意外险和寿险要同时买么 两者可以互相代替吗

　　互联网时代，保险越来越被人们所重视，更多的用户希望通过保险来转嫁风险，为生活为家庭增添一份保障，这是比较明智的。前不久，就有朋友问：意外险和寿险要同时买么？两者保障的责任比较相似，可以互相替代吗？确实如此，在身故保障上，意外险和寿险有一定的重叠，但不同点也是比较明显的，两者可以互相补充，但不可互相代替。具体下文详细说明。

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　　一、意外险和寿险要同时买么

　　意外险要保障的是因为意外导致的身故和残疾。而意外的定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，比如触电、溺水、摔伤、交通事故等都属于意外。很多意外险产品对于猝死也是有保障，具体要看产品条款。寿险保障的是意外导致的身故或者疾病导致的身故或全残，根据保障期限可分为定期寿险和终身寿险。意外险和寿险保险责任看起来类似，都保障身故，但两者还是有明显区别。

　　意外险比寿险多了伤残的保障，根据残疾的程度不同，分为十个等级，然后不同等级对应的比例进行赔付；寿险比意外险多了疾病身故的保障。意外险和寿险提供的保障不同，因此可以同时购买。

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　　二、意外险和寿险可以互相代替吗

　　1、保障内容不同

　　意外险保障的是因意外受伤而产生的医疗费和因意外导致的身故或伤残，意外残疾按照残疾等级分1~10级，10级最轻，10%保额赔付，一级最严重，100%保额赔付。有些产品可附加意外医疗、意外住院津贴等其他保障，发生理赔的前提是必须由意外导致的事故。寿险虽然也保障身故，但伤残方面保的是全残，如果只是一般伤残是不赔的。无论是疾病还是意外导致的身故或全残，都会进行赔付，也就是说不区分疾病或意外。两者既有相同点又有不同点，相同点是意外身故和意外全残都能赔；不同点是意外险不赔疾病身故，但能报销意外医疗和住院津贴，一般残疾也能赔；寿险不论什么原因导致的身故都能赔，一般残疾不赔，全残才能赔。

　　2、责任免除不同

　　买了保险，并不是说主要出事了就能赔付，如果涉及到责任免除是不赔的，投保前，一定要看清责任免除条款。所以说意外险并不是任何意外原因导致的身故或伤残都能赔，多数意外险产品中把自杀、高风险运动、精神疾病、酗酒等都被列入责任免除条款，保险公司都不赔。而且意外险中若没有明确规定含有猝死保障，若发生猝死，保险公司也是承担保险责任的。虽然意外险不对猝死进行赔付，但是寿险却可以，寿险不管是因病身故还是意外身故，都有责任覆盖。

　　3、职业限制不同

　　意外险对高危人群不太友好，1-4类职业比较容易买到意外险，可选的产品较多；5-6类职业人群可以买的产品非常少，价格贵保额还低。这是因为高危职业人群购买意外险，保险公司承担的风险较大，所以意外险对被保人职业的审核比较严格。而大部分寿险的职业限制比较宽松，5-6类职业也有机会投保。

　　综上所述，意外险和寿险可以同时买。意外险和寿险各有各的独特作用，两者发挥的作用不同，可以相互补充，但不能相互替代。因为生活中意外风险无处不在，建议意外险人人可备一份，适合全家一起投保，寿险只适合承担家庭经济责任的人群投保，适合买给家庭顶梁柱，因为寿险本来就是买给家人的保障，老人和孩子一般不承担家庭责任，是没有必要购买寿险的。