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全篇干货知识!医疗险该如何购买?附2022年第一批百万医疗险强烈推荐,保费划算核保比较宽松!

更新时间:2022-12-01 20:08

(一) 什么叫医疗险?

医疗险, 主要是针对病症所造成的医疗费给予补偿, 归属于报销型商品, 即花多少报是多少, 较多不得超过所产生的医疗费。

医疗险非常适合迁移这些超过医保范围, 却又没有达到重疾标准化的意外风险,与重疾险搭配在一起, 基本上能做到就医安心。

不管成年人、 小孩子或是老年人, 如果可以过健康告知, 经济实力又容许, 小白强烈要求还把医疗险买到。

假如你恰好有买医疗险的需要,但是不想看这么多文本,能直接来问我:

(二) 拥有医疗保险为何还要买医疗险?

有些朋友会困惑: “我已有医疗保险了, 还需要购买医疗险吗? ” 答案就是: 必不可少的!

人们常说的医疗保险报销, 主要指医保统筹账户的开支, 这一部分才算是实实在在的。 医保报销制度十分复杂, 让大家更强了解, 小白设计了一张图片:

总结来说便是: 报销额度(统筹账户开支) =(总耗费-自费-自付-起付标准)*医保报销比例。

由于医疗保险看起来可以报销许多, 但自费、 自付等特色都需要自己掏钱, 即便记入费用报销数量, 也有一定的占比, 必须自己承担。 这就导致, 如果一旦患上重病, 医疗保险可以报销费用并不是很高。 更不要说许多贵药、 特药, 压根就没进国家医保目录, 所有必须自己承担。

前不久新闻媒体的防癌专用药阿基仑赛注射剂, 一针就需要 120 万。

尽管治疗肿瘤有一定的帮助, 但是不在医保报销范围内。 这类救命药, 是打还是不打? 有没有钱打?

此刻,一款能报销特药、贵药的医疗险显得尤为重要。

(三) 医疗险的种类

目前市面上的医疗险关键可分为三类: 小额医疗险、 百万医疗险(中端医疗险) 、 高端医疗险

1.小额医疗险

商品状况: 保额低(1-5 万) , 免赔额也比较低( 从 0 到几百元左右) , 关键处理小额医疗风险, 如并不是重疾病和意外伤害所导致的医疗费。

一般情况下, 小额医疗险较为适合给小孩子选购, 由于小孩子的自体免疫作用不够健全, 很容易感冒, 到医院的次数频繁, 小额医疗险功效就显现出来了。

但是, 这种产品保障额度低、 续保条件不好, 并且非常容易停销。 1 万左右的小额医疗支出, 风险自担也没问题。

2.百万医疗险( 中端医疗险)

商品状况: 保额高, 上百万不一, 免赔额也很高, 1 万元左右。

费用报销上, 住院费超出免赔额就可以费用报销, 一般不分疾病种类, 不分病症度与治疗方法。

因为有过万免赔额, 早已隔离了一些多发、 赔付多的是小问题, 因此保费较划算, 30 岁男士, 一年保费可能就 200-300 元, 小孩子、 成人、 老人都可购买保险。

3.高端医疗险

保额极高, 最大甚至不额度度随便花, 自然保费也贵, 主要是针对注重就医体验的精英人群, 当在公立三甲医院特需部、 外宾来访部、 高端私立医院、 国外就医的群体。

(四) 医疗险购买要点有哪些?

1.免赔额多高为好?

在意外险中, 大家说免赔额越小就越好, 而医疗险上却并非如此。 例如 0 免赔的小额医疗险, 赔付几率非常高, 商品不稳非常容易停销。

而百万医疗险, 也正是因为 1 万免赔额的出现, 促使赔付率减少, 上百万保额才能仅卖几百块。 并且不分个人社保服药, 能够很好地填补重病导致医疗损害。

2.医院门诊是不是受限制?

不一样商品中规定的医院门诊范畴也会有些差别。

普通医疗险一般包含公立三甲医院一般部费用, 一部分商品可能扩展到公立三甲医院特需部。 高端医疗险的保证较为全方位, 公立三甲医院特需部、 香河大爱城,高端私立医院, 国外医院门诊等都可以包括以内, 价钱就会比较贵。

3.费用报销范畴怎样选?

医疗险的医保报销范畴需要注意下列 3 大领域:

  • 住院治疗、 医院门诊、 特殊门诊(医院门诊肾透析费、 医院门诊恶性肿瘤医药费、 肝脏移植后医院门诊抗排异医药费、 医院门诊医疗费) 等
  • 是不是限定社保范围内服药
  • 一部分高端医保有包括常规体检、 孕产妇花费、 口腔牙科类确保
  • 费用报销范畴越广, 产品报价就会越贵, 大伙儿要根据自己的实际需要来选择。

4.医保报销比例

医疗险的医保报销比例并不规律, 有些可 100%费用报销, 有些只有报 60%或 70%,有没有个人社保(包括城镇职工医保、 城镇居民医保及其新农合医保) , 或结算是不是应用个人社保, 也会影响到占比。

5.续保标准

医疗险大多是一年期的商品, 续保是个难题。 购买医疗险时, 首先选择保证续保的商品。

保证续保有两个核心:

  • 没有理由按原来条文续保, 不论是停销、 被保人赔付;
  • 确保费率续保, 即商品在初次购买保险的情形下早已界定你将来续保的费率, 不可以调节。

以网红的百万医疗险为例子, 尽管每家保险公司勤奋暗示着自己家是“保证续保”,但实际上现阶段的医疗险都不兼容终生保证续保。

比较常见的百万医疗险的续保前提条件是, 不会因被保人的身体健康状况回绝续保或改变费率。

保险公司保存了二项支配权:

  • 对于同一年龄层群体总体调节费率的权力;
  • 停销不会再续保

但是, 伴随着医疗险市场竞争加重, 还出现了几款有特点的商品, 在规定期限内保证续保, 例如超越保和好医保。

立在投保人的角度看, 一定是保证续保好。 但是对于保险公司来讲, 应对不断攀升的医药费和高居不下通胀, 真正意义上的保证续保是无法能做到的。

因此, 作为消费者的你我, 也是需要理智的来看待这种情况。

选择商品时,除开考虑确保、 价钱等多种因素之外, 首先选择续保好一些的。

而小额医疗险等商品的续保标准很差, 续保时一般都必须要先审批通过, 假如上一年度出现了比较大额赔付, 保险公司很有可能因而回绝续保。

6.个性化服务

个性化服务品种繁多, 小白挑了三项认可度相对较高的个性化服务: 绿色通道政策、诊疗垫付和外购药费用报销。 一般来说, 百万医疗险和高端医疗险还包含这三项个性化服务。

绿色通道政策就是指保险公司为消费者提供的一系列就诊帮助服务项目, 通常是联络医院门诊, 分配住院治疗。 有这些服务项目, 客户也就不用耗费大量时间精力去抢一个专家门诊了, 紧要关头功效非常大。

诊疗垫付就是指, 不一医治完毕, 保险公司先行支付顾客的医疗费, 以缓解客户的迫在眉睫。 拥有此项服务项目, 即便被保人手头上现钱很少, 也不必担心, 因付不起住院押金而不能得到救护的情况。

外购药费用报销, 是指医院里面也买不到药, 医生开了药方, 需要大家自主去外面药房选购的药物。 外购药一般并不是小钱, 许多贵药、 特药都是属于外购药, 通常一盒就需要好几千几万元, 统统自付, 一般家庭哪儿承担的起?

此刻一份含有外购药费用报销职责的百万医疗险显得尤为重要。

(五) 百万医疗险实际产品推介

1) 铁甲小保:致力于小孩设计方案

铁甲小保由人保健康保险投保,是一款致力于小朋友定制的百万医疗险,可保证续保至小孩17岁。

换句话说,

在幼儿成年前,无论商品下线,还是孩子人体下降发生赔付,铁甲小保都可以一直买。

根本不用担心小孩的保证难题,很放心。

确保也挺全方位

一般疾病或出现意外住院治疗,免赔额1万,100%费用报销,保额200万;

患100种重疾(例如白血病、中重度小孩手足口病)住院治疗,0免赔,100%费用报销,保额400万;

不分个人社保,国产药、自费药、进口药品都可以报;

床位费、膳食费、医疗费、查验检测费、陪护费、急救车费、加床费、ICU床位费这些,或者找保险理赔。

此外,

铁甲小保的健康告知比较灵活,只要3条,并且不谈检查异常。

想给孩子锁住一个长期性确保,却又有某些健康指数结论出现异常、别的医疗险不太好买了,建议大家们可以选择铁甲小保。

2)医享无忧:中国太平洋保险投保,保证续保20年

一保保20年,单年最大费用报销400万,20年总计最大费用报销800万,中国太平洋保险投保。

医药费垫付、重疾绿色通道、外购药费用报销、质子重离子诊疗什么都有,还能够额外防癌特药,包含Car-t、伊马替尼等在内的88种特药保障。

孩子跟上年纪的爸妈(65岁内)都能够考虑到,立即锁住20年确保。

和家人一起买(三人或以上),还能够打一个95折,并且1万免赔额还可以分享,赔付门坎减少许多。

但是购买的时候,主要有两个要注意一下:

①小孩买,

健康告知会比铁甲小保严苛一些,自己把握禁止的,可以留言帮我

②初次投保年龄在55岁以上中老年买,

要递交六个月内的体检报告单,并且这个汇报应由二级及以上公立三甲医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检组织出示。

体检报告单时应包括下列特殊新项目:

物理学常规体检+尿常规检查+静息心电图检查;

乙肝表面抗原(HBsAg)+总胆固醇偏高(TC)+甘油三酯(TG)+高密度胆固醇(HDL)+血糖值(FPG)+肌酐(Cr)+尿素氮(BUN)+谷草转氨酶(ALT)+谷氨酰转移酶(AST)+谷氨酰转酞酶(GGT)+甲状腺囊肿B超。(若发现HBsAg呈阳性,且体检医院检验有条件的话,须单做乙肝二对半查验;如肝功异常,且HBsAg呈阴性须单做丙肝抗体查验、AFP);

血常规检查+乳酸脱氢酶(AKP)+人体白蛋白(ALB)+免疫球蛋白(GLO)+总胆红素(TB)+直接胆红素(DBIL)+腹腔B超(肝、胆、胰、脾、肾)+女性盆腔B超(孑宫以及配件);

我建议你,

小朋友没什么身体问题的,能直接买医享无忧,

其价格比铁甲小保还需要划算一丢丢,也是中国太平洋那样知名的保险承保。如果能买到,就没啥可犹豫不决的;

55-65岁的老年人得话,六个月内恰好常规体检过,又合乎医享无忧的健康告知,那能买。

但是如果没有六个月内的体检报告单,提议立即换商品。不要因为要购买保险而特意去常规体检,万一查出来一些什么难题,想买同类产品就难了。

有常规体检市场需求的,最好配备完商业保险,过了等待期以后,再做。

3)尊享e生2022:商品平稳,确保全方位丰富多彩

尊享e生是我们的熟面孔了,在今年的它也升级了,上线了2022版。

更新以后不论是首选或是可选择义务,都显著对于女性和未成年人加强了确保幅度:

1.新增加乳房假体器材费用报销

乳癌在女生中十分多发,但在医治的过程当中,有些时候必须通过切除胸部来降低发作。大部分女士在此之后都选择开展乳房重建。

但乳房重建已是归属于医美的范围了,所以一般的医疗险也是不报的。

而尊享e生2022,增加了乳房假体器材报销义务,

最大可以报销100万,很细心了。

2.新增加30种罕见病特药及其Ⅰ型糖尿病-胰岛素泵器材费用报销

100万保额,包含30种特药。

例如,

大伙儿听到略微多一点的脊髓性肌萎缩症,

大家知道光服药一年就需要多少钱吗?200万!

还好医治脊髓性肌萎缩症的口服药物 —— 艾满欣,就在30种特药之中。

也有小朋友容易患的Ⅰ型糖尿病,尊享e生2022也可以报销胰岛素泵的需要花费,最大都是可以报销100万。

绝大部分的医疗险,也没有这俩部分保障责任,

尊享e生此次的创新之举,算得上是非常勇敢和新潮了。

3.新增加最新上市Car-t治疗法药物

以前120万一针的防癌灵丹妙药,你们也或多或少听过一些有关新闻吧,

令人遗憾的是,终究还是没被进医保。

充分考虑病人的就医压力,尊享e生2022增加了17种院内外靶向药报销,从从前的85种增加到102种,

当中就包括:

奕凯达和倍诺达这几种全新准许上市Car-t药物。

说起来啊,

尊享e生算得上是最开始的一批百万医疗险了,这么多年也一直在更新确保,迭代优化迅速。

尽管尊享e生系列产品归属于一年期的短期内医疗险,但是它的保费收益类似占有了众安总保费的头把交椅,

产品稳定性是很强的,停销的几率比较低。

终究在这种情况下,积极卡续保标准,可谓是把拿到手的生日蛋糕拱手让出。

假如你的时候就已经购买了尊享e生,

那可以选择在旧保险单到期时,升级成尊享e生2022版。

立即更新的好处在于:无需再次过健康告知、无需再次算等待期(若是你选择了新义务,那新义务需重新过健康告知,但不需要再次算等待期)。

4)惠享e生:乙肝病毒、三高也可以买

假如通不过尊享e生的健康告知,那就买惠享e生。

它健康告知很比较宽松:

高血压病,但是没有到3级(髙压不上180,低电压不上110);

Ⅱ型糖尿病;

乙肝病毒携带且肝功能正常

都可以随便买。

并且,只要满足健康告知,即便购买保险前,就会有高血压病,或2型糖尿病,购买了惠享e生后,因而去住院治疗,也正常赔。

要记住,冠心病、糖尿病患者、乙肝病毒,一直是买医疗险的贫困户:要不被拒保,要不只有委屈求全,买防癌险。

惠享e生敢放宽,给一个购买保险机遇,还是很难得。

有三高、乙肝病毒的朋友们,可把它当作优选。

但是,惠享e生到期,想续保,得保险公司审批通过才可以,更提议年龄或身体状况不能买别的百万医疗险,再买它。

5) 普惠e生:健康告知十分比较宽松,仅一条

如果连惠享e生健康也通不过的,那还有什么根一线希望 —— 普惠e生,

它健康告知仅有1条:

癌病(原位癌)、糖尿病、重型再生障碍性贫血、心瓣病症、脑部肿瘤、肝硬化腹水

只要没这6个原因,就可以买。

30岁买,一年只需160元,最大可以报销100万医药费(走个人社保报80%)。

对于一些拥有比较严重身体问题的朋友们,普惠e生算得上是最后的选择。

留意:

普惠e生年龄要求非常严格,初次投保年龄需在16~45岁左右,最多可续保至60一周岁。

6)平安终身防癌医疗险:最大投保年龄至70岁

假如你身体问题较多,年纪又超过45岁,那就看看安全这一款终生抗癌医疗险。

抗癌医疗险,

说白了,便是只保巨蟹,其他的都一概不管的医疗险。

因癌病所造成的,住院医疗费、特定门急诊医疗费用、住院治疗前后左右30天门急诊费,它们都能报销。

不分个人社保,0免赔(非特定医院门诊报90%),

像诊治癌症十分依靠的,靶向药物、进口药品,还在费用报销范围之内。

400万保额,还附送100万保额的质子重离子。

但是这个质子重离子是1年期,不保证续保;并且终生费用报销也是有额度,最大800万。

所以,

如果可以买百万医疗险,就去买百万医疗险,

确保更加全面,无论重病小问题,还是意外,只需住院治疗就赔;

假如健康告知通不过,走核保也没用,接着再考虑到抗癌诊疗。

总结一下:

医疗险能够一定程度处理巨额医药费的付款难题,

提议并没有上车的好朋友,尽快配备。

你们可以按照自己费用预算、要求做选择,挑选最适合自己的。

给个大概的参照:

小朋友,优选医享无忧,通不过健康告知选铁甲小保;

成年人,优选医享无忧,注重个性化服务的,也可以考虑尊享e生2022;之前就买了尊享e生的,可持股待涨,更新至最新版;

老人,55~65岁,有大半年体检报告单,选医享无忧;并没有六个月内体检报告单或是年龄要求65岁~70岁左右,选尊享e生2022;

存在严重身体问题,不能买别的百万医疗险的,16~46岁,买普惠e生;46~70岁,买平安终身防癌医疗险。

购买保险,需要注意认真阅读新产品的健康告知,避免因粗心大意从而影响赔付。

碰到不懂的地方,或者是对商品有什么疑问,

可以留言帮我!

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