个人一年意外保险有观察期吗 三大拒赔原因剖析

一帆风顺、春风得意是每个人所追求的，但是在追求美好的过程可能或多或少遭遇一些挫折，意外随之来临。部分用户不想意外对自己的生活造成影响，于是选择利用意外险转嫁风险。不过，意外险毕竟属于金融产品，不少用户对其了解不多。那么，个人一年意外保险有观察期吗，哪些情况会被拒赔呢？

一、个人一年意外保险有观察期吗

在健康保险中，如重大疾病保险、医疗险中，都设置了观察期（也被称为等待期），健康险的观察期一般是30天-180天不等，设置观察期的目的是为了防止道德风险。也就是说，防止用户明知道将要发生事故却投保以获得保险公司赔偿的行为，避免用户逆选择。

意外险因为保障的范围是被保人的意外事故，符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四大特征，而这四大特征都无法用“时间”来限定，所以意外险大部分没有观察期。

不过，意外险虽然没有观察期，但是却有生效期。一般情况下，意外险的生效期为用户投保后的次日0点，有些意外险的生效期则是投保后的3-7天，不同产品要求不一样，这个需要用户在投保时看清楚。

需要注意的是，用户如果投保意外险，尤其是旅行意外险，要看清楚产品的生效期，是否将自己的出发行程和归程覆盖到，避免因为保障期限没有覆盖到整个行程造成意外事故无法赔付的情况发生。

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二、投保个人一年意外保险后发生事故就能赔吗

可以肯定地回答：并非投保意外险后发生事故就可以直接赔付！

1、不在生效期内，无法赔付

投保意外险之后，发生事故时如果尚未达到意外险的生效期，是无法赔付的。所以用户投保意外险，建议尽量选择生效快的产品。如果是意外续保，尤其是不同产品续保，要避免中间出现保障空挡的情况。

2、不在保障期限内，无法赔付

意外险多以短期保障为主，有些用户投保意外险之后并没有对产品的保障期限看清楚，超过保障期限发生事故后申请理赔被拒赔了，这样的情况也比较常见。建议用户看清楚产品的保障期限，保障到期要及时续保。

3、不属于保障责任，保险公司拒赔

虽然意外险号称可以保障“意外”，但是并非任何一种意外都是可以保障的。尤其是某些意外险仅仅保障意外身故和意外伤残，对意外医疗造成的费用不会赔付。有些意外险则只保障意外医疗，所以对意外身故和意外伤残也不赔付。

故而，建议用户投保意外险要看清楚保障内容。如果想要意外险的保障能力更强，建议选择综合意外险投保，覆盖各类常见意外责任，这样的话被拒赔的情况也能减少。

通常情况下，线下的意外险是没有等待期，第二天零时生效。但是目前线上不少个人一年意外保险有生效期，用户需要等产品正式生效后才可获得实际的保障。用户投保意外险产品，用户除了要关注生效期，还需要关注产品的保障期限、保障责任等，避免理赔受阻。