②重视教育金理财，轻视实际保障！

③给孩子买了寿险，占用预算导致保额不够用！

④缺乏判断，轻信熟人而跟风购买

3、不同的预算，要怎么给孩子搭配保险方案？

①意外险千千万，哪款最适合孩子？

②保费大头重疾险，选哪款最划算？

a、孩子保险保定期的选择

b.孩子保险保终身的选择

c.孩子保险保终身且能重疾多次赔的

③实用性很强的百万医疗险，选哪款最明智？

④不是必须但常常被问到的小额医疗险，选谁划算？

4、没有网点，没有业务员，线上买保险敢信吗？

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1. 按这样科学的顺序买，1000元也能配齐宝宝保险

给宝宝买保险，按照先后，我把它总结为：

医保+ 重疾险 +医疗险 +意外险

分开来具体说说。

1. 孩子医保一定不要忘了办

先买医保，医保是国家给每个人保底的保障，而且非常实用，比如说肺炎住院花了一万，通过200块的医保报销七八千，孩子小抵抗力差有个头疼脑热都得去医院，有了新生儿医保，住院的费用都可以报销，所以这事不要拖延。而且有医保的情况下，再去给宝宝买商业保险，也会便宜不少。给婴幼儿办理医保，动作一定要快，尽量赶在宝宝出生三个月之内。因为办了医保后，从孩子出生到拿到医保卡这段时间的医疗费也可以报销。（个别地区有例外）办理流程不复杂：

①户籍地办理：先去派出所给孩子上户口 → 带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到区县医保中心进行办理 → 领取孩子医保卡

②非户籍地办理（夫妻两人户籍在A，想给孩子办b的医保）：

需要满足：父母一方有当地户口（有的地方会有积分要求）先去老家派出所给孩子上户口 → 带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到社区医保服务点办理 → 领取孩子医保卡给大家做了卡片指引：

1. 孩子必备险种一：重疾险

一旦发生重大疾病保险，对家庭影响非常大。2016年深圳的罗一笑小朋友，因为白血病，3个月住院三次，医疗费高达20多万。如果孩子一旦得了重大疾病，治疗费用非常高，几十万到上百万不等。所以重疾险也一定要有。再就是重疾险赔款的给付形式是定额给付，如果投保50万，那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。有了这笔赔款，小朋友能安心治病，家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。给宝宝买重疾险，大白告诉你这几点诀窍。2.1 儿童重疾险怎么选？①不忽略少儿高发重疾儿童期的高发病种与成人是不同的，所以选产品时，最好留意下， 孩子所在的年龄以及往后年龄段，高发的重疾是否包括。我结合这么多年的经验给大家稍稍做个总结：脑膜炎、手足口病，高发人群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年龄14岁左右；再障性贫血高发年龄16-25岁；严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。

②重疾保额一定要买够

大白建议保额至少50万。大病不仅医药费高，而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间，家长需要更多的时间来看护陪伴，很可能没法正常上班。就拿大家熟知的白血病来说，急性淋巴细胞白血病，是少儿最高发的白血病类型，占总发病人数70%，目前治愈率可达到近90%。已经不是绝症了。但是想治疗就得花钱，没有足够的钱就没办法进行治疗，所以保额不能太低，预算不多的话，可以考虑选保30年的产品，其实每年的保费也就是几百块钱。

③预算有限优先考虑定期重疾险

如果你的预算有限，给孩子的重疾险保障期限就没必要选太久的，当然了最现实的原因是考虑到预算，下面我再从理性角度给分析下预算有限情况下为什么建议你选择保定期。为什么呢？首先，要考虑通货膨胀。按3%的通胀率算，50万保额30年后也就相当于今天的20万。我们很难一次性真正给孩子买齐一生的保障，不如先把近期保额做够。其次，医疗水平在不断发展，很多重疾险对病种的定义是限定了治疗方法的，一定要按照条款中约定的 方法治疗，才可以理赔，如果以后有更好的治疗方法了，保险不给报怎么办？如果现在就买终身重疾，遇到更好更新，更适合当时治疗环境的产品又想买，没预算了怎么办？所以，预算有限给孩子的重疾险建议考虑定期重疾险，先把保额买高，等后面有预算了看看要不要给孩子买个保终身的，或者等孩子成年了自己去加保。但是你预算够的话我就建议你买保终身的，为什么呢？因为只保到30岁有的家长会着急，他们担心万一孩子在少年阶段出现点什么问题，导致他将来买不了保险，生活压力过大该怎么办？有这样担心的宝爸宝妈不在少数，那我建议你可以就各买一半，假如买100万保额，50万保额保到30岁，50万保额保到终身，或者保到70岁，都是可以的。以后遇到好产品，或者医疗费上涨，随时加保。孩子必备险种二：医疗险！

我们刚说了孩子一出生要办少儿医保，但是医保能保障的范围有限，疗效好的进口药、特效药是不在医保报销范围内的，如果是大病，光靠医保并不够。

给孩子补充一份百万医疗险，可以保障报销住院费用，在社保报销后，剩余的自费部分可以报销，最高不超过实际治疗费用。可能有些宝妈宝爸看到这里要纠结了：怎么保大病一个重疾险还不够吗？还要给孩子配置百万医疗险，有这必要吗？有必要！百万医疗主要作用为承担住院期间的医疗费用，一般自己先出，然后按照规则报销。现在也有一些百万医疗险可以垫付费用。说个例子给大家听听：

58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆，在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，由于 A 先生社保不在河北省，所以住院全部是自费，住院押金共缴纳了 71 万，如果普通家庭遭遇了这样的事，可能住院押金都未必能拿得出来。

其次如果孩子住院不是重疾险合同里的那些很严重的疾病，但又需要花很多钱，不符合重疾险理赔条件还可以找百万医疗险报销啊！而重疾险主要是用来覆盖生病期间的收入损失和康复费用的。生病花钱，医疗费只是冰山一角，生病期间的护工费、工资损失、营养费等费用，是百万医疗险无法报销的。所以百万医疗险和重疾险是相辅相成的，配合使用才能达到1+1>2的效果。3.1儿童医疗险怎么选？那百万医疗险市面上有几百款，应该怎么挑才更适合孩子呢？给大家这些建议：①百万医疗险做标配，小额医疗险按需购买商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。其中百万医疗险无论大病小病，检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费，统统都能报销，但有1万免赔额，如果扣掉医保报销的，自己花的钱不到1万就报销不了。小额医疗险，保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销，针对的是感冒发烧等小病，适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋友买。如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万的保额也就够了，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。如果有预算的话，可以给孩子买中端医疗险，可以看私立医院，住VIP病房看特需门诊，没有免赔额，看病条件更好一些~至于具体产品我每个月都会写榜单进行盘点的。想了解的可以点击这里看看：②挑选百万医疗险，两点要记好！其实现在市面上的百万医疗险都不错，但是在挑选百万医疗险的时候我建议大家看这几点：1）基础保障要全面，

一款良心的百万医疗险这些点一定要具备：

2）续保条件：不因个人身体健康变化或历史理赔记录影响续保的更好。下面这种的你就要谨慎考虑了。

如果续保要审核，很有可能你理赔了一次或者身体变差了下一年就不接着给你保了。身边熟人给你推荐的时候这点一定要注意，如果你不会分辨、不会挑选可以来找我！3）增值服务一定要实用。

像一些住院费垫付、外购药报销、就医绿通等，个顶个的实用，如果情况紧急一下子要几十万的住院押金，可以向保险公司申请住院费垫付，缓解一下子拿不出钱的情况。

外购药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；

质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。最后我给大家做了总结，大家可以保存下来慢慢看（当然我更建议你收藏我这篇回答）

（4）孩子必备险种三：意外险小朋友活泼好动，自己不能分辨危险的大小，也没有自我保护的能力，是意外伤害的高发人群。我国每年发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%，所以怕孩子出意外，需要一款意外险。选购意外险也有几个注意事项。

4.1 儿童意外险怎么选？①身故保额不要选太高

银保监对于未成人的身故保额是有限制的，10周岁以下，不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。所以身故保额不是也不应该是我们关注的重点。②更多注重意外医疗意外医疗主要看3个方面，免赔额，报销范围，报销比例。最好是选0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。即便万一孩子骨折了，起码不用为用进口器械费用高而纠结。真正给孩子买对了保险，把握住“医保+重疾险+医疗险+意外险”。接着，再来说说给孩子买保险很多新手爸买们踩的雷，我列举出来大家不要重蹈覆辙了。

2、避开这4个误区，避免给孩子买保险白花钱如果希望给宝宝买对保险，不走冤枉路，不花冤枉钱，从你开始研究保险时起，就要学会避开这4个误区。①给孩子买了全家桶类型的产品这种保险产品既保重疾，又保意外，还有住院医疗，身故也能返钱。看似保障全面，实际是捆绑销售。虽然是坑最多的，但能卖出去一份业务员能拿到的提成就越多，所以不管是你身边搞保险的熟人，还是保险业务员都会优先给你推荐这类保险产品。你以为都保障全了，但实际上踩了大坑，稀里糊涂的就给孩子买来了寿险，而有的人更惨买的保险组合形式主险是终身寿险，附加险中的重疾险是必须要买的，保额却是公用的，相当于你花两份钱却只获得了一份保障。而且在保障上容易缺斤少两，很多人不懂保险少一两个高发病种，一般人真看不出来！而且有的还捆绑上贵到没朋友的长期意外险，一年就要好几百块钱！但是！你可能不知道，意外险的保费不受年龄和理赔历史影响，不设健康告知，基本不存在续保问题，所以价格往往很便宜，小孩子买意外险一年只要几十块钱。②重视教育金理财，轻视实际保障！

很多家长给孩子买保险，什么保险都没买，咔咔把教育金买了，钱花了不少，但是保障在哪啊！作为一种财富和风险管理工具，保险的核心功能是保障。我之前帮一些粉丝做保单诊断的时候明显发现了这个问题，有的人明明一年一家四口的保费近十万，但因为大都是两全类保险（例如“有病赔钱，没病返钱”这类的），重疾险和寿险的保额人均三十万不到，保障力度很低。孩子抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，所以我上面说的保障型的保险一定要有！

大家自己看看，给孩子保障做好了没？这里再重复一下，孩子保险做好保障的3条杠：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。建议大家在保险都齐全的基础之上，再根据家庭经济情况考虑购买教育金保险。③给孩子买了寿险，占用预算导致保额不够用！

线下很多保险产品是捆绑了寿险的，孩子根本是用不上寿险的。寿险是干什么用的，它承保事故死亡，它的意义是延续一个人对他人的经济价值，孩子是家里的四角吞金兽啊，可不是来赚钱的主力军！真正需要寿险的是家里的经济支柱啊！而且有的父母很丧心病狂，用孩子的生命骗保，所以国家规定：未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。也就是说，即便给孩子买了份寿险，不幸身故了能赔的钱也是非常有限的。而且很多保险是18岁前身故退保费的，而且有些人为了给孩子买寿险，还去压缩孩子重疾险的保额，十万的保额怎么够用呢？所以孩子本身没有创造收入，不承担家庭经济责任，因此不建议配置寿险。非要给孩子买寿险（我说的是那些预算非常多的）那就考虑给孩子买增额终身寿险。④缺乏判断，轻信熟人而跟风购买还有些人是身边有做保险的朋友，索性自己也不做功课了，直接让人家安排，或者是身边有人买了保险，直接去照搬过来给自己孩子。我自己写了很多款产品的测评，看过了很多保险条款，不存在说哪款保险特别好，好到适合所有人。产品适合不适合你，要结合很多因素去判断，当前的家庭状况、经济条件、收入、贷款与负债、年龄、职业、性别、身体状况、家庭人口结构、目前的担忧和风险.......也许你看到人家给孩子买了教育金，买了100万保额，买了保终身的重疾险，你非要给自己孩子也安排上吗？当然不是，你肯定是要结合自己的情况来看的呀！所以我建议你在自己做了保险功课之后再去给孩子配置保险。看过上万份保单，孩子保险的误区远不止这4个，想要不走入误区往下接着看。

3、不同的预算，要怎么给孩子搭配保险方案？

上面我们已经明确了孩子保险的险种需求：重疾险、医疗险、意外险（医保是必需）也掌握了挑选险种时的技巧，还有我说的4个给孩子买保险时的典型大坑，大家想必已经收获满满，但是市面上的产品千千万，掌握了基础知识在几千款产品里挑选也会眼花缭乱的，为了让大家精准的圈住范围，大白针对不同险种从市面上选择了一些性价比高的保险产品来供大家进行选择。①意外险千千万，哪款最适合孩子？大白找来了市面上上百款意外险产品意外险产品，从中挑出部分产品来和大家来说说到底哪些是值得选择的。

（部分截图）然后我根据小孩子保险的特性给大家进行推荐：孩子保险最推荐的就是下面这几款：

这里意外险有3款是比较推荐的。

小顽童和平安少儿综合意外险都是比较推荐的，性价比高，20万保额一年只要60元；而且意外医疗责任是不限社保报销，0免赔额，社保报销后可以做到100%报销，报销条件还算优秀；

而且有5-20万的交通意外保障，包括飞机、火车、轮船、汽车等交通意外还算不错的。至于史带财险的个人意外伤害财险；

一般人选择小顽童或者平安少儿综合意外险就够用了，这款之所以推荐的原因是保障全球，如果在境外也是一样可以使用的；其他保障和平安的两款意外险相比优势表格里展现的也比较明显，大家可以对比一下就知道了。

②保费大头重疾险，选哪款最划算？重疾险对于抵抗孩子大病的风险起到了不小的作用，而针对保障时间、保额、赔付次数又又很多选择，很多宝爸宝妈估计又会弄不明白，咱们就根据预算来分。最基础的款就是保定期的，保到孩子成年的，这类预算就比较少，很适合预算有限的家庭给孩子做选择。稍微中端的是保终身的，也不怕孩子保障期内理赔了再也买不到保障了，更适合预算比较充足的家庭给孩子选择。最高端的一款是保终身还优化了赔付次数，重疾可以赔多次。同样的大白去对比了网上众多款重疾险，严选了一些性价比高的重疾险给大家准备了下面的榜单。a、孩子保险保定期的选择大白对比了市面上热销的少儿重疾险：

先说结论：保20/30年：晴天保保超越版我认为是最优选，重疾保额会增加，每两年增加20%，最高赔200%，家长就不用担心通胀会让保额不值钱。又有少儿特疾额外赔、轻症中症赔的也不少，宝宝人生第一款重疾险选它准没错。而且晴天保保超越版还有忠诚客户权益，只要没理赔，就可以“定期换终身”，贴心又实用。人保健康福少儿版这款问的人也不少，在我看来这款保障还算全面，也比较适合用来做短期保障或者用来给孩子加保，但如果从长期或终身保障的角度来看，如果保终身，少儿健康福是3500，相比于保障差不多的妈咪保贝1975，直接贵了77%；大黄蜂时光机也值得考虑，价格便宜保障上也挑不出问题，作为短期保障来看是够用的，但是缺少忠诚客户权益；附加二次重疾后的性价比较高，适合预算不多又追求保障期限的人群。横琴嘉贝保也不错，如果追求少儿疾病保障全面、赔付比例高倒是可以考虑，但是注意它的少儿特定疾病额外赔付限定在20岁前，重疾多次赔付间隔期过长，但拿来做定期保障，也还是够用的。以上四款少儿重疾险保定期我是比较看好的，注意点我也写明了，但总的来说我还是比较推荐妈咪保贝的。当然了很多家长觉得给孩子保定期根本不够用啊，万一孩子在保障期内出险了，以后岂不是买不到保险了？如果第一次没治好后面保障没了怎么办？那你可以考虑给孩子买终身的产品。b.孩子保险保终身的选择针对保终身的重疾险，大白也精选了一些来给大家做分享，这些保终身的产品会比保定期的要贵一些，一起来看看哪些是比较合适的产品吧。

以上是大白觉得比较适合保终身的保险产品。挨个来给大家分析一下。妈咪保贝重疾险，可以说这是少儿重疾里面非常经典的一款保险了，保障责任全，孩子高发的重疾都覆盖到了，还有忠诚协议，解决了万一保险期内未出现轻症或重疾，无法购买终身产品的问题，再一个可以附加重疾二次赔保障，对比下价格也没有那么贵。超级玛丽2号 max，从表格你能看出来它比其他几款都便宜，主要是因为0-17岁最高只能买40万保额（介意这点的可以考虑换产品），所以明面对比要便宜点，再一个针对孩子高发的少儿重疾，超级玛丽2号max都有覆盖，但是不对少儿高发重疾提供额外赔付，这点要注意。慧馨安-健康保，这款只能选保终身，与同类的儿童重疾险进行对比，在保终身、带有特定疾病保障的前提下，基础责任的保费有一定的优势，再一点我比较喜欢的是可以附加特别关爱金、癌症二次赔等，能让你的保障很全面。开心小保贝，这款也很值得考虑自带重疾不分组赔3次，前10年重疾额外赔付50%基本保额，少儿特定疾病最高2倍赔付。少儿特疾/罕见病双倍赔付，高发少儿重疾也都覆盖到了，非常适合追求多次赔付或性价比人群。你可以根据自己的需求进行调整。

c.孩子保险保终身且能重疾多次赔的因为每天能接触到来向我咨询的宝妈，我发现很多宝妈希望给孩子选择“重疾多次赔付”的重疾险，可以说这类家长的考虑真的挺长远的。这里我简单向大家讲述一下终极多次赔的保障责任，重疾多次赔有分组的和不分组的，不分组赔的要贵于分组赔的。而分组的重疾多次赔简单理解就是：把所有的重疾病种分到了不同组里，一个组里的疾病只能赔付一次，其他组别的疾病可以再赔；不分组的重疾多次赔简单理解就是，一种疾病赔付后，这种疾病就不能再次赔付了，其他疾病还能赔，并不影响；那有没有必要给孩子买重疾多次赔的保险产品呢？如果你的预算足够，那完全可以考虑，每年多花1000元保费，孩子的这份重疾险可以多出两次重疾理赔；其次，未来医疗水平肯定会越来越高，未来的人在一辈子遭遇多次重疾也是有可能的，那有这个能力给孩子更有力的保障也是可以的。（这里对重疾多次赔产品没展开讲，想了解的可以私信）那下面大白找来几款目前我比较看好的重疾多次赔保险，适合给宝宝买的，让大家了解一下。当然很多人少不了要和线下保险进行比较，这里大白找来几款线下的产品和这几款重疾多次赔保险放在一起进行比较。

对比后，大家自然有定论。

给孩子选重疾多次赔的重疾险，守卫者3号少儿版是值得考虑的，重疾多次赔不分组，前 15 年患重疾，能多赔 50% 保额。更重要的是，少儿特疾保障和癌症保障都表现不错，相比于市面上绝大部分癌症二次理赔3年，有的甚至有5年的间隔期，守卫者3号绝对是有优势的。妈咪保贝又被拎出来，一个是灵活，二个是重疾多次赔不分组，还有18种特定疾病给予双倍赔付是没年龄限制的，长大了再患有白血病，也一样能多赔 1 倍保额，价格也不贵，想给孩子买重疾多次赔产品这款也值得考虑。③实用性很强的百万医疗险，选哪款最明智？

重疾险更多是作为后期康复治疗费用以及父母因为照顾孩子而导致的误工损失的补偿，治疗重疾本身的医疗费用，我们更多应该通过医疗险来报销。目前上的百万医疗险应该是上百款了，我之前做了一起防坑视频，下次我把视频插入到回答里。这期先接着说产品吧！

选择了这几款进行挨个点评。(1)超越保2020

标准版：便宜，30岁，花232块，就能获得400万报销额度。特需版：可以在国际部、VIP部、特需部看病，很适合孩子及看重体验的大人。大白有个读者，甲状腺结节穿刺后发现已经癌变了，要手术切掉；在普通部等住院，要4-5天；他转头去了特需，第二天就做了手术。

(2)尊享e生2020

最早上市的百万医疗险，用户规模很可观。属于那种医疗险真集体停售了，它也是最后停的那批。

(3)平安e生保长期百万医疗险最大优势：保20年。又是大公司。想要长稳保障，即使保障略有瑕疵，也能接受，就可以考虑。

以上是对百万医疗险的盘点④不是必须但常常被问到的小额医疗险，选谁划算？百万医疗险都有1万免赔额；也就是医保报销后，自费超过1万，才能找保险公司报剩下的。如果这自费的1万不想掏，就补充一个小额医疗，小额医疗不是必需的，但如果孩子因为其他原因没买医保，比如说异地就医的，经常生病的，那你可以给孩子补充一份小额医疗险。按照我教你的挑选标准，帮大家挑选了几款小额医疗出来了。a.可报销门诊费用的健康宝宝很多地区的少儿医保报销不了门诊费用，想要通过小额医疗险转移综合各个方面，健康宝宝很不错

疾病门诊可以报销社保内费用，免赔额是100元/日100元以上就能报销，最高报销500元疾病住院同样报销社保内费用，0免赔额报销比例最高100%，最高报销1万元而且还有意外身故或伤残、意外医疗保障结合来说，虽然不是最便宜的但是综合理赔体验来说，是最推荐的b.可报销小额住院费用的平安万元护.如果不在意门诊报销只想要弥补百万医疗险1万元住院费用选择带疾病住院医疗责任的即可

优势：疾病住院医疗可以报销自费药报销比例高达90%同样也有意外身故或伤残、意外医疗保障0-17周岁都可以投保想给宝宝额外保障的朋友可以从这两款中选择。

4、没有网点，没有业务员，线上买保险敢信吗？

之前在做粉丝答疑的时候，我发现很多人在了解了这些线上保险后，尽管他们认为保障不错，但是一提起是线上保险，不禁迟疑了。更多的人在担心花了钱买保险最后理赔不了，而线下产品，直接和业务员或者身边的亲戚、熟人，再加上有网点和分支机构，就天然的认为在线下买保险理赔更有保障。但是不是这样呢？没什么比真实案例更有说服力的了。我也经常看一些保险拒赔新闻，就拿那个新华保险拒赔畸胎瘤事件来说，保险业务员一问三不知，更别说帮忙争取理赔了，充其量就是做了一个协助递交资料的角色。

到底赔不赔，不是卖你保险的业务员决定的，也不是分公司的理赔专员决定的，更多的是理赔部门依据条款决定的，能不能赔还是得看条款，所以 你在线上买还是线下买不会决定你能不能赔。而且在网上买保险，你不用感到害怕，马云、马化腾都在发展互联网保险。再加上，网上买的保险确实便宜，更多的是“消费型保险”，更注重疾病保障，花小钱能换来更实在的保障，有的宝妈为了保险的返还功能，每年还多交了不少保费，这也占用了很多保费，并不划算。而且线上保险的理赔也不像你理解的那样，理赔非常麻烦，因为很多保险公司都开通了多种理赔报案渠道：电话报案、官方网站、官方微信、官方APP等等...都可以报案，没分支机构和线下网点的还可以邮寄快递资料。就算你在线下买的保险，代理人能帮你的也是教你怎么进行线上理赔，所以保险和互联网就是搭上了关系。因此你完全不用担心理赔不理赔和你是线上买的保险还是线下买的保险有关。还有的宝妈倒是不纠结线上保险还是线下保险这事，转头纠结起了大小公司的问题了，你肯定听过类似的“网上都是小公司，买保险没保障”这种话，其实还是绕不过理赔这事，大家担心小公司倒闭，买的保险也跟着受牵连。在中国，目前还没有一家保险公司倒闭的，其次你没听过的保险公司真不是小公司，成立保险公司注册资金两亿起，而且要盈利稳定、信誉良好。

更重要的是保险公司，时刻被银保监会严格监管，银保监每个季度都会对保险公司的偿付能力进行考核，偿付能力在100%以上就不用担心保险公司赔不起了，而且保险公司也会给自己买保险，也就是再保险公司，通过再保险机制，将风险分散到各家再保险公司。如果保险公司真的经营不下去了，也会有有新的保险公司接管保单，或者由国家接管。

说到底买保险就是买保障，不同于一般商品，保险它本质是一份法律合同，所以它哪些情况会赔、哪些情况不会赔，投保要求是什么（健康告知、年龄、职业等），保险公司、客户各自的权利及义务又有哪些，都会在条款里白纸黑字地写清楚。如果我们自己有自学能力，肯花一点时间，其实基本心里基本就有底了。买保险应该关注保障本身，适当的品牌溢价是合理的，贵太多就有点“羊毛出在羊身上”了。如果你看完这篇宝宝保险干货文章，仍然不知道怎么挑，或者实在有选择困难症，那就找大白，我们会为大家优中选优。